A fost un timp, nu cu mult timp în urmă, când singurele persoane pe care le-ați putea face împrumuturi de afaceri erau prietenii, membrii familiei și străinii vorbitori de limbă pe care i-ați întâlnit pe stradă. Cercurile au fost mici, calificările mai mici și întoarcerile neuniforme.

Introduceți împrumutul peer-to-peer, care a deschis o piață de milioane de împrumutați către o armată de creditori cu prea mult bani la îndemână și prea puține căi de amplasare. Câțiva ani în urmă, LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5, 63 + 0, 18% creat cu Highstock 4. 2. 6 ), LendingTree Inc (TREE TREELendingTree Inc273. +2. 28% create de Highstock 4. 2. 6 ), părintele companiei Lending Tree și prosperul privat au apărut acum ca fiind cei mai mari și mai recunoscuți jucători dintr-o industrie, cea mai bună posibilitate de returnare, fără a se confrunta cu dificultatea de a asigura împrumuturile. (Pentru mai multe informații, consultați: Nu puteți obține un împrumut bancar? Întoarceți-vă la vecinul dvs. ).

Arborele de împrumut

Arborele de împrumut, care a fost cumpărat de IAC / InterActiveCorp (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129. ) - societatea-mamă a Investopedia - în 2003 și desprinsă cinci ani mai târziu, este mai degrabă o piață simplificată decât un serviciu pur de împrumut de tip peer-to-peer. La sfarsitul anilor 1990, compania a inceput sa faca procedura obositoare de a solicita finantare - credite ipotecare, imprumuturi auto, ceea ce ati avut - si inversarea acesteia. Este ineficient ca potențialul împrumutat să meargă la US Bancorp (USB USBUS Bancorp54, 65-0, 42% ), Wells Fargo & Co. (WFC > WFCWells Fargo & Co56. 35-0. 23% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) și mai multe bănci din comunitățile vecine, completarea cererii după aplicare. În schimb, de ce nu se aplică o dată și au creditorii vin la împrumutat? Rezultatul este că împrumutătorii se bucurau de monopsonie - putere pe care nu au avut niciodată capacitatea de a se îndoi înainte. Sigur, un singur împrumutat care dorește 80 000 de dolari pentru un împrumut modest de oraș nu va seta industria pe cap. Dar, având o piață organizată a debitorilor, creditorii au forțat să concureze și, ca rezultat, au făcut cel puțin la fel de mult ca ratele dobânzilor să fie mai scăzute ca orice dictum din partea Federal Reserve. (Pentru mai multe informații, consultați: Raportul IAC / Internațional Spinoff de un an ). -> -> În ciuda faptului că a fost în jur de șapte ani, Lending Tree încă mai are datele financiare ale unei lansări. Compania mamă a obținut 4 milioane de dolari pe vânzări de 139 milioane USD în ultimul an fiscal și chiar și cu un asterisc. Majoritatea profiturilor din ultimul bienal au provenit din vânzarea activității de împrumuturi a companiei și sunt înregistrate în cadrul operațiunilor întrerupte. Clubul de împrumut

Clubul de împrumut numit în mod similar invită oamenii obișnuiți la bord, atât ca creditori, cât și ca debitori.Înființată în 2007, Clubul de împrumuturi susține că "oferă împrumutătorilor demni de credit rate mai scăzute ale dobânzii, iar investitorii se întoarce mai bine", însușindu-se ca o "alternativă la sistemul bancar tradițional. "(Pentru mai multe detalii, consultați:

Cluburile de împrumut: mai bune decât băncile

?).

Consiliul de administrație al companiei include fostul CEO al companiei Morgan Stanley (MS MSMorgan Stanley50, 02-0, 79%

creat cu Highstock 4. 2. 6

, fostul președinte al companiei Visa Inc. (V VVisa Inc111, 36 + 0, 34% creat împreună cu Highstock 4. 2. 6 ) și fostul secretar al Trezoreriei SUA, printre alți absolvenți a declarat sistemul bancar tradițional. Clubul de împrumut a devenit public în decembrie 2014. Până în prezent, compania a finanțat peste 6 dolari. 2 miliarde de împrumuturi și au plătit dobânzi de 600 milioane USD. Aceasta poate părea o rată a rentabilității de 9,7% la suprafață, dar trebuie să țină cont de faptul că este calculată prin acordarea totală a împrumuturilor de diverse termene pe întreaga existență a companiei. Marea majoritate a clientelei împrumutate de la Lending Club utilizează fondurile pentru a refinanța împrumuturile și pentru a-și plăti cardurile de credit, reprezentând în mare măsură populația permanent insolvabilă care face bogăția creditorilor. (Pentru mai multe informații, consultați: Investiția în (și cu) Clubul de împrumut ). În celălalt capăt, Clubul de împrumuturi ia 1% din ceea ce împrumuta și împrumută investitorii un procent din fiecare dolar recuperat din împrumuturile delincvente cu succes încasate la colectare. Clubul de împrumuturi debitează împrumutătorii de oriunde de la 6,03% până la 26,06%, în funcție de valoarea creditului. Ca urmare, compania încearcă să elimine tot felul de intermediari, de la băncile comerciale până la locurile de împrumut de la salariile de plată. Prosper În ceea ce privește Prosper, care se mândrește cu 2 miliarde de dolari în împrumuturi acordate unui împrumutat de un sfert de milion de euro, ratele sale sunt mai mari decât creditele acordate, de la 6,73% la 35,36%. Prosper promovează, de asemenea, o rată calificată de 89% pentru creditori, creând o răspândire suficient de teoretică pentru a transforma un profit confortabil în împrumuturile personale de până la 35 000 de dolari. Cu toate acestea, Prosper percepe o taxă de 1% anual. Compania a dat inițial bani bătăilor bătăilor inimii, rezultând o rată de neplată de 22%. În 2008, Prosper a început să fie mai strictă cu debitorii săi și, în mod implicit, a scăzut.

Distrugerea industriei?

Aveți nevoie de mai multă convingere că micile jucători de împrumut peer-to-peer distrug o industrie financiară care, paradoxal, pare să se consolideze în mâini tot mai puține? Ce zici de asta: în ianuarie 2014, cea mai mare bancă din America după capitalizarea de piață a interzis angajaților să-și împrumute banii proprii prin intermediul serviciilor peer-to-peer. (Pentru mai multe, consultați:

Împrumuturile peer-to-peer împart granițele financiare

).

Cuvântul oficial de la corporație a fost că "împrumutul peer-to-peer pentru profit este o activitate competitivă care reprezintă un conflict de interese. "Acest lucru a venit de la Wells Fargo, o bancă în valoare de 289 miliarde de dolari, sau de aproximativ 190 de ori mai mare decât valoarea de piață a Clubului de împrumuturi.Cel puțin, nimeni nu poate acuza băncile moștenite de a lua această formă de concurență la fel de ușoară. Linia de jos Platformele de împrumut de tip peer-to-peer, cum ar fi Lending Tree, Clubul de împrumut și Prosper, au câștigat abur oferind opțiuni de împrumuturi dincolo de sistemul bancar tradițional, mai mult efect de levier și, adesea, rate mai bune. (Pentru mai multe informații, consultați:

Împrumuturi de tip peer-to-peer: Determinarea viitorului bancar în întreaga lume

).