Un lucru bun pentru a avea o casă: nu este doar un loc unde să trăiești și o investiție (una bună, sperăm), poate fi și o sursă de bani gata, dacă ai nevoie de ea .

Dacă locuiți deja în casa dvs. și aveți timp de câțiva ani, probabil că doi termeni financiari continuă să apară: împrumuturi de refinanțare și împrumuturi de capital. Poate știți ceva despre ei, dar nu suficient pentru a lua decizii financiare. Ele sunt adesea folosite în aceeași propoziție, dar sunt drastic diferite.

În timp ce diferiți, ambii termeni au un lucru în comun: se referă la strângerea de bani folosind casa ta. Iată un scenariu: Acum zece ani, când ați cumpărat prima dată casa, ratele dobânzilor au fost de aproape 6% pentru ipoteca cu rată fixă ​​de 30 de ani. În 2015, ați putea obține un credit ipotecar pentru aproximativ 4%. Două puncte ar putea bate câteva sute de dolari din plată lunară și mult mai mult din costul total al finanțării casei tale.

- Sau să luați în considerare un al doilea scenariu: deja aveți o rată a dobânzii, dar sunteți în căutarea unor bani în plus pentru a plăti un acoperiș nou sau pentru a adăuga un pachet la casa dvs. Acolo este posibil ca un împrumut de acasă să devină atractiv. De-a lungul timpului, o combinație de plată a împrumutului și a locuinței dvs. apreciată în valoare produce o valoare fără capitaluri proprii în casa dvs. pe care o puteți împrumuta pentru a ridica numerar.

Să examinăm fiecare dintre aceste opțiuni în detaliu.

Refinanțare

Refinanțarea constă, în principiu, în găsirea unui nou creditor să vă plătească soldul ipotecar vechi în schimbul unei noi ipoteci la o rată mai mică. Uneori creditorul dvs. actual va face și o refinanțare.

Două tipuri.

Există două tipuri de "refi" (ipotecă lingo pentru refinanțare): rata de refinanțare și termenul de împrumut. Rata / termenul refi nu implică schimbarea mâinilor, altele decât costurile asociate închiderii. Cu un refi de retragere, primiți niște bani în numerar din casa dvs., sub formă de numerar. Consultați Împrumuturi pentru rambursarea împrumuturilor în funcție de rată / termen pentru mai multe informații. O bună utilizare a acestor bani este de a plăti alte datorii - carduri de credit, împrumuturi pentru studenți, facturi medicale și altele asemenea.

Luați în considerare costurile.

O rată a dobânzii mai scăzută, care vă economisește sute pe lună, trebuie să fie o problemă, nu? Foarte puține decizii financiare sunt tăiate și uscate, iar acest lucru nu face excepție. Problema este închiderea costurilor. Chiar și la o refinanțare, aceste costuri ar putea fi de la 1% la 1,5% din suma creditului. Dacă refinanțați, ar trebui să planificați să locuiți în casa dvs. de mai bine de un an. De fapt, dacă vă puteți recupera costurile de închidere printr-o plată lunară mai mică în termen de 18 luni, este probabil o idee bună să faceți refi. Pentru a afla mai multe, consultați: Când (și când nu) să-ți refinți ipoteca. Împrumuturi pentru capitaluri proprii

Deoarece sunt garantate de proprietatea dvs., împrumuturile pentru capitalurile proprii tind să aibă rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile personale, negarantate. Singurul obstacol: dacă implicit aveți un împrumut pentru acasă, creditorul vine după casa dvs.

Două alegeri.

Există două tipuri de împrumuturi pentru acasă. (Din punct de vedere tehnic, ele sunt destul de diferite, dar le vom impresiona împreună). Un împrumut tradițional de capital de origine este ca o ipotecă de 30 de ani. Dacă sunteți aprobat, primiți un împrumut pe care îl plătiți pe parcursul unei perioade stabilite, cu o rată a dobânzii (în majoritatea cazurilor). Vedeți Împrumuturi pentru acasă: Ce trebuie să știți și Împrumuturi pentru acasă: Costurile pentru a afla mai multe. O linie de credit pentru acasă (HELOC) este un fel de card de credit legat de capitalul propriu din casa ta. Puteți împrumuta cât mai puțin sau mai mult din această linie de credit, după cum doriți. În perioada de tragere plătiți numai dobânzi. După ce începe perioada de rambursare, plătiți principalul și dobânda (a se vedea

Împrumutul de capital propriu față de HELOC: Diferența ). Aceste tipuri de împrumuturi au costuri de închidere și va trebui să depuneți diverse documente pentru a vă demonstra calificarea. În general, împrumuturile pentru acasă au o rată a dobânzii mai mare decât creditele ipotecare tradiționale, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. De asemenea, urmăriți creditorii care fac publicitate doar cu o rată introductivă. S-ar putea să observați 1.99% pentru un an, urmat de un interval de până la aproape 10%. Este posibil să existe și o sumă minimă pe care trebuie să o împrumutați. (Vezi

Cum pot HELOCs să vă rănească pentru a afla mai multe despre dezavantajele acestor împrumuturi.) Poți să refinanțezi.

De fapt, poți. Ca și în cazul unei ipoteci tradiționale, dacă vă puteți reduce rata dobânzii, puteți converti dintr-un împrumut cu rata de ajustare la una cu o rată fixă ​​sau puteți evita plata unui balon - sau dacă doriți să extrageți mai mulți bani din capitalul dvs. - acest lucru ar putea avea sens tu. Amintiți-vă că de fiecare dată când refinanțați ceva, plătiți costuri suplimentare de închidere și s-ar putea să extindeți împrumutul, făcând plățile totale ale dobânzii mai mari. Un avertisment: Scorul dvs. de credit

Capacitatea dvs. de a împrumuta în oricare dintre strategii depinde de scorul dvs. de credit. Dacă doriți să refinanțați și scorul dvs. de credit este mai mic decât atunci când ați achiziționat inițial casa, este posibil ca refinanțarea să nu fie în interesul dumneavoastră. Înainte de a trece prin procesul de asigurare a fiecăruia dintre aceste împrumuturi, obțineți cele trei scoruri de credit. (Vezi

Locurile de top pentru a obține un scor de credit sau un raport de credit gratuit ). Dacă acestea nu depășesc 740, discutați cu orice creditor potențial despre cum scorul dvs. ar putea afecta rata dobânzii. Dacă nu intenționați să rămâneți în casă pentru o perioadă lungă de timp, un împrumut de origine proprie ar putea fi alegerea mai bună, deoarece costurile de închidere sunt mai mici decât un refi.

Linia de fund

Creditele de refinanțare și de capitaluri proprii au dezavantaje, desigur. Dacă refinanțați, încercați să nu luați încă un împrumut de 30 de ani. În loc să puneți banii pe care îi salvați în buzunar, optați pentru un împrumut cu durată mai scurtă - poate o ipotecă de 15 ani. Sau, luați un împrumut de 30 de ani și efectuați plăți suplimentare.Amintiți-vă că plata nu este la fel de importantă ca suma totală de bani pe care o plătiți pe întreaga durată a împrumutului. Plata primului împrumut pe o perioadă de zece ani și refinanțarea pentru alte 30, probabil anulează orice efect pozitiv al refinanțării. Scopul ar trebui să fie întotdeauna eliminarea datoriilor cât mai repede posibil.