Sistemul bancar din India este reglementat de Banca Centrală de Rezervă a Indiei (RBI), prin prevederile Legii privind reglementarea bancară din 1949. Unele aspecte importante ale reglementărilor care guvernează sectorul bancar din această țară, precum și circularele RBI care se referă la serviciile bancare din India vor fi tratate în acest articol:

Limite de expunere

Împrumuturile acordate unui împrumutat unic sunt limitate la 15% din fondurile de capital ale băncii (nivelul 1 și capitalul de rangul 2 ), care poate fi extins la 20% în cazul proiectelor de infrastructură. Pentru debitorii de grup, împrumuturile se limitează la 30% din fondurile de capital ale băncii, cu o opțiune de extindere a acesteia la 40% pentru proiectele de infrastructură. Limitele de creditare pot fi prelungite cu încă 5% cu aprobarea consiliului de administrație al băncii. Împrumuturile includ atât expunerea pe bază de fonduri, cât și cea non-fond.

- Rata rezervelor de numerar (CRR) și rata de lichiditate statutară (SLR)

Bancile din India trebuie să păstreze un minim de 4% din datoria lor netă și din timp (NDTL) de numerar cu RBI. Acestea nu câștigă în prezent niciun interes. CRR trebuie să fie menținută pe o perioadă de două săptămâni, în timp ce întreținerea zilnică trebuie să fie de cel puțin 95% din rezervele obligatorii. În cazul neîndeplinirii obligațiilor de întreținere zilnică, pedeapsa este cu 3% mai mare decât rata băncii aplicată numărului de zile de nerambursare înmulțită cu suma cu care suma este mai mică decât nivelul prescris.

În plus față de CRR, trebuie să fie menținut minimum 22% și maxim 40% din NDTL, cunoscut sub numele de SLR, sub formă de aur, numerar sau anumite valori mobiliare aprobate . Excedentul de exploatații SLR poate fi folosit pentru a împrumuta în cadrul Facilității Permanente Marginal (MSF) pe o bază de peste noapte de la RBI. Dobânda percepută de MSF este mai mare decât rata repo cu 100 bps, iar suma care poate fi împrumutată este limitată la 2% din NDTL. (Pentru a afla mai multe despre modul în care sunt determinate ratele dobânzilor, în special în S.U., vezi:

Cine determină rata dobânzii

.)

Provizionare

Activele neperformante (NPA) sunt clasificate în trei categorii: Substandard, Doubtful și Loss. Un activ devine neperformant dacă nu există plăți de dobânzi sau principale pentru mai mult de 90 de zile în cazul unui împrumut pe termen. Activele necalificate sunt acele active cu statut de NPA pentru mai puțin de 12 luni, la sfârșitul căruia sunt clasificate drept active îndoielnice. Un activ pentru pierderi este unul pentru care banca sau auditorul nu așteaptă nicio rambursare sau recuperare și, în general, este scos din evidența cărților.

Pentru activele care nu corespund cerințelor, se impune efectuarea unei provizioane de 15% din valoarea împrumutului pentru împrumuturi garantate și 25% din suma împrumutului pentru împrumuturi negarantate.În ceea ce privește activele îndoielnice, provizionul pentru partea garantată a împrumutului variază de la 25% din împrumutul acordat pentru NPA care există de mai puțin de un an până la 40% pentru NPA existente între unu și trei ani până la 100% o durată mai mare de trei ani, iar pentru partea negarantată este de 100%.

Sunt necesare, de asemenea, provizioane pentru activele standard. Provizionarea pentru agricultură și întreprinderile mici și mijlocii este de 0,25%, iar pentru bunurile imobiliare comerciale este de 1% (0,75% pentru locuințe), în timp ce pentru celelalte sectoare este de 0,4%. Provizionarea pentru activele standard nu poate fi dedusă din NPA-urile brute pentru a ajunge la NPA-urile nete. Se prevede o provizionare suplimentară pentru provizioanele acordate companiilor care au expunere necondiționată în valută.

Sectorul prioritar de împrumut

Sectorul prioritar cuprinde, în linii mari, microîntreprinderi și întreprinderi mici și inițiative legate de agricultură, educație, locuințe și împrumuturi pentru grupuri cu venituri mici sau mai puțin privilegiate (clasificate ca "secțiuni mai slabe"). Obiectivul de creditare de 40% din creditele bancare nete ajustate (ANBC) (credite bancare restante minus anumite facturi și obligațiuni fără SLR) - sau valoarea echivalentului de credit al expunerii în afara bilanțului (suma expunerii curente de credit + care se calculează utilizând un factor de conversie a creditului), oricare dintre acestea este mai mare - a fost stabilită pentru băncile comerciale interne și băncile străine cu mai mult de 20 de sucursale, în timp ce un obiectiv de 32% există pentru băncile străine cu mai puțin de 20 de sucursale.

Suma care este plătită ca împrumuturi pentru sectorul agricol ar trebui să fie fie echivalentul creditului expunerii în afara bilanțului, fie 18% din ANBC - oricare dintre cele două cifre este mai mare. Din suma care este împrumutată microîntreprinderilor și întreprinderilor mici, 40% ar trebui să fie avansate către acele întreprinderi cu echipamente care au o valoare maximă de 200 000 rupii, precum și utilaje și utilaje evaluate la un maxim de jumătate de milion de rupii, în timp ce 20% din suma totală împrumutată trebuie să fie acordată microîntreprinderilor cu instalații și mașini care variază între 500 000 rupii și maximum un milion de rupii și echipamente cu o valoare peste 200 000 de rupii, dar nu mai mult de 250 000 rupii. Valoarea totală a împrumuturilor acordate secțiunilor mai slabe ar trebui să fie de 10% din valoarea ANBC sau din valoarea echivalentului de credit al expunerii în afara bilanțului, oricare dintre acestea este mai mare. Secțiunile mai slabe includ caste și triburi specifice cărora li sa atribuit categoria respectivă, precum și fermieri mici etc. Nu există ținte specifice pentru băncile străine cu mai puțin de 20 de sucursale.

Băncile private din India până acum nu au fost reticente să acorde împrumuturi direct agricultorilor și altor secții mai slabe. Unul dintre motivele principale este reprezentat de volumul disproporționat de mare al NPA-urilor din creditele sectorului prioritar, unele estimări indicând că acestea reprezintă 60% din totalul NPA-urilor. Acestea își îndeplinesc obiectivele prin achiziționarea de împrumuturi și portofolii securitizate de la alte societăți financiare nebancare (NBFC) și prin investiții în Fondul de Dezvoltare a Infrastructurii Rurale (RIDF) pentru a-și respecta cota.

Normele noi privind licențele bancare

Noile linii directoare precizează că grupurile care solicită o licență ar trebui să aibă o experiență de succes de cel puțin 10 ani, iar banca ar trebui să fie exploatată printr-o companie de holding financiar neoperator (NOFHC) deținute de promotori. Capitalul echitabil minim plătit trebuie să fie de cinci miliarde de rupii, iar NOFHC să dețină cel puțin 40% din aceasta și să-l reducă treptat la 15% în 12 ani. Acțiunile trebuie să fie listate în termen de 3 ani de la începerea activității băncii.

Acționarii străini se limitează la 49% pentru primii 5 ani de funcționare, după care va fi necesară aprobarea de către RBI pentru majorarea pachetului până la maximum 74%. Consiliul de administrație al băncii ar trebui să aibă o majoritate de directori independenți și ar trebui să respecte obiectivele prioritare de împrumut sectoriale discutate mai devreme. Companiilor NOFHC și băncii le este interzis să dețină orice titluri emise de grupul promotor, iar banca este interzisă să dețină orice titluri financiare deținute de NOFHC. Noile reglementări stipulează, de asemenea, că 25% din sucursale ar trebui să fie deschise în zonele rurale nebancare anterior.

Defectele intenționate

O neîndeplinire intenționată are loc atunci când un împrumut nu este rambursat chiar dacă sunt disponibile resurse sau dacă împrumutul acordat este utilizat în alte scopuri decât scopul desemnat sau dacă o proprietate garantată pentru un împrumut este vândute fără cunoștințele sau aprobările băncii. În cazul în care o companie dintr-un grup se află în situație de faliment, iar celelalte societăți din grup care au dat garanții nu își onorează garanțiile, întregul grup poate fi numit un defaulator intenționat. Dispunătorii intenționați (inclusiv directorii) nu au acces la finanțare și pot fi inițiate proceduri penale împotriva lor. RBI a modificat recent regulamentele pentru a include și companiile care nu fac parte din grup, sub eticheta intenționată a defaulatorului, dacă acestea nu reușesc să onoreze o garanție acordată unei alte companii din afara grupului.

Linia de fund

Modul în care o țară își reglementează sectoarele financiar-bancar este în unele sensuri un instantaneu al priorităților, scopurilor sale și tipului de peisaj financiar și al societății pe care ar dori să o ingenueze. În cazul Indiei, reglementările adoptate de banca sa de rezervă ne dau o privire asupra abordărilor sale în materie de guvernanță financiară și arată gradul în care acordă prioritate stabilității în sectorul bancar, precum și incluziunea economică.

Deși structura de reglementare a sistemului bancar din India pare puțin conservatoare, aceasta trebuie văzută în contextul naturii relativ scăzute a țării. Cerințele excesive de capital stabilite sunt necesare pentru a consolida încrederea în sectorul bancar, în timp ce obiectivele prioritare de creditare sunt necesare pentru a asigura incluziunea financiară a celor cărora sectorul bancar nu le-ar împrumuta în general, având în vedere nivelul ridicat al NPA și dimensiunile mici ale tranzacțiilor . Deoarece băncile private, în realitate, nu împrumută în mod direct sectoarelor prioritare, băncile publice au rămas cu această povară.De asemenea, s-ar putea face un caz de ajustare a modului în care se definește sectorul prioritar, având în vedere importanța deosebită acordată agriculturii, chiar dacă ponderea sa în PIB a scăzut. (Pentru lectură corelată vezi:

India eclipsează economia Chinei ca o stea strălucitoare

)