La fel ca orice altă industrie, noi produse apar în mod regulat pe piețele de investiții. Au dispărut zilele în care acțiunile, obligațiunile și fondurile mutuale erau singurele opțiuni. Există o mulțime de idei noi, împreună cu agenții de vânzări care vă ajută să vă cumpărați. Care sunt aceste produse și sunt bune pentru portofoliul dvs. de pensionare?

Fonduri target date

Fondurile de tip target-date reprezintă una dintre cele mai populare metode de a investi 401 dolari (k). Acestea sunt fonduri mutuale care păstrează în mod normal o combinație echilibrată de acțiuni, obligațiuni și numerar pe baza datei de pensionare. Dacă plănuiți să vă retrageți în 2035, alegeți un fond de date pentru 2035 și lăsați managerii să facă restul. Ca orice fond mutual, există taxe implicate, iar fiecare fond va investi în diferite filosofii în minte. Fondurile cu date la destinație pot fi o opțiune bună pentru o persoană care are puține cunoștințe financiare sau nu dispune de timp pentru a gestiona îndeaproape un portofoliu. (Pentru mai multe informații, consultați Introducere în fondurile țintă .)

Asigurări de longevitate

De asemenea, numită anuitate de venit amânat, asigurări de longevitate păstrează bani care vă curg în timp ce îmbătrâniți. Oamenii trăiesc mai mult și cu atât de mulți americani ajungând la pensie cu mult mai puțin decât au nevoie, asigurarea de longevitate este o modalitate de a obține venituri suplimentare mult mai târziu în viață, când cheltuielile pentru sănătate sunt susceptibile de a fi mari. Captura este: Beneficiarul trebuie să trăiască suficient timp pentru a-l colecta. Acest lucru face ca asigurarea longevității să fie un produs pe care indivizii în stare bună de sănătate cu fonduri limitate de pensii ar trebui să ia în considerare.

La un moment dat, în mod normal în anii 50 sau 60, plătiți o sumă forfetară unei societăți de asigurări care vă va plăti mai târziu o sumă lunară în funcție de mărimea depozitului și cât de târziu planificați pentru a începe să primească plăți. Unele planuri nu vor fi plătite până când nu ajungeți la 85 ani; altele pot oferi plăți care încep cu mult mai devreme. În sens invers, vă asigură un nou flux de venituri pentru pensionare, care nu se va epuiza. Pe partea inferioară, păstrarea faptului că banii investiți într-un fond simplu de indici vor genera probabil mai mult în timp și sunt, de asemenea, bani pe care nu mai aveți acces în cazul apariției unei situații de urgență. Și dacă vei muri mai tânăr decât speri tu, poți pierde din toate sau din cea mai mare parte din ea.

Asigurările de longevitate au, de asemenea, limitele unei anuități. Din moment ce este un produs de asigurare, este mai probabil ca taxele mari să fie atrase, iar guruii financiari ca Dave Ramsey subliniază că rentabilitatea banilor în timp este o fracțiune din ceea ce ar fi dacă ați investi într-un fond mutual low-cost. (Mai mult, vezi

Sfaturi pentru pensionari: alegeți cea mai bună asigurare pentru longevitate .) ETF

Fondurile mutuale au fost opțiunea de pensionare de zeci de ani, dar există un nou copil în bloc.Fondurile tranzacționate la bursă (ETF) sunt similare cu fondurile mutuale, deoarece sunt o colecție de active, dar cele mai multe sunt gestionate pasiv, în timp ce majoritatea fondurilor mutuale au un profesionist la cârma. Pe măsură ce sunt gestionate pasiv, ETF-urile tind să aibă un cost mai scăzut și sunt tranzacționate pe bursele de valori.

Având în vedere că există acum un ETF pentru aproape orice strategie de investiții, acestea sunt absolut adecvate pentru portofoliul dvs. de pensionare. Citiți însă amprenta finală: Doar pentru că este un ETF nu înseamnă că este mai scăzut în costuri sau mai performant decât fondurile mutuale. Comparați taxele cu opțiunile de fonduri mutuale și înțelegeți indicele subiacent pe care ETF îl urmează. Împușcarea cu indicii de acțiuni și obligațiuni ale ETF-urilor este, în general, mai bună decât a celor care urmează indici exotici sau foarte specifici, cum ar fi piețele bursiere unice. (Mai mult, vedeți

5 Concepte greșite despre ETF-urile în Conturile de Pensii .) Auto-Direcționat 401 (k)

) de multe ori nu sunt atât de grozave. Fondurile cu performanțe scăzute și cele cu taxă înaltă plătesc angajații 401 (k) s peste tot în Statele Unite. Unele planuri au acum o opțiune auto-direcționată. Puteți distribui tuturor sau unei părți din 401 (k) unui consultant extern sau îl puteți administra singur, în funcție de regulile planului. Acest lucru vă deschide până la mii de opțiuni de investiții. (Pentru mai multe informații, consultați

Cum puteți maximiza returnările prin alegerea opțiunii auto-direcționate .) Taxele vă pot costa sute de mii de dolari în deceniile pe care trebuie să le crească banii pentru pensionare. Un plan autoreglementat în mâinile unui manager calificat de low-fee este o alternativă excelentă.

Robo-Advisors

Există o aplicație pentru totul acum, iar consilierea financiară nu este diferită. Robo-consilierii iau banii și îl investesc automat pe baza toleranței la risc și a obiectivelor. Platformele reechilibrează automat și ajustează automat portofoliul dvs. în funcție de schimbarea situației financiare. Mulți vor iniția chiar recoltarea pierderilor fiscale și alte activități de gestionare care vă vor menține portofoliul cât mai eficient posibil.

Taxele pentru aceste platforme sunt adesea foarte ieftine. De exemplu, ameliorarea costurilor este cuprinsă între 0,15% și 0,35% în comparație cu consilierii tradiționali care plătesc între 1% și 2%. (Pentru mai multe detalii, vezi

Care este cel mai bun Robo-Advisor? ) Robo-consultanții sunt o alegere bună pentru persoanele cu imagini financiare simple sau echilibre mai mici. Pentru indivizii cu valoare înaltă netă sau pentru cei care dețin afaceri, un consilier financiar tradițional care poate naviga în situații mai complicate este încă cel mai bun.

Linia de fund

Doar pentru că este nou nu înseamnă că e mai bine. Obiectivul pentru orice cont de pensionare este de a face cei mai mulți bani la nivelul adecvat de risc, în timp ce vă lasați datorită celui mai mic număr de impozite și taxe posibile. Chiar dacă intenționați să vă administrați portofoliul, aveți un consultant financiar care oferă sfaturi à la carte și este bine consiliat.