Când devine necesar să veniți cu o grămadă de bani, mulți proprietari văd un al doilea împrumut în casa lor ca cea mai ușoară și mai convenabilă modalitate de a realiza acest lucru. Chiar și cei care au alte active pot găsi această cale atrăgătoare, pentru că poate nu vor să vândă exploatații impozabile care vor genera câștiguri de capital sau vor plăti penalități de retragere la începutul anului IRA sau distribuțiile planului de pensii. Cei care împrumută pe propriul capital au trei opțiuni din care să aleagă, iar cel mai bun pentru orice client dat va depinde de circumstanțele și obiectivele lor. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum funcționează rata dobânzii la un credit ipotecar )

AD:

Împrumuturi secundare la domiciliu: Peisajul

Împrumuturile secundare la domiciliu sunt împărțite în trei categorii:

• Al doilea credit ipotecar . De asemenea, cunoscut sub numele de împrumuturi de capital propriu, acest tip de împrumut de acasă este cel mai structurat și în esență oglindă ipotecile primare. Acestea pot avea rate ale dobânzii fixe sau variabile, însă rata este, de regulă, fixă ​​și este de obicei mai mare decât cea pentru prima ipotecă. Aceste împrumuturi sunt amortizate la început și au, de asemenea, un termen stabilit, cum ar fi 15 ani. Fiecare plată primită este împărțită între dobândă și principal în aceeași manieră ca și ipoteca primară și nu poate fi trasată ulterior emiterii.
• Linia Acționarilor de Acasă (HELOC). Acest tip de împrumut este cel mai flexibil dintre cele trei, și nu pot fi emise fonduri reale la aprobare, deși unele linii necesită o sumă inițială minimă care să fie dispersată. Debitorul are apoi capacitatea de a atrage această linie de credit atunci când este necesar în același mod ca un card de credit, iar majoritatea liniilor de credit vine acum fie cu o carnet de cec, fie cu un card de debit pentru a oferi un acces ușor la fonduri. De asemenea, HELOC oferă o amortizare viitoare din cauza structurii lor, iar debitorii vor efectua plăți numai cu privire la suma reală. Și spre deosebire de celelalte două forme de împrumuturi secundare, HELOC nu vin, de obicei, cu costuri de închidere. Împrumutanților li se poate permite să plătească numai dobânda pentru împrumut în fiecare lună, însă întregul sold restant va fi datorat la sfârșitul termenului.
• Refinanța de numerar . Spre deosebire de celelalte două alternative, această metodă nu implică neapărat un al doilea împrumut, deși unul este utilizat în multe cazuri pentru a evita asigurarea ipotecară primară sau pentru a furniza fonduri suplimentare. În acest caz, proprietarul de case simplu refinanțează casa pentru o sumă mai mare și ia diferența în numerar. Costurile de închidere pentru acest tip de împrumut pot fi destul de ridicate în unele cazuri. (Pentru mai multe informații, consultați: Împrumuturi pentru acasă: Costurile )

Toate cele trei metode de accesare a capitalului propriu au mai multe caracteristici comune, prima dintre care este faptul că cei care nu reușesc să le ramburseze își pot pierde casele în procesul de blocare.Dobânda percepută de fiecare tip de împrumut este, de asemenea, deductibilă până la limita agregată de 1 milion de dolari stabilită de IRS în Planul A din modelul 1040. (Împrumuturile pentru capitalul propriu au adesea o limită suplimentară per împrumut de 100 000 $, pentru soldurile care depășesc acest nivel nu este posibil.) Raportul împrumut-valoare pentru cele mai multe împrumuturi secundare este de obicei stabilit la 80%, deși acest lucru poate fi mai ridicat în unele cazuri pentru cei care se califică, cum ar fi refinanțările de lichidare.

Bineînțeles, suma reală care este acordată depinde de situația financiară a împrumutatului și de scorul de credit. Există chiar și unele tipuri de credite la domiciliu care pot depăși 100% din raportul LTV, dar cei mai mulți planificatori financiari avertizează debitorii împotriva acestei forme de împrumut, deoarece au o posibilitate mare de blocare a pieței. Consumatorii au, de asemenea, anumite tipuri de protecție cu toate cele trei tipuri de împrumuturi în temeiul legii federale. Creditorii sunt obligați să prezinte modul în care se calculează dobânzile, consecințele neplății, termenii și rata dobânzii percepute de împrumut și alte detalii pertinente, cum ar fi dreptul debitorului de reziliere.

Cel mai bun mod

Cea mai bună formă de atingere a capitalului dvs. de origine probabil depinde mai mult de ceea ce veți avea nevoie de bani decât de orice altceva. Desigur, scorul dvs. de credit și situația financiară contează prea, dar acesta va fi un factor indiferent de opțiunea pe care o alegeți. Dar, în general, fiecare dintre aceste metode sunt adesea potrivite până la următoarele situații și obiective: (Pentru mai multe, vezi:

Împrumut înapoi pentru ipotecare sau acasă? ) Împrumuturi pentru acasă:

• toți banii din acest tip de împrumut sunt dispersați la început, majoritatea debitorilor care solicită aceste împrumuturi au de obicei o nevoie imediată pentru întregul sold. Aceste împrumuturi sunt adesea folosite pentru a plăti pentru cheltuieli educaționale, medicale sau de altă natură forfetară sau pentru a finanța o consolidare a datoriilor. Linii de credit de capital propriu:
• Acest lucru este mai adecvat pentru proprietarii de locuințe care vor avea periodic acces la numerar în timp, cum ar fi plata cheltuielilor suportate în mod continuu. Aceasta este, în general, cea mai ieftină formă de împrumut, deoarece plătiți doar dobândă pe ceea ce împrumutați de fapt și nu plătiți niciun cost de închidere. Asigurați-vă că veți putea rambursa întregul sold până la expirarea termenului. Refinanțarea în numerar:
• Aceasta este de obicei o idee bună dacă ați acumulat capitaluri substanțiale în reședința dvs. și aveți nevoie de numerar acum, dar și să beneficiați de o rată mai bună la primul dumneavoastră credit ipotecar. De exemplu, dacă scorul dvs. de credit este acum mult mai mare decât atunci când ați cumpărat casa, atunci o rată mai mică poate contribui la compensarea plății mai mari care va veni cu noul sold mai mare de credite care include suma de retragere. Și dacă utilizați suma de lichidare pentru a achita alte datorii, cum ar fi împrumuturi auto sau carduri de credit, atunci fluxul dvs. total de numerar se poate îmbunătăți și scorul dvs. poate crește suficient din nou pentru a justifica o altă refinanțare în viitor. Linia de fund

Utilizarea casei dvs. ca sursă de fonduri poate fi o alegere inteligentă în anumite situații.Asigurați-vă că rulați cu atenție numerele și anticipați fluxul de numerar viitoare înainte de a semna linia punctată. Aceste alternative nu sunt, probabil, o idee bună de utilizat pentru cheltuielile de recreere sau facturile de rutină lunare, dar ele pot fi și economiști pentru cei care sunt împovărați cu obstacole financiare substanțiale neașteptate, cum ar fi facturile spitalicești. Pentru mai multe informații despre cum vă puteți accesa cel mai bine propriul capital de acasă și puteți găsi ratele curente, vizitați site-ul Bankrate de la www. Bankrate. com. (Pentru mai multe detalii, vezi: