Împrumuturile ipotecare și împrumuturile pentru acasă sunt împrumuturi în care împrumutatul își împrumuta locuința ca garanție. Cu alte cuvinte, împrumutătorul poate profita de casa împrumutatului ca recurs pentru neplată. În timp ce cele două tipuri de împrumut împărtășesc această asemănare importantă, există diferențe între ele, iar consumatorii ar trebui să înțeleagă opțiunile atunci când împrumută împotriva valorii lor.

Elementele de bază ale creditelor ipotecare

Atunci când utilizatorii folosesc termenul de ipotecă, ei vorbesc, în general, despre o ipotecă tradițională, în care o bancă împrumută un împrumutat bani pentru a cumpăra o locuință. În cele mai multe cazuri, banca împrumută până la 80% din valoarea evaluată a locuinței sau din prețul de achiziție, oricare dintre acestea este mai mică. De exemplu, o persoană care cumpără o locuință de 200 000 de dolari este eligibilă pentru o ipotecă de până la 160 000 de dolari. Trebuie să vină cu restul de 40 000 de dolari pe cont propriu.

Rata dobânzii la o ipotecă poate fi fixă ​​sau variabilă. Împrumutatul rambursează suma împrumutului plus dobânda pe o perioadă fixă, cu cei mai comuni termeni fiind de 30 sau 15 ani. În cazul în care împrumutatul ajunge în spatele plăților, creditorul poate prelua casa într-un proces cunoscut sub numele de blocare. Creditorul vinde apoi casa, adesea la licitație, pentru a-și recupera banii.

În cazul neîndeplinirii obligațiilor, această ipotecă are prioritate față de împrumuturile ulterioare acordate împotriva proprietății, cum ar fi împrumuturile de capital propriu sau creditele de capital propriu (HELOC). Creditorul inițial trebuie să fie plătit în întregime înainte ca creditorii ulteriori să primească orice încasări din vânzarea de blocare.

Elementele de bază ale împrumutului la domiciliu

Un împrumut de capital propriu este și un credit ipotecar. Diferența dintre un împrumut de acasă și un credit ipotecar tradițional este că un împrumutat ia un împrumut de capital propriu după ce deține deja proprietatea, în timp ce primește o ipotecă pentru a cumpăra proprietatea. Un împrumut pentru acasă este asigurat de capitalul propriu, ceea ce reprezintă diferența dintre valoarea proprietății și soldul ipotecar existent al proprietarului. De exemplu, o persoană care datorează 150.000 dolari pe o casă în valoare de 250.000 de dolari are 100.000 de dolari în capitaluri proprii. Presupunând că creditul său este bun și că el se califică altfel, împrumutatul poate obține un împrumut suplimentar utilizând capitalul propriu ca garanție.

Ca un credit ipotecar tradițional, un împrumut de capital propriu este un împrumut în tranșă rambursat pe o perioadă determinată. Creditorii diferiți au standarde diferite în privința procentului din capitalul unei case pe care sunt dispuși să le acorde, iar creditul debitorului joacă un rol în această decizie.

În multe cazuri, un credit ipotecar este considerat a doua ipotecă, deoarece se face pe lângă ipoteca existentă. Dacă locuința intră în blocare, creditorul care deține împrumutul de capital propriu nu este plătit până când nu este plătit primul creditor ipotecar. În consecință, riscul creditorului de împrumut de origine proprie este mai mare, motiv pentru care aceste împrumuturi au, în mod obișnuit, dobânzi mai mari decât ipotecile tradiționale.

Nu toate împrumuturile pentru acasă sunt ipoteci secundare. Un debitor care deține proprietatea liberă și clară poate decide să ia un împrumut împotriva valorii casei sale. În acest caz, creditorul care face împrumutul de capital propriu este considerat un deținător al primei garanții.

Împrumutul ipotecar vs. acasă-capital

Un proprietar care dorește să-și folosească capitalul propriu pentru a-și achita datoriile cu dobândă mai mare, cum ar fi cardurile de credit sau pentru a face îmbunătățiri la domiciliu, se confruntă cu o decizie. El poate fie să-și refinanțeze întregul sold ipotecar, plus lichidarea suplimentară, cu o ipotecă tradițională, fie să-și lase singură ipoteca inițială și să-și scoată un împrumut de acasă în plus.

Ratele dobânzilor determină tipul de împrumut care este mai bun în această situație. Un împrumutat care are o rată a dobânzii extrem de scăzută la ipoteca sa existentă ar trebui să-l lase singură și să utilizeze un împrumut de capital pentru a împrumuta fondurile suplimentare de care are nevoie. Cu toate acestea, în cazul în care ratele ipotecare au scăzut substanțial, deoarece împrumutatul a scos ipoteca existente, ar trebui să ia în considerare efectuarea unei refinanțe complete. În acest din urmă caz, împrumutatul salvează banii adiționali pe care îi împrumută, deoarece creditele ipotecare tradiționale poartă rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile pentru capitalul propriu și poate obține o rată mai mică la soldul pe care îl datorează deja.