Unele dintre cele mai importante decizii pe care dumneavoastră și celelalte dvs. importante le veți implica pensionarea. Când, unde și cum să vă retrageți - și, nu în ultimul rând, cum să plătiți pentru tot. Pensia este o tranziție majoră financiară și de viață, și cu cât mai mult de planificare pe care o puteți face pe front - cu mult înainte de ultima zi de lucru - cu atât mai multe șanse de a vă bucura de o experiență confortabilă și plină de satisfacții. Iată câteva considerații-cheie pentru retragerea ca pereche.

Timpul de pensionare

În timp ce părăsiți împreună are sens pentru unele cupluri, nu funcționează întotdeauna, din motive financiare și emoționale. Cele financiare sunt destul de clare: dacă vă retrageți în același timp, venitul global al gospodăriei are un impact major. Ați redus șansa pentru economii suplimentare și veți începe să vă atingeți mai devreme activele de pensionare. În plus, ați putea reduce beneficiile dvs. de securitate socială (cu cât un soț lucrează mai mult și cu atât mai mult va renunța la prestații înainte de vârsta de 70 de ani, cu atât vor fi mai mari plățile).

În afara finanțelor, pensionarea poate fi dificilă din punct de vedere emoțional. Pierderea simțului identității pe care ați dezvoltat-o ​​în întreaga carieră poate fi dificilă. Și, indiferent cât de mult vă iubiți partenerul și partenerul dvs., poate fi dificil să vă întâlniți brusc acasă împreună. Pentru unele cupluri, uluirea zilei în care fiecare ofertant la birou este la îndemână este o opțiune mai bună, deoarece oferă fiecărui partener timp pentru a se adapta unui nou stil de viață. (Citește mai mult în Pensie: Copiii unuia nu ar trebui să facă împreună .)

Reguli pentru pensii

Dacă tu sau soțul / soția ești suficient de norocoasă să ai un plan de beneficii determinate (o pensie în care primești o sumă de beneficiu definitivă la pensionare, pe baza anilor de serviciu , salariul și vârsta la pensionare), va trebui să alegeți între un beneficiu pentru o viață unică sau un beneficiu comun și de urmaș. Dacă alegeți beneficiul pentru o singură viață, plățile lunare se vor baza pe durata de viață estimată - iar beneficiile se vor opri la moarte. Dacă alegeți beneficiul comun și de urmaș, plățile lunare se bazează pe durata de viață

plus durata de viață a soțului / soției dvs., iar soțul / soția va continua să primească beneficii lunare după ce ați trecut. Beneficiul Survivor durează, în esență, două durate de viață - a ta și a soțului tău - dar (nu este surprinzător) vei primi beneficii lunare mai mici decât dacă ai ales o singură viață. Spune că Bob și Sue au o pensie de la angajatorul lui Bob. În cazul în care aleg un beneficiu pentru o singură viață, aceștia ar putea primi 1, 500 de lunar în beneficiile pensiilor; de îndată ce Bob trece, venitul se oprește. Dacă, pe de altă parte, aleg o anuitate comună și de urmaș, ar putea primi doar 1, 200 de dolari pe lună, în timp ce Bob este în viață, dar - și aici este mare diferență - Sue va primi în continuare 600 de dolari pe lună pentru restul ei viața după ce Bob a trecut (sumele pentru urmaș variază, în funcție de pensie, dar de obicei sunt cel puțin jumătate din plata lunară inițială).

Mulți pensionari sunt tentați să beneficieze de avantajele pentru o singură viață, deoarece oferă o plată mai mare, dar rețineți că beneficiile se opresc imediat ce pensionarul trece. Orice prestații de sănătate pentru pensionari incluse în pensie se pot opri și ele.

Căsătoria din nou

Estimările arată că rata divorțului pentru căsătoriile de la început scade undeva între 40% și 50%. Pentru cei care se căsătorează a doua oară, când cel puțin un soț a fost căsătorit o dată înainte, rata divorțului scade la 60% până la 67%. Pentru căsătoriile a treia, atunci când cel puțin un soț a fost căsătorit de două ori înainte, acesta crește cu 70% până la 73%.

Deoarece remarcile sunt mult mai probabil să se termine în divorț și pensionarii au avut timp să acumuleze active semnificative, experții în dreptul familiei recomandă un acord prenupțial pentru a proteja economiile de pensii care ar fi putut fi divizate în timpul unui divorț anterior de vină, astfel de active sunt probabil împărțite în mod egal). În plus, "acordurile prenupțiale înainte de recăsători sunt o modalitate ideală de a proteja activele cuplului de creditori dacă oricare dintre aceștia ar avea datorii prealabile", spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Grupul Excel Tax & Wealth în Lake Mary, Florida

Împreună cu un prenup, este important să mențineți o discuție deschisă despre finanțele voastre ca un nou cuplu, inclusiv strategii pentru investiții și beneficii de securitate socială, planificarea proprietății, impozite și taxe de școlarizare și alte cheltuieli pentru copiii dintr-o căsătorie anterioară. (Pentru a afla mai multe, citiți

5 lucruri de luat în considerare înainte de căsătoria târzie în viață .) Modificările securității sociale

Vorbind despre strategii: două tactici comune care implică securitatea socială

Strategia de revendicare a dosarului de securitate socială și de suspendare se termină: acum ce?). În mai 2016, în urma modificărilor aduse de Actul Bipartizan privind bugetul din 2015, strategia "file-and-suspend", care permitea cuplurilor să-și mărească beneficiile de securitate socială, beneficiind simultan de avantajele de conjugare și de creditele de pensionare întârziate fiind permisă. Schimbările înseamnă, de asemenea, cuplurile mai tinere (oricine s-au născut în 1954 sau mai târziu) nu mai pot folosi "cererea restricționată" pentru a colecta doar un beneficiu de soț, în timp ce renunțarea la propriile beneficii crește cu 8% pe an, ani (până la vârsta de 70 de ani). Acum, depunerea pentru beneficii de soț este considerată de către Securitatea Socială pentru a vă declanșa și dumneavoastră beneficiile de pensionare. (Notă: acest lucru se aplică numai candilor noi, cei care au executat deja aceste tactici sunt "bătrâni").

Chiar și așa, există încă modalități de a vă îmbunătăți beneficiile. De exemplu, "vă puteți îmbunătăți beneficiile prin întârzierea acordării unui avantaj de pensie până la vârsta de 70 de ani pentru a ajuta la maximizarea venitului pe care îl veți primi de la sistemul de securitate socială", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc. Irvine, California, și autorul "fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi". "(Vezi de asemenea

Strategia de securitate socială" Start, Stop, Start "explicată .) Linia de fund

Deoarece pensionarea este un pas atât de mare, se plătește (atât din punct de vedere financiar cât și emoțional) să păstrați o linie deschisă de comunicare cu partenerul dvs. despre ceea ce fiecare dintre voi speră să realizeze odată ce se întâmplă.

Țineți minte că orice planificare pentru pensie este o activitate în curs de desfășurare. Este imposibil să vă bazați pe data de pensionare, de exemplu, deoarece schimbările în economie, compania dvs. și sănătatea dvs. pot modifica cele mai bine stabilite planuri. În mod similar, nu puteți anticipa exact câți ani de pensionare trebuie să vă pregătiți: În timp ce statisticile vă pot ajuta să ghiciți speranța de viață, niciodată nu știți cu adevărat. Atunci când aruncați nevoile și interesele în schimbare în acel amestec de incertitudine, devine important să începeți cu un set cât mai cuprinzător de planuri posibil - în timp ce înțelegeți că le veți schimba pe parcurs, pe măsură ce vă bucurați de următorul capitol din viața voastră poveste.

"Schimbarea cheltuielilor în pensionare. Ele pot crește sau scădea pe baza planurilor și a situațiilor neprevăzute. Prin urmare, determinarea veniturilor dvs., a cheltuielilor dvs. așteptate și a economiilor pe care trebuie să le acordați sunt cheia. Lucrul cu un consultant care vă va ajuta să evaluați diferitele scenarii va fi foarte util ", spune consilierul financiar Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® al Managementului Urban Wealth în El Segundo, California