O casă va fi probabil cea mai scumpă achiziție, deci veți dori să fiți sigur că este un bun și nu o datorie. Obținerea ipotecii corecte va fi un factor decisiv. Asta pentru că taxele nedivulgate sau ratele dobânzilor mai mari decât cele preconizate pot fi surprize financiare neplăcute, în timp ce întârzierile neașteptate ale procesului ipotecar vor face dificilă planificarea plecării de la reședința curentă.

Cu toate acestea, dacă ați întrebat cu atenție creditorul ipotecar pentru a obține o înțelegere a procesului de creditare, puteți continua cu încredere, știind că alegeți corect. Pentru a vă ajuta în luarea deciziilor, aveți șapte întrebări esențiale pentru a vă întreba pe creditorul ipotecar sau pe broker:

Întrebarea esențială # 1: Sunteți licențiat de stat?

Nu presupuneți că creditorul sau brokerul dvs. ipotecar este licențiat. Trebuie să întrebați - și apoi să cereți dovada. Potrivit lui Max Austin, un broker de credite ipotecare și un manager de cont gros la New South Mortgage din Birmingham, Alabama, creditorul sau brokerul ar trebui să fie licențiat în fiecare stat în care își desfășoară activitatea. De exemplu, Austin spune că "pentru a fi licențiat în statul Alabama, o persoană trebuie să treacă un examen național, verificare de fond, verificare de credit și educație pre-licență", ca parte a Legii SAFE Mortgage Licensing din 2008, lege aplicabilă în fiecare stat din țară. Deci, nu ar trebui să existe niciodată un motiv pentru care un creditor sau un broker nu poate dovedi că sunt licențiați.

Întrebarea esențială # 2: Îmi dai cea mai mică rată posibilă?

O rată a dobânzii mai mică se traduce printr-o plată lunară mai mică a ipotecii; atât de natural, o rată mai mare înseamnă o plată lunară mai mare. Deoarece obținerea celei mai bune rate ale dobânzii este atât de importantă, Carrie Ramirez, directorul de sucursală la Case și Cooke Ipoteca din San Antonio, Texas, îi sfătuiește pe consumatori să-și facă temele. În afară de a cere creditorului dacă este cea mai mică rată, spune Ramirez, "cu tehnologia de azi, ar trebui să căutați ratele dobânzilor online și să vedeți dacă sunt aproape de ceea ce vi se oferă. „

Totuși, rețineți că rata dobânzii pe care o oferă un consumator poate fi dependentă de mai mulți factori, astfel încât două persoane cu aceleași venituri care achiziționează o casă la același preț pot fi oferite în mod semnificativ diferite tarife. "Diferența dintre ratele se bazează pe creditul și pe plata în avans", spune Ramirez. "Nici doi împrumutați nu au exact aceleași informații financiare, iar acest lucru explică ratele diferite. "

Întrebarea esențială nr. 3: În calitate de broker de credite ipotecare sau de bancher, câte bani ați fi plătiți?

Mulți consumatori în mod greșit consideră că singura lor cheltuială este prețul de achiziție al casei.Cu toate acestea, brokerul ipotecar sau bancherul trebuie de asemenea plătit pentru serviciile sale. Pentru brokerii ipotecari, care servesc ca intermediari pentru a găsi credite pentru consumator, ar trebui să fie un procent fix, care, potrivit lui Austin, se bazează pe suma împrumutului împrumutat. "Indiferent de programul de împrumut sau rata dobânzii, brokerii ipotecare ar trebui să fie plătiți același procent", spune el. Această sumă este, de obicei, între 1 și 2 procente din prețul total al ipotecii, potrivit Realtor. com.

În plus față de onorariile pe care băncile ipotecare le percep pentru serviciile lor, le percep taxe de procesare, taxe de înscriere și taxe de pregătire a documentelor, potrivit Departamentului pentru Protecția Consumatorului al Departamentului de Comerț din Ohio. Multe dintre aceste taxe pot fi negociate, însă este important să cunoașteți prețul final, astfel încât să nu vă surprindeți la închidere.

Întrebarea esențială # 4: Ce alte costuri pe lângă taxele dvs. vor fi asociate cu acest împrumut?

În plus față de comisionul de broker ipotecar sau bancar, există numeroase alte taxe implicate în procesul ipotecar și este mai bine să le cunoașteți în avans, astfel încât să nu fiți copleșiți.

De exemplu, în plus față de o taxă de înscriere, care este plătită atunci când solicitați un împrumut, se percepe o taxă de evaluare pentru evaluarea valorii proprietății pe care intenționați să o achiziționați. O taxă de raportare a creditelor este taxată pentru a vă analiza istoricul financiar pentru a vă determina gradul de creditare, conform Biroului pentru afaceri mai bune din New York. În plus, BBB din New York constată că există o taxă de angajament, care însoțește scrisoarea de angajament pe care împrumutatul trebuie să o semneze. În plus, se poate percepe o taxă de blocare pentru a asigura o anumită rată a dobânzii; există mai multe informații despre această taxă de mai jos.

Dar nu am terminat încă. Oficiul de Afaceri al Departamentului de Comerț din Ohio raportează că pot exista "puncte" în avans pentru a plăti pentru a reduce rata dobânzii. Austin explică, "de obicei, un împrumutat este cotat un" par parit. "Dacă doresc o rată mai mică, trebuie să plătească taxe în avans pentru a obține - sau" cumpăra "rata. "Ca regulă generală, un punct este echivalent cu 1% din suma creditului ipotecar.

Departamentul de Comerț, de asemenea, raportează că pot exista taxe din partea companiei titrate, care pot include taxe pentru căutarea unui titlu, asigurarea titlului și taxele de la avocat.

Întrebarea esențială nr. 5: Cât timp va dura pentru a procesa cererea mea de împrumut și ce ar putea întârzia?

Aceasta este o întrebare importantă, deoarece cu cât este mai mult să procesați aplicația, cu atât este mai mare șansa ca casa dorită să fie vândută altcuiva care este deja aprobat și gata să finalizeze achiziția.

Ce puteți face pentru a preveni acest lucru? Bancherul ipotecar ar trebui să acționeze cu diligență pentru a accelera procesul, ceea ce Ramirez spune că poate dura mai puțin de două săptămâni "dacă un împrumutat furnizează toată documentația corectă încă de la început și nu există surprize. "Cu toate acestea, ea constată că datele incomplete vor pune aprobarea împrumutului în așteptare. De exemplu, împrumutatul ar fi putut furniza declarațiile bancare solicitate, dar dacă declarațiile nu includ numele băncii sau dacă depozitele nu enumeră sursa de plată, informațiile nu pot fi verificate și procesul poate ajunge la o oprire.

Întrebarea esențială # 6: Pot să blochez rata dobânzii și, dacă da, cât costă?

Dacă vi se oferă o rată scăzută a dobânzii, este important să închideți-o, astfel încât să nu se ridice înainte de a vă închide casa. Potrivit lui Austin, de îndată ce "cererea de împrumut este în sistem, și scorurile de credit și o adresă de proprietate au fost determinate", creditorul ar trebui să poată bloca rata. Cu toate acestea, în cazul în care debitorii nu găsesc imediat o casă și trebuie să-și închidă tarifele pentru mai mult de 60 de zile, poate fi necesară o taxă în avans.

Cu toate acestea, deși este o idee bună să blocheze ratele în cazul în care încep să crească, trebuie să știți că situația ar putea fi problematică dacă acestea vor cădea. Oficiul de Afaceri al Departamentului de Comerț din Ohio avertizează că, dacă rata dobânzii scade, "probabil că veți primi rata încuiată (dacă nu negociați aranjamente diferite). "

Întrebarea esențială nr. 7: Ce tip de documentație trebuie să furnizez?

Cunoașterea tipului de documentație de care aveți nevoie poate, de asemenea, să prevină surprize și întârzieri neașteptate. De fapt, creditorul poate anula întregul proces ipotecar dacă nu puteți produce sau verifica informațiile solicitate.

Linia de fund

Puteți evita surprizele urâte, asigurându-vă că cunoașteți calificările brokerului dvs. ipotecar și ce vă este cerut și că vă asigurați că ați înțeles termenii și amprenta ipotecară.