a:

. Marja netă a dobânzii pentru băncile americane în primul trimestru al anului 2005 a fost de 3 5%. Un maxim de 3,84% a fost atins în primul trimestru al anului 2010. La suprafață, acest lucru sugerează că o marjă netă de dobândă netă pentru băncile americane din secolul XXI variază între 3 și 4%.

Mai mult, se pare că marjele nete de dobândă rămân relativ constante în rândul băncilor mici și mijlocii, dar au tendința de a se contracta dramatic cu cele mai mari bănci. În primul trimestru al anului 2015, băncile cu active totale bancare cuprinse între 50 și 99 miliarde dolari au avut marje de dobândă nete între 3 5 și 4 1%. Băncile cu active de peste 100 miliarde de dolari aveau marje de dobândă nete între 2,5 și 2,8%.

Explicarea marjei dobânzii nete

În domeniul financiar, marja netă a dobânzii măsoară diferența dintre dobânda plătită și dobânda primită, ajustată în raport cu valoarea activelor generatoare de dobândă.

Pentru a ilustra, luați cazul simplu în cazul în care o bancă a făcut împrumuturi egale cu 100 milioane dolari într-un an. Din aceste împrumuturi, a generat 5 USD. 5 milioane din veniturile din dobânzi. De asemenea, a plătit 2 $. 5 milioane în interesul deponenților săi.

Calculați marja de dobândă netă a acestei bănci cu următoarea formulă: Marja dobânzii nete = (5,5 milioane dolari - 2,5 milioane dolari) / 100 milioane dolari = 0,03 sau 3%.

Marja de dobândă netă nu este aceeași cu - și nu se corelează perfect - cu venitul net din dobânzi. Venitul net din dobânzi este numărul de numerar din ecuația pentru marja de dobândă netă, dar numitorul (activele totale) se poate schimba în proporții care nu sunt reflectate în numărător.

Marja de dobândă netă nu trebuie confundată cu rentabilitatea. Majoritatea băncilor câștigă venituri semnificative din comisioane și taxe de servicii, dintre care niciuna nu este afectată de marjele de dobândă.

Marja de dobândă tipică și relativă

Mai mulți factori pot schimba marja de dobândă tipică netă pentru bănci. De exemplu, oferta și cererea de fonduri împrumutate ajută la stabilirea ratelor dobânzii pe piață. Politica monetară și reglementările bancare din cadrul Federal Reserve pot schimba cererea de depozite și cererea de împrumuturi.

Dacă cererea de economii crește în raport cu cererea de împrumuturi, probabil că marja netă a dobânzii va scădea. Opusul este adevărat dacă cererea de credite este mai mare în comparație cu economiile.

La nivelul fiecărei întreprinderi, marja de dobândă netă poate varia dramatic. În 2015, marja de dobândă netă pentru cea de-a șasea cea mai mare instituție financiară, Bank of New York Mellon Corporation, a fost de numai 0.92%. Cel de-al șaptelea cel mai mare, Capital One Financial, a avut o marjă de dobândă netă de 6%.

Acest lucru nu înseamnă neapărat că Capital One este de peste șase ori mai eficient decât Bank of New York Mellon, deoarece fiecare companie se concentrează pe diferite instrumente financiare pentru a câștiga venituri. Cu toate acestea, sugerează că Capital One are mai multă flexibilitate într-un mediu cu rată de schimbare.