Pentru majoritatea oamenilor, pensionarea ideală presupune obținerea unui control constant fără a merge la muncă. În ultimii ani, un număr tot mai mare de planuri de pensii corporative cu finanțare privată au fost închise, iar experții prevăd că vor urma mai multe. Cu alte cuvinte, pensionarea ideală devine din ce în ce mai dificil de obținut. Tendința de planificare a pensionării este pentru investitori să o "facă singură". Anuitățile fixe anulate oferă o modalitate pentru investitori de a-și construi propriile pensii. În acest articol, vă vom arăta cum să determinați dacă anuitățile sunt potrivite pentru planul de pensionare și cum să profitați la maximum de acestea.

Tipuri
Anuitățile fixe cu amânare sunt contracte cu o societate de asigurări de viață care garantează o rată specifică a dobânzii (fixă). De obicei, rata acestor anuități este fixată pentru o perioadă inițială, dar după acest timp acestea sunt ajustate periodic. Anuitățile fixe amânate pot fi finanțate printr-o sumă forfetară, în timp ce altele pot fi finanțate fie cu o sumă forfetară, fie cu depozite multiple în timp. Ambele soiuri oferă o rată a dobânzii garantată, un randament garantat al creșterii principale și amânate din impozit până când retrageți banii. (Pentru mai multe informații, consultați Explorarea tipurilor de anuități fixe și Analiza anuităților .)

Beneficii fiscale
Anuitățile au două faze, faza de acumulare și faza de anuitare. Faza de acumulare începe când plasați banii în anuitate. În această fază, banii cresc impozitul amânat. Această creștere amânată de impozitare poate fi un beneficiu major, deoarece, odată ce se pensionează, majoritatea oamenilor se află într-un grad mai scăzut de impozitare. A fi într-o limită inferioară a impozitului înseamnă că veți plăti mai puțin în impozite pe banii câștigați în renta dumneavoastră atunci când vă este plătit în timpul pensionării decât ați fi plătit pentru aceste câștiguri dacă nu ar fi amânat impozitul.

Faza de anuitializare începe când începi să iei bani din contul tău. Anuitățile fixe amânate vă permit să începeți să faceți retrageri la vârsta de 59,5 ani, dar în Statele Unite, serviciul intern de venituri nu vă cere să începeți să faceți distribuiri până la vârsta de 70 de ani. 5. Chiar și atunci când veți lua distribuția minimă necesară , puteți permite ca restul banilor dvs. să continue să crească impozitul amânat. Chiar și în faza de anuitare, aveți o măsură de control asupra impozitelor, controlând suma pe care o retrageți în fiecare an, deoarece câștigurile dvs. sunt impozitate numai atunci când sunt scoase din rente.

Opțiuni de plată
Atunci când majoritatea investitorilor aud cuvântul anuitate, ei se gândesc automat la aceasta în termenii unui flux de venit pe viață. Deși aceasta este cu siguranță o opțiune, nu este singura modalitate de a scoate bani dintr-o anuitate. În loc să introduceți o fază de plată în care o anumită sumă de bani este trimisă în mod regulat, puteți alege în schimb să retrageți banii după cum este necesar.De asemenea, puteți selecta o plată forfetară, dar în general aceasta nu este o idee bună din cauza obligației fiscale privind câștigurile. (Alegerea opțiunii dvs. de plată poate fi o provocare majoră, deci, înainte de a lua o decizie, citiți Selectarea plății pe anuitate .)

Interesul reînnoit la anuitățile fixe amânate
penalitățile au făcut din punct de vedere istoric anuități fixe amânate neatractive pentru cele mai multe planuri de 401 (k). Ca urmare, mulți investitori economisesc pentru pensionare prin investiții în fonduri mutuale și apoi își rostogolează banii într-o anuitate, deoarece aproape de momentul în care doresc să-și transforme economiile într-un flux de venituri. O atenție recentă față de trecerea masivă de la planurile de pensii finanțate de întreprinderi la planuri de contribuții definite de angajați a revigorat interesul pentru utilizarea anuităților în planurile de 401 (k) și a stimulat dezvoltarea unor noi produse. (Pentru mai multe informații, a se vedea Rezilierea Planului Definit-Beneficiu .)

Produsele anuitate
În ambele zone anuitate amânate și anuitate variabile au fost lansate produse care vizează mai multe opțiuni de pensionare. Noile planuri oferă o mai mare flexibilitate în termenii de plată și vârstele la care pot începe plățile în comparație cu planurile tradiționale. (Pentru a afla mai multe despre anuitățile variabile, vezi Obținerea intregii povestiri privind anuitățile variabile .)

Aceste produse mai flexibile și mai puțin costisitoare oferă o modalitate pentru investitorii planificați să-și construiască propriile pensii achiziționarea unui flux de venit garantat pentru viață, fie prin contribuții lunare, fie prin intermediul unei sume forfetare. Pe partea inferioară, poate fi dificil să afli exact cât plăti taxele. Nu vă puteți schimba mintea după ce anuiți - dacă mori tânără, beneficiarii dvs. pot obține mai puțin decât valoarea completă a contului dvs.

Ca și în cazul tuturor produselor nou-pătrunzătoare, selecția actuală este limitată, la fel ca și beneficiile pe care le oferă. Desigur, în cazul în care investitorii îmbrățișează aceste oferte, alți furnizori vor ajunge pe bandwagon și vor lansa propria lor ofertă. Creșterea competiției sporește inovația, ceea ce înseamnă că următoarea generație a acestor investiții ar trebui să fie chiar mai bună.

Înainte de a cumpăra
Dacă adăugați un cec garantat la mixul de investiții din portofoliul dvs. de planificare a pensiilor, este bine să începeți să investigați beneficiile pe care anuitățile le pot oferi. Începeți prin a investiga produsele oferite de companiile de asigurări majore.

Este important să rețineți că societățile de asigurare nu au acoperire federală a Asigurărilor de Depozite, deci este important ca furnizorul dvs. să se afle în activitate atunci când vă pensionați. Din 1995, 76 de societăți de asigurări au eșuat în conformitate cu Weiss Ratings Inc. În timp ce, teoretic, companiile de asigurări trebuie să aibă suficienți bani pentru a-și acoperi obligațiile financiare în cazul în care firma își pierde afacerea, încrederea în încrederea corporativă este în orice moment libertatea curată a lui Enron și alte scandaluri. De ce să luați o șansă pe o companie necunoscută sau slabă, atunci când serviciile de rating ușurează găsirea unor companii puternice?

În plus față de alegerea cu atenție a furnizorului, trebuie să fiți sigur că ați citit contractul de anuitate, deoarece este posibil ca fiecare contract să aibă diferite taxe, rate ale dobânzii, reguli de retragere și alte politici.