Dacă sunteți proprietar de locuințe și aveți cel puțin 62 de ani, este posibil să vă puteți converti capitalul propriu în numerar pentru a vă plăti cheltuielile de întreținere, costurile de îngrijire a sănătății, remodelarea casei sau orice altceva de care aveți nevoie. Două opțiuni pentru aceasta sunt creditele ipotecare inverse și împrumuturile pentru acasă. Ambele vă permit să vă atingeți capitalul propriu, fără a fi nevoie să vă vindeți sau să vă mutați de acasă. Acestea sunt diferite produse de împrumut, cu toate acestea, și se plătește pentru a înțelege opțiunile dvs., astfel încât să puteți decide care este mai bine pentru tine: un credit ipotecar invers sau un împrumut de capital propriu?

Împrumuturi reversibile

Majoritatea achizițiilor de acasă sunt făcute cu ipotecă obișnuită sau în avans. Cu o ipotecă obișnuită, împrumutați bani de la un creditor și plătiți lunar pentru a plăti principalul și dobânda. De-a lungul timpului, datoria dvs. scade, pe măsură ce creșteți capitalul. Atunci când ipoteca este plătită în întregime, aveți capital integral și dețineți casa în totalitate.

O ipotecă inversă funcționează diferit: în loc să plătiți creditorului, un creditor face plăți până la pe care îl , pe baza unui procent din valoarea casei dvs. De-a lungul timpului, creanțele dvs. cresc (pe măsură ce plățile vi se fac și dobânzile se acumulează), iar capitalul dvs. scade, pe măsură ce creditorul cumpără din ce în ce mai mult capitalul. Continuați să dețineți titlul casei dvs., dar de îndată ce devii delincvent pe impozitele pe proprietate și / sau în asigurări, casa se prăbușește - sau vă mutați, vindeți casa sau treceți - împrumutul devine scadent. Creditorul vinde casa pentru a recupera banii care ți-au fost plătiți (precum și taxele). Orice capital propriu rămas în casă se adresează tu sau moștenitorilor tăi.

Rețineți că, dacă ambii soți au numele lor pe ipotecă, banca nu poate vinde casa până când moare soțul supraviețuitor - sau situațiile fiscale, de reparații, de asigurare, în mișcare sau vânzare în casă de mai sus. Cuplurile ar trebui să investigheze cu atenție problema supraviețuitorului-soț înainte de a ajunge la un credit ipotecar invers. Pentru mai multe, vedeți este un drept ipotecar invers pentru tine? și Ipoteca inversă: Un instrument de pensionare .

Împrumuturi pentru capitaluri proprii

Ca o ipotecă inversă, un împrumut de capital propriu vă permite să vă convertiți capitalul propriu în numerar. Ea funcționează la fel ca ipoteca dvs. primară - de fapt, un împrumut de capital propriu este, de asemenea, numit a doua ipotecă - în care primiți împrumutul ca o singură plată forfetară și efectuați plăți regulate pentru a plăti principalul și dobânda , care este de obicei fixă.

Un alt tip de împrumut de acasă este capitalul de origine al creditelor sau HELOC. Cu un HELOC, aveți opțiunea de a împrumuta până la o limită de credit aprobată, la fel cum este necesar. Cu un împrumut standard pentru acasă, plătiți dobândă pentru întreaga sumă a împrumutului; cu HELOC, plătiți dobânzi numai pe banii pe care îi retrageți.HELOC sunt împrumuturi reglabile, astfel încât plata lunară se modifică pe măsură ce ratele dobânzii fluctuează.

Spre deosebire de creditele ipotecare inverse, dobânda care este plătită pentru împrumuturile de capital propriu și HELOC este, în general, deductibilă din punct de vedere al impozitului pentru sumele de împrumut de până la 100 000 $. În plus - și acesta este un motiv major pentru a face această alegere - un bun pentru tine și moștenitorii tăi. Este important de reținut, totuși, că casa ta acționează ca o garanție, deci riscați să-ți pierzi locuința pentru blocarea pieței în cazul în care implicit nu ai împrumut. Pentru mai multe informații, consultați Împrumuturi pentru acasă: Ce trebuie să știți .

Diferențe cheie

Cum sunteți plătit

• Reverse ipotecare - Plăți lunare sau plată forfetară.

• Împrumut de origine pentru capitalul propriu - plată forfetară.

• HELOC - în funcție de necesități, până la o limită de credit aprobată în prealabil. Obțineți un card de credit / debit și / sau o casă de cec și retrageți bani când este necesar.

Rambursare

• Credit ipotecar inversat - rambursare amânată. Împrumutul devine datorat de îndată ce devii delincvent pe impozitele pe proprietate și / sau în asigurări, casa se prăbușește, vă mutați, vindeți locuința sau treceți. Împrumutul este de obicei rambursat prin încasările din vânzarea casei.

• Împrumut de capital propriu - Plăți lunare efectuate pe o perioadă determinată de timp cu o rată fixă ​​a dobânzii.

• HELOC - Plăți lunare pe baza sumei împrumutate și a ratei dobânzii curente.

Cerințe de vârstă și capitaluri proprii

• Reverse ipotecare - Trebuie să aibă cel puțin 62 de ani și să dețină acasă definitiv sau să aibă un mic sold ipotecar.

• Împrumuturi pentru capitalul propriu - nu necesită vârstă și trebuie să aibă cel puțin 20% capitaluri proprii în locuință.

• HELOC - nu are nevoie de vârstă și trebuie să aibă cel puțin 20% capitaluri proprii în casă.

Cerințe privind creditul și venitul

• Împrumut înapoi - Nu există cerințe privind venitul, dar unii creditori pot verifica dacă sunteți capabili să plătiți în timp util și integral plățile pentru proprietățile imobiliare (taxe de proprietate, asigurări, taxe HOA etc. ).

• Împrumut de capital propriu - un scor bun de credit și o dovadă a unui venit constant suficient pentru a îndeplini toate obligațiile financiare.

• HELOC - un scor bun de credit și o dovadă a unui venit constant suficient pentru a îndeplini toate obligațiile financiare.

Avantaje fiscale

• Ipoteca inversă - Nu există.

• Creditul pentru capitalul propriu - Dobânda este, în general, deductibilă pentru împrumuturi de până la 100 000 $.

• HELOC - Dobânda este în general deductibilă pentru imprumuturi de până la 100 000 $.

Creditele ipotecare reversibile, împrumuturile pentru acasă și HELOC-urile vă permit să vă convertiți capitalul propriu în numerar. Acestea diferă în ceea ce privește plățile, rambursările, cerințele de vârstă și capital, cerințele privind creditul și veniturile și avantajele fiscale ale acestora.

În general, o ipotecă inversă este considerată o alegere mai bună dacă căutați o sursă de venit pe termen lung și nu vă deranjează că casa dvs. nu va face parte din proprietatea dvs. Asigurați-vă că drepturile soțului supraviețuitor sunt clare, dacă sunteți căsătoriți. Un credit de tip home-equity sau HELOC este considerat o opțiune mai bună dacă aveți nevoie de numerar pe termen scurt, veți putea efectua rambursări lunare și preferați să vă păstrați locuința.Ambele prezintă riscuri considerabile, împreună cu avantajele acestora, deci revizuiți cu atenție opțiunile înainte de a lua orice acțiune. Și să aruncați o privire la

se bazează pe capitalul propriu pentru pensionare O idee bună? și Capcanele de credit ipotecar .