Mulți dintre noi au o părere destul de fundamentală a băncilor. Ele sunt locuri pentru a stoca bani, a face investiții de bază cum ar fi depozitele la termen, înscrieți-vă pentru un card de credit sau obțineți un împrumut. Dincolo de această viziune lumească, este totuși un sistem foarte reglementat care leagă bancările noastre zilnice de zi cu zi în sistemul financiar mai larg. În acest articol, vom analiza băncile comerciale, modul în care acestea sunt create și care este scopul lor mai mare în economia globală.

Când o bancă este o bancă comercială?
Între 1933 și 1999, era destul de ușor să spui băncilor în afară datorită Legii Glass-Steagall. Dacă ai ajutat companiile să emită acțiuni, ai fost o bancă de investiții. Dacă v-ați ocupat în primul rând de depozite și împrumuturi, atunci ați fost o bancă comercială. De la sfârșitul anilor 1990, totuși, abilitatea de a aplica Glass-Steagall ca o regulă alb-negru a erodat, iar actul a fost efectiv abrogat. De atunci, distincția veche dintre o bancă comercială și o bancă de investiții este în esență lipsită de sens. De exemplu, începând cu 2013, JPMorgan Chase Bank se numără printre cele mai mari bănci comerciale din S.U.A. prin active și, în 2012, aceeași bancă a fost unul dintre principalii subscriitori la IPO-ul Facebook.

Pentru mai bine sau mai rău, am pierdut emiterea de valori mobiliare și investiții active în valori mobiliare ca acțiuni de definire pe care o bancă comercială nu le poate lua. În schimb, ne putem uita la acțiunile pe care le împărtășesc toate băncile comerciale. Băncile comerciale:

• Acceptă depozitele
• Împrumuturi
• Plățile de proces
• Emite bancnote și cecuri
• Oferă casete de siguranță pentru articole și documente

Există mai multe acțiuni, bineînțeles, și categorii mai fine în cadrul acestei perspective ample. Băncile comerciale pot oferi alte servicii, cum ar fi contractele de brokeraj de asigurare, acordarea de consultanță de investiții și așa mai departe. Acestea oferă, de asemenea, o mare varietate de împrumuturi și oferă alte vehicule de credit cum ar fi cardurile și descoperirile de cont. Cu toate acestea, tema comună a acestor activități este că acestea vizează furnizarea unui serviciu financiar unei persoane sau unei întreprinderi.

De la zero la cele operaționale în doi ani sau mai puțin
Pentru a înțelege sectorul bancar comercial, merită să ne uităm la modul în care acestea sunt stabilite. Deși mari bănci precum JPMorgan Chase, Wells Fargo și Citibank sunt bine cunoscute și globale în domeniul de aplicare, există doar mii de bănci comerciale în Statele Unite. În ciuda numărului aparent mare, începerea și funcționarea unei bănci comerciale este un proces lung datorită etapelor de reglementare și nevoilor de capital. Regulile diferă în funcție de stat, dar în S.U., un grup organizator începe procesul prin asigurarea a câteva milioane de dolari în capitalul inițial. Acest capital este folosit pentru a reuni o echipă de conducere cu experiență în industria bancară, precum și o consiliu.
Odată ce placa și managementul sunt setate, se selectează o locație și se creează viziunea generală a băncii. Grupul de organizare trimite apoi planul său, împreună cu informații privind consiliul și conducerea, autorităților de reglementare care îl revizuiesc și hotărăște dacă banca poate primi o cartă. Revizuirea costă mii de dolari, iar planul poate fi trimis înapoi cu recomandări care trebuie trimise spre aprobare.
În cazul în care se acordă navlosirea, banca trebuie să fie operațională în termen de un an. În următoarele 12 luni, organizatorii trebuie să-și plătească asigurarea FDIC, să asigure personalul, să cumpere echipamente și așa mai departe, precum și să efectueze alte două inspecții de reglementare înainte de deschiderea ușilor.
Acest moment al întregului proces poate varia, dar inclusiv pregătirea înaintea primei depuneri către autoritățile de reglementare se măsoară în ani, nu luni. Pentru a ajunge la stadiul în care o bancă poate câștiga bani prin folosirea de dolari depuși ca împrumuturi de consum, trebuie să existe milioane de capital, dintre care unele pot fi ridicate în cercuri private și returnate printr-o eventuală ofertă publică de acțiuni. Teoretic, o bancă charter poate fi finanțată în proporție de 100% din partea privată, dar majoritatea băncilor devin publice deoarece acțiunile devin lichide, ceea ce face mai ușor să plătească investitorii. În consecință, având un IPO în planul inițial, este mai ușor să atrageți și investitori în stadiu incipient.
Băncile comerciale și imaginea mare
Procesul de lansare a unei bănci comerciale prefigurează rolul general pe care aceste bănci îl joacă în economie. O bancă comercială este în principiu o colecție de capital de investiții în căutarea unei rentabilități bune. Banca - clădirea, oamenii, procesele și serviciile - este un mecanism de atragere a mai multor capitaluri și de alocare într-un mod pe care conducerea și consiliul de administrație cred că va oferi cea mai bună rentabilitate. Prin alocarea eficientă a capitalului, banca va fi mai profitabilă, iar prețul acțiunilor va crește.
Din această perspectivă, o bancă furnizează un serviciu consumatorului menționat anterior. Dar, de asemenea, oferă un serviciu investitorilor, acționând ca un filtru. pentru cine primește alocat cât de mult capital. Băncile care fac ambele locuri de muncă vor continua să fie succese. Băncile care nu fac una sau una dintre aceste locuri de muncă pot să nu reușească în cele din urmă. În caz de eșec, FDIC se întoarce, protejează deponenții și vede că activele băncii se termină în mâinile unei bănci mai reușite.
Linia de fund
Majoritatea dintre noi interacționează cu băncile comerciale în fiecare zi, fie că este vorba de o achiziție de card de debit, de o plată online sau de o cerere de împrumut. Dincolo de furnizarea acestor servicii de bază, băncile comerciale se ocupă de alocarea de capital pentru profit - cunoscută și ca investiție. În definiția bancară comercială a investiției, aceasta înseamnă a face împrumuturi și de a acorda credite persoanelor care le pot plăti înapoi în condițiile băncii. Astăzi, băncile comerciale pot investi în titluri și chiar în emisiuni pe care le fac publice. Dar aceste activități sunt, de obicei, retrogradate la un braț de investiții - în esență o bancă tradițională de investiții formată într-o bancă comercială.La sfârșitul zilei, o bancă comercială trebuie să furnizeze servicii bune clienților săi și să revină bine investitorilor săi în continuare pentru a avea succes.