Trecerea Proiectului Bipartisan de Buget din 2015 a pus capăt efectiv cuplurilor populare de revendicare a strategiei de securitate socială a dosarului și a suspendat cu o cerere restricționată. Acest lucru a fost un pic brusc și oarecum neașteptat și a aruncat pe cei din lumea planificării de pensionare pentru un pic de buclă, care ar putea costa pensionari în vecinătatea a 60.000 de dolari de venituri de pensionare.

Fișier și Suspend până la sfârșit: Impactul

Acest cuplu populare care revendică strategia va dispărea după șase luni de la data la care legea bugetului devine lege. 29 aprilie 2016 este termenul limită de depunere.

În cadrul acestei strategii, un soț va ajunge la vârsta de pensionare completă (FRA) în beneficiul său și apoi îl va suspenda. Ei vor acumula credite suplimentare de 8% pe an până la vârsta de 70 de ani, moment în care își vor relua beneficiile.

După ce celălalt soț a ajuns la FRA, atunci ar depune o cerere restricționată pentru prestații pentru a primi o prestație de soț în baza înregistrării câștigurilor salariale ale celuilalt soț. Beneficiul propriu va continua să se acumuleze până la vârsta de 70 de ani, moment în care acestea ar trece în beneficiul lor dacă ar fi mai mare decât beneficiul soțului sau ar continua să obțină beneficiul soțului dacă ar fi mai mare. (Pentru mai multe informații, consultați:

Strategia de revendicare a fișierelor de securitate socială și de suspendare se încheie: Acum ce? )

Cuplurile care au parcurs deja acest traseu sunt bunicate și nu sunt necesare modificări. Cuplurile eligibile pot executa această strategie până la sfârșitul perioadei de șase luni și vor fi bine și ele.

Prin această strategie au dispărut strategiile de revendicare a securității sociale pentru cupluri la intrarea în pensie? Cei care se apropie de pensionare și consilierii financiari care lucrează cu acești clienți trebuie să regândească nu numai securitatea socială, ci și planificarea globală a acestora în domeniul pensionării. Iată câteva gânduri:

Întârzierea depunerii

Mai ales pentru soțul / soția cu o sumă mai mare de asigurare primară (PIA), va avea în general sens să întârzieți depunerea pentru beneficii până la vârsta de 70 de ani sau cel puțin cât mai mult posibil. Pentru fiecare an care a trecut până la vârsta de 70 de ani, beneficiul acestora crește cu 8% anual.

Acest lucru afectează baza pentru orice creștere viitoare a costului vieții și, de asemenea, servește la majorarea beneficiului pentru urmașul pe care soțul ar primi-o, dacă este cazul.

Pentru cei care nu au fost niciodată căsătoriți, este de obicei logic să întârzieți revendicarea prestațiilor cât mai mult posibil.

Ambele scenarii își asumă speranța de viață normală. (Mai mult, vezi:

10 întrebări frecvente despre securitatea socială ). În ceea ce privește soțul / soția cu un nivel mai scăzut al beneficiilor, poate sau nu să fie mai avantajos să așteptați să beneficiați de avantaje.Fiecare situație este diferită, iar răspunsul corect va varia de la caz la caz.

Impactul asupra divorțanilor

În conformitate cu normele actuale, divorțanii care nu pot avea un câștig puternic pe cont propriu (și care au fost căsătoriți de cel puțin zece ani și nu s-au recăsătorit) ar putea depune o cerere restricționată pentru a beneficia de soț pe baza evidențelor câștigurilor salariale ale acestora și continuând să acumuleze credite întârziate până la vârsta de 70 de ani, pentru a permite creșterii sumei proprii de beneficii. Ei vor pierde această oportunitate în conformitate cu noile reguli de depozit considerate, cu excepția celor care s-au născut înainte de 2 ianuarie 1954, care pot face acest lucru odată ce ajung la vârsta de pensionare completă. (

) Acțiuni pe termen scurt Consultanții financiari care cunosc strategiile de securitate socială și de revendicare pot adăuga valoare clienților lor, mai ales în acest moment de tranziție, prin revizuirea situațiilor clienților lor și prin asigurarea contactării clienților care ar putea să profite de această strategie în următoarele șase luni. Este important să vă asigurați că nu ratați această oportunitate. (999)>

Consecințele neintenționate

Congresul și președintele au părut că doresc să vizeze pensionarii bogați pe care ei au simțit că li se dădeau în mod neintenționat de la această strategie de revendicare. În realitate, mulți consilieri financiari par să simtă că cei care vor fi răniți de aceste noi reguli vor fi pensionari cu venituri medii cu ouă de cuibăr între 100, 000 și 1 milion de dolari. Pierderea venitului suplimentar pentru cei patru ani de la acordarea unui soț de soție unui beneficiu de soț va provoca dureri multor oameni cu venituri medii. Planificarea în acest mediu nou Cei care, de exemplu, au împlinit zece ani de pensionare și care s-ar fi putut baza pe utilizarea dosarului și s-ar putea întrerupe cu o strategie restricționată de aplicare, nu au acum noroc și vor trebui să-și regândească planurile.

Întârzierea depozitării pentru beneficii cât mai mult posibil va rămâne o strategie solidă pentru majoritatea pensionarilor. Reducerea de la FRA la vârsta de 62 de ani, când majoritatea este eligibilă în primul rând pentru vârsta de pensionare completă, este semnificativă. Dacă vă puteți întârzia chiar mai mult de la FRA la vârsta de 70 de ani, diferența este de 8% pe an pentru fiecare dintre acești patru ani pentru cei născuți în 1943 sau mai târziu.

Pentru cei care se apropie de pensie care au capacitatea de a face acest lucru, un fel de pensionare pe etape ar putea fi benefic financiar. Această tendință devine din ce în ce mai răspândită în rândul unui număr tot mai mare de angajatori care nu doresc să piardă cunoștințele și experiența lucrătorilor în vârstă. Reducerile în regim de pensii nu sunt standardizate și vor varia în funcție de organizație în ceea ce privește compensațiile și beneficiile în comparație cu poziția dvs. cu normă întreagă. Anii suplimentari de despăgubire ar putea fi suficienți pentru a compensa pierderea sumelor suplimentare de 10 000 - 15 000 dolari pe an pe care cuplurile ar fi putut să le realizeze de la a avea un soț / soție să facă o cerere restricționată pentru beneficiile soțului la FRA. (Pentru mai multe, consultați:

Fișier și Suspendare: încă o opțiune, dar acționați rapid

.)

Este chiar mai important ca cei care se apropie de pensie să-și maximizeze oportunitățile de economii la pensie, în timp ce încă lucrează, iar consultanții financiari vor sublinia cu siguranță acest lucru clienților lor.

Acest lucru ar putea include finanțarea unui cont de economii de sănătate dacă aceștia dispun de o economie pentru costurile medicale pentru pensionari, acoperind în același timp cheltuieli medicale extrase în timpul anilor de muncă din alte surse. Contribuția maximă la planurile de pensionare, cum ar fi un 401 (k), devine și mai importantă în timpul acestor vârste de câștig pentru mulți pensionari pre-pensionari. Pentru cei care sunt în situația de a face acest lucru, cum ar fi profesioniștii cu venituri mari și proprietarii de afaceri care desfășoară activități independente, începerea unui plan de pensii pentru echilibrul de numerar poate contribui la majorarea economiilor de pensii în ultimii ani înainte de pensionare. (

Planificarea cheltuielilor de îngrijire a sănătății la pensionare

)

Planificarea securității sociale va evolua

Acest proiect de lege bugetară și modificările regulilor asociate au surprins mulți oameni. Cei care sfătuiesc clienții și alți consilieri financiari în ceea ce privește strategiile de revendicare a securității sociale vor găsi cu siguranță noi strategii pentru a face cât mai bine aceste schimbări de reguli. În plus, site-urile cu calculatoare credibile de securitate socială vor fi actualizate în curând pentru a reflecta impactul acestor schimbări. Linia de jos Pasajul recent al Actului Bipartisan privind bugetul din 2015 a schimbat peisajul pentru cupluri în ceea ce privește strategiile de revendicare a securității sociale prin eliminarea tacticului aplicativ și suspendarea / restricționarea aplicației. Pensionarii, apropiații pensionari și consilierii financiari vor trebui să-și regândească strategiile înainte. (Pentru mai multe, vezi:

De ce pensionările Boomer vor fi foarte diferite de ceea ce au planificat pentru