O casă este una dintre cele mai mari investiții pe care mulți dintre noi o vor face vreodată. Unul dintre avantajele proprietatii este acela ca poate crea o mare siguranta financiara si poate deveni o sursa buna de bani. Proprietarii de case care au nevoie de o reparație financiară rapidă sau dornici de a face o altă investiție, de exemplu, pot fi eligibili pentru a beneficia de capitalul propriu pentru a obține bani.

"Echitate" se referă la valoarea de piață evaluată a unei locuințe, minus suma datorată pe aceasta. Dacă o casă este evaluată la 400.000 $, cu 150.000 $ datorate acesteia, capitalul disponibil ar fi de 250.000 $.

-> ->

Opțiuni de împrumut

Două vehicule financiare principale care permit proprietarilor să împrumute împotriva acestui capital acumulat sunt un împrumut pentru acasă și o linie de credit pentru acasă sau HELOC. În timp ce ambele remiză fonduri în raport cu valoarea capitalului propriu, ele funcționează destul de diferit și răspund nevoilor diferite ale împrumuturilor. Distincția principală dintre cele două este modul în care fondurile sunt plătite.

Un împrumut de capital propriu (citește Împrumuturi de capital propriu: Costurile ), uneori numit "împrumut pe termen", plătește banii împrumutați într-o sumă forfetară, la fel ca un împrumut personal tipic. O linie de credit permite împrumutătorilor să retragă fonduri (până la limita de credit aprobată), după cum este necesar - la fel ca un card de credit. Ambele sunt denumite și "credite ipotecare secundare" deoarece sunt garantate de proprietatea dvs., la fel ca ipoteca originală (primară). Cu toate acestea, spre deosebire de primele ipoteci (care, în general, se desfășoară timp de 30 de ani), opțiunile de finanțare prin acțiuni provin în mod obișnuit cu perioade de rambursare mai scurte de ori între cinci și 15 ani.

Deci, care model de împrumut se potrivește cel mai bine? Aceasta depinde de o serie de factori, cum ar fi scopul pentru care a fost solicitat împrumutul, ratele fixe față de dobânda variabilă, termenul de împrumut dorit, cât de mult intenționați să împrumutați și structura de rambursare preferată.

Împrumuturi pentru acasă

Deoarece fondurile de împrumut sunt plătite într-o sumă forfetară unică, banii suplimentari nu pot fi retrași din împrumut (ca în cazul HELOC). Aceste credite stabilesc rambursări lunare regulate pe o perioadă determinată de timp - același mod în care o ipotecă primară este plătită în rate fixe. Acest model de finanțare este ideal pentru debitorii care preferă garanția oferită de ratele dobânzilor fixe și pentru cele care necesită o sumă substanțială pentru o altă investiție, cum ar fi oa doua casă sau mașină, sau pentru consolidarea datoriilor.

-

Linia de acasă a creditului

HELOC funcționează ca o linie de credit revolving (vezi Care sunt diferențele dintre creditul revolving și o linie de credit? ) care se potrivește persoanele care au nevoie de acces la o rezervă de numerar pe o perioadă de timp, mai degrabă decât în ​​avans. De exemplu, proprietarii de case utilizează adesea un HELOC pentru a finanța renovări și îmbunătățiri la domiciliu, deoarece contractorii și materialele pot fi plătite după cum este necesar.Acest lucru oferă bani în funcție de necesități și înseamnă că nu plătiți niciodată dobânzi pentru mai multe fonduri împrumutate decât le utilizați în orice moment.

Un HELOC vă permite să împrumutați până la o anumită sumă pentru durata de viață a împrumutului sau "perioada de tragere" stabilită de creditor. În acest timp, puteți retrage numerar după cum aveți nevoie; pe măsură ce răscumperi principalul, puteți utiliza din nou creditul. Liniile de credit au o rată a dobânzii variabilă care fluctuează în decursul duratei de viață a împrumutului, astfel încât plățile vor varia în funcție de rata dobânzii și de valoarea creditului utilizat.

În general, HELOC oferă o flexibilitate mai mare de rambursare decât un împrumut de capital propriu. De exemplu, în timpul perioadei de tragere a liniei de capital, puteți obține fie rambursări minime lunare cu dobândă, fie alegeți să plătiți și principalul. Unii creditori solicită debitorilor să restituie întreaga sumă la sfârșitul perioadei de tragere; alții vă pot permite să efectuați plăți pe o perioadă de timp suplimentară cunoscută sub numele de "perioada de rambursare".

Ratele dobânzii

Frumusețea împrumuturilor de capital propriu și a HELOC este că ratele dobânzilor sunt în general mult mai mici decât creditele bancare negarantate și cărți de credit, deoarece proprietatea debitorului servește drept garanție. Creditele pentru împrumuturile de capital propriu au rate fixe ale dobânzii, astfel încât rambursările sunt efectuate pe întreaga sumă forfetară, în timp ce HELOC sunt (în general) variabile, astfel încât rambursările lunare variază în funcție de piață. Dobânzile pentru ambele tipuri de împrumuturi pot fi deductibile din impozit pentru sumele de împrumut de până la 100 000 de dolari, dar trebuie să vă consultați consultantul fiscal pentru a vedea dacă vă calificați.

Calculul capitalului propriu

Valoarea capitalului propriu în locuința dvs. evoluează în timp, în funcție de condițiile pieței, ipotecile restante (și cât de repede le plătiți), creșterea capitalului și îmbunătățirile aduse proprietății. Cu cât veți plăti mai repede creditul ipotecar, cu atât veți obține mai mult capital. Și cu cât adăugați mai repede valoarea, cu atât mai mult veți crea.

Pentru a obține o cifră de capital exactă pe care să se bazeze împrumutul sau linia de credit, un evaluator profesionist va fi angajat pentru a evalua proprietatea. Instituția de creditare care are în vedere emiterea împrumutului va oferi evaluatorului său propriu să determine valoarea / capitalul propriu și potențialul de împrumut al casei după ce ați solicitat acest lucru.

Suma pentru care se califică se bazează pe un număr de factori care includ raportul împrumut-valoare, termenul de plată al împrumutului și criteriile obișnuite de împrumut, cum ar fi veniturile verificabile, alte datorii și istoricul dvs. de credit.

Linia de fund

Întrucât prețurile locuințelor se ridică în întreaga țară, împrumuturile pentru acasă și HELOC oferă o modalitate atrăgătoare și de interes scăzut pentru proprietarii de case să împrumute împotriva cărămizilor și mortarului. Sunt o cale logică financiară prin care să se finanțeze totul, de la renovări până la taxe colegiale și o investiție imobiliară.

De când vă puneți casa pe linie, evitați să utilizați aceste fonduri în scopuri frivol sau împrumutați mai mult decât puteți plăti. Elementele de bază care trebuie luate în considerare sunt dacă aveți nevoie de bani, de împrumutul, de suma pe care intenționați să o împrumutați (și de cât de mult puteți plăti în mod confortabil), de structura ideală de rambursare și de ratele de dobândă.Consultați calculatoarele online ale instituției bancare sau ale instituției de creditare pentru a asista la numere. Și ca și în cazul oricărui produs financiar, asigurați-vă că faceți cumpărături pentru cea mai bună afacere.