Ai muncit din greu pentru a salva suficienți bani pentru pensionare, dar asta e doar o parte a bătăliei.

Odată ce te retragi și te bazezi pe acești bani ca sursă principală de venit, ultimul lucru pe care-l vrei este ca guvernul să primească o bucată mare de bani. Majoritatea oamenilor vor intra în pensionare cu mai puțini bani decât au nevoie, astfel încât taxele trebuie să fie reduse la minimum. De fapt, chiar dacă ați economisit o mulțime de bani, veți dori totuși să plătiți cele mai mici impozite posibile.

AD:

Am cerut câtorva consultanți financiari să cântărească despre cum să plătească mai puțin în impozite guvernului și să economisească mai mulți bani pentru tine și familia ta. (Vezi și: Impozite pe activele de pensionare: cum să plătiți mai puțin. )

1. Aflați ce este impozabil

Este ușor - aproape totul este impozabil. Întrebarea este când este impozabilă? Dacă aveți investiții în afara conturilor de pensii avantajate, acestea sunt impozabile în fiecare an, indiferent dacă sunteți pensionari sau nu. Acestea pot include conturi regulate de brokeraj, imobiliare, conturi de economii și altele.

Pe de altă parte, cele mai multe venituri indicate pentru pensionare nu sunt impozabile până când nu vă pensionați. Atunci, este. Retrageri de la IRA tradiționale, 401 (k) s și 403 (b) s - și plăți din anuități, pensii, conturi de pensionare militare și multe altele - pot fi impozabile.

IRA Roth, între timp, este un hibrid. Banii pe care îi puneți în cont sunt impozabili înainte de a face depozitul, dar câștigurile de investiții sunt scutite de taxe dacă așteptați să le retrageți până când veți avea un "eveniment calificat". Rândul 59½ este un eveniment calificator; . unele cercetări pe cont propriu sau cu ajutorul unui consultant financiar vă vor ajuta să descoperiți celelalte, precum și alte active care sunt impozabile. (Vezi deasemenea: Economiile la pensie: scutite de taxe sau scutite de taxe? )

2. Know Your Bracket

Potrivit lui Nathan Garcia, CFP, director general sau Westbourne Investments, "Cea mai ușoară modalitate de a reduce impozitele este păstrarea venitului dvs. în cadrul impozitului pe care impozitele pe termen lung impozitează la 0%. Ca un cuplu, acest lucru înseamnă venituri mai mici de 75, 300 de dolari. Astfel, vă veți menține taxele obișnuite ale venitului în limita de 15%. O mulțime de planificare trebuie să meargă în executarea corectă a acestei strategii, deoarece trebuie să includeți surse de securitate socială, de pensii și alte venituri, împreună cu orice distribuție a contului de pensii. Tu sau consilierul tău trebuie să înțelegi în mod clar baza ta în conturile de investiții necalificate. "

El continuă:" Pentru a executa în mod corespunzător această strategie, ar trebui să luați distribuții până la partea superioară a limitei de impozitare marginale (până la 75, 300 de dolari), chiar dacă nu aveți nevoie de venituri. Acest lucru vă va ajuta să construiți un tampon pentru anii viitori când aveți nevoie de venit.Dacă descoperiți că aveți nevoie de mai mult venit decât cei 75, 300, puteți obține acești bani dintr-un cont Roth. „

3. Faceți o conversație Roth

Amintiți-vă, un Roth IRA vă impozitează acum în loc de când retrageți banii. Plata taxelor acum, în timp ce încă mai lucrați, elimină sarcina fiscală mai târziu în viață, când aveți nevoie de toți banii pe care îi puteți obține.

Josh Trubow, CFP, din Planificarea Financiară Sensibilă a spus: "Fără a presupune modificări ale Codului Fiscal în viitor, efectuarea conversiilor Roth în ani cu venituri mici este o strategie de plată a impozitelor la un nivel mai scăzut de impozitare, venitul. Determinăm cât de mult ar trebui să convertească clientul pe an, pentru a umple paragrafele fiscale mai mici și pentru a plăti impozite la o rată mai mică (acum) decât ar fi dacă ar aștepta și vor retrage fonduri într-un an când vor " voi fi într-un nivel mai ridicat de impozitare. „

4. Diversificarea fiscală

La fel cum ar trebui să vă diversificați portofoliul de investiții pentru a evita pierderile pe scară largă, ar trebui să faceți același lucru și cu impozitele, deoarece taxa dvs. va fluctua probabil la diferite momente din viața dvs.

Chris Kowalik de la ProFeds, expert federal pentru pensii și vorbitor frecvent al angajaților federali privind planificarea financiară, spune: "Diversificarea taxelor este conceptul pe care, în diferite perioade economice, un pensionar are mai multe găleți de bani de ales. Atunci când taxele sunt relativ ridicate, un pensionar ar putea alege să ia venituri dintr-un cont gratuit. Atunci când taxele sunt relativ scăzute, un pensionar poate alege să ia venituri dintr-un cont impozabil. „

5. Luați în considerare mișcarea

Întrebați vreodată de ce Florida este o destinație atât de populară pentru pensionari? Nu sunt doar plajele - este lipsa impozitului pe venit de stat. Nevada, New Hampshire, Dakota de Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming și Alaska nu au nici un impozit pe venit.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, spune: "Această strategie poate funcționa, dar nu este singura soluție. O opțiune este de a investi în fonduri de obligațiuni municipale specifice statului. Dar, înainte de a face ceva, înțelegeți modul în care impozitele de stat și locale vor afecta ouăle dvs. de cuib de pensii. " Linia de jos Cheia este de a menține taxele de pensionare scăzute nu trebuie să așteptați până când pensionarea va începe să facă planuri . În schimb, faceți planuri cu mult înainte de a vă baza pe economiile dvs. de pensii ca sursă principală de venit. Planificarea financiară nu este o sarcină ușoară. Cel mai bine este să solicitați sfatul unui consultant financiar cu experiență în elaborarea planurilor de gestionare a avuției eficiente din punct de vedere fiscal.