Când plătiți împrumuturi pentru studenți, este posibil să vă gândiți că este imposibil să cumpărați o locuință. Nu asa. Furnizarea soldului studentului dvs. este rezonabil, vă puteți califica pentru o casă. Dar există câteva lucruri pe care trebuie să le cunoașteți (și să le gândiți) înainte de a vă angaja mai mult datoria. Iată câteva întrebări pe care trebuie să le luați în considerare.

1. Poți să-ți oferi o locuință?

Înainte de a distra ideea de a lua o ipotecă, întrebați-vă dacă vă puteți permite. Răspunsul este ascuns în ceva numit raportul datorie-venituri (DTI). Puteți calcula DTI dvs. prin adăugarea tuturor plăților lunare datorate și împărțirea totalului cu venitul dvs. lunar brut.

Potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor, în majoritatea cazurilor, DTI maximă pe care o puteți avea (inclusiv costul ipotecar estimat) și încă beneficiați de un împrumut este de 43%. Dar pentru propria dvs. siguranță financiară, ar trebui să urmăriți un raport mult mai mic. Majoritatea creditorilor doresc DTI dvs. sub 36%.

Nu te baza pe bancă să-ți spună dacă îți poți permite o casă. Trebuie să-ți dai seama de asta singur.

2. Cum Mult Îți poți permite?

Dacă toate datoriile dvs. se apropie de 36% fără a adăuga o plată ipotecară, șansele sunt scăzute ca să vă puteți califica pentru un credit ipotecar. Dar dacă DTI este considerabil mai mică, jucați cu numerele. Adăugați o plată ipotecară în calcule și vedeți unde ieșiți. Dacă aveți ochii pe o casă care ar duce la o plată a unui împrumut de 1 500 USD, inclusiv impozite, asigurări mortale private (PMI) și orice alte taxe, adăugați acel număr la calculele dvs. Dacă veniți sub 43%, ați trecut acest test. (Vezi: Cât de multă ipotecă poți beneficia? și prea multă datorie pentru o ipotecă?)

3. Ati calculat alt tip de DTI?

Ne-am uitat la ceea ce unii oameni numesc back-end DTI sau raportul back-end. Acesta este totalul tuturor datoriilor tale. Raportul front-end se uită numai la costurile locuințelor. Pur și simplu împărțiți plățile ipotecare proiectate lunar cu venitul brut. Majoritatea creditorilor doresc ca DTI de la front-end să fie sub 28%, deși unii pot ajunge până la 36%. Ai trecut testul ăsta?

4. Poate un împrumut FHA vă poate ajuta?

Există o concepție greșită că persoanele care nu se pot califica pentru un împrumut convențional pot beneficia de un împrumut FHA. În unele cazuri este corect, dar, la fel ca în cazul împrumuturilor convenționale, Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) a stabilit rapoartele DTI pe care trebuie să le îndepliniți. Front-end DTI nu poate depăși 31%, iar DTI din spate trebuie să fie de 43% sau mai mică.

Cu toate acestea, împrumuturile FHA permit deseori scoruri mai mici de credit și reduceri ale plăților, iar costurile de închidere ar putea fi acoperite. (De asemenea, verificați Înțelegerea împrumuturilor interne FHA .)

5. Ce se întâmplă dacă împrumuturile dvs. de student sunt amânate?

Ca și în cazul mai multor circumstanțe individuale, răspunsul la această întrebare uneori depinde de creditor.În cazul împrumuturilor FHA, dacă ați amânat creditele pentru studenți, creditorul trebuie să estimeze plata dvs. lunară la 2% din soldul total al împrumutului, chiar dacă veți fi pe un plan de rambursare cu o plată mai mică.

Pentru împrumuturile convenționale, aceasta poate fi la fel de mică ca 1% din soldul dvs. În cazul în care împrumutul va fi amânat pentru mai mult de un an, unii creditori nu vor lua în considerare datoria ca parte a actualului DTI.

6. Nu se califică? Încercați aceste remedii

Dacă nu îndepliniți calificările stabilite aici, obiectivele dvs. ar trebui să fie oricare sau toate aceste trei lucruri: Reduceți datoriile, creșteți venitul sau reduceți suma împrumutului. Primele două sunt mult mai ușor de spus decât de făcut și pot dura ceva timp, dar căutarea unei locuințe mai puțin este foarte realistă.

Dacă sunteți deja la fel de scăzut ca și cum puteți merge pe frontul casei, este posibil să faceți chirie până când veți putea să vă adresați sarcinii datoriei și nivelului de venit.

7. Dar poți să-l ții într-adevăr să-l acorzi?

Cea mai importantă întrebare ar putea să nu fie dacă vă puteți permite o ipotecă cu standarde din industrie , dar, în schimb, dacă este accesibilă prin propriile standarde. Aveți un fond de urgență? Aveți asigurare adecvată? Aveți transport care are o șansă rezonabilă de a supraviețui în următorii câțiva ani? Dacă sunteți un cuplu și finanțele dumneavoastră sunt bazate pe două venituri, sunteți de planificare pentru ambele dvs. să continue să lucreze?

Înainte de a lua o altă plată, aveți un plan pentru a rezolva datoriile pe care le aveți acum (vezi Cum se creează un plan pentru a face față datoriilor colegiale ). Închirierea ar putea să vă ofere flexibilitatea de care aveți nevoie până când veți avea o mai bună finanțare mai târziu. Nu este neapărat mai ieftin să închiriezi, dar nu vei fi blocat într-o ipotecă și atunci când ceva nu merge în casă, în majoritatea cazurilor, proprietarul va trebui să plătească pentru reparații, nu tu.

Linia de fund

Deși șansele pot părea subțiri, un studiu Zillow a constatat că o persoană care a obținut o diplomă de licență fără împrumut de student are 70% șanse să dețină o locuință. Adăugați 50 000 dolari din datorie pentru împrumuturi studențești acelei persoane și probabilitatea de a acoperi proprietatea la domiciliu scade doar la 66%.

Studiul demonstrează că majoritatea oamenilor găsesc modalități de a-și permite o casă și de a plăti datoria studentului în același timp. Întrebarea cheie care se întreabă: Are sens pentru tine și familia ta?