Legea bugetului bipartizan din 2015 a modificat în mod dramatic peisajul de planificare a asigurărilor sociale și de pensionare pentru cupluri. Pentru cei care nu știu, strategia populară de a avea un singur soț și de a-și suspenda beneficiile, iar cealaltă depunere a unei cereri restricționate pentru beneficiile soțului în baza înregistrării câștigurilor primului soț este dispărută după 30 aprilie 2016.

beneficiul acestei strategii a fost capacitatea unui soț să colecteze un beneficiu de conviețuire bazat pe câștigurile salariale ale celorlalți pentru anii de la vârsta de pensionare completă (66 de ani pentru majoritatea) până la vârsta de 70 de ani, în timp ce beneficiul său crește cu 8% pe an. Soțul / soția care își suspendă beneficiile consideră de asemenea că beneficiul său crește cu 8% anual până la vârsta de 70 de ani. Această strategie poate avea ca rezultat o sumă suplimentară de 35 000 - 60 000 de dolari în această perioadă, în timp ce atât avantajele ambilor soți continuă să crească. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: Fișier și Suspend: încă o opțiune, dar acționați rapid. )

Eligibilitatea clienților dubla verificați

Pentru clienții care au executat fișierul și se suspendă deja cu o strategie de aplicație restricționată, nimic nu se va schimba.

Clienții care și-au atins FRA până la 30 aprilie 2016 sunt încă eligibili să pună în aplicare această strategie, iar consultanții financiari vor dori să se adreseze acestora pentru a se asigura că vor face totul înainte de termenul limită.

Pentru clienții născuți înainte de 1954, cererea restricționată cu capacitatea de a obține o prestație de soț poate fi folosită încă odată ce clientul atinge vârsta de pensionare completă. Diferența constă în faptul că celălalt soț trebuie să beneficieze de o prestație pentru ca un soț să poată beneficia de o alocație de soț pe baza evidenței câștigurilor salariale. Această abordare funcționează bine atunci când există o diferență semnificativă de vârstă între ele. De exemplu, pentru un cuplu cu o diferență de vârstă de opt ani, această strategie va funcționa perfect dacă unul dintre ei primește deja un beneficiu.

Pentru clienții care sunt văduvi sau văduvi, nimic nu sa schimbat sau va fi în ceea ce privește revendicarea unui beneficiu al supraviețuitorului. (Pentru lecturi corelate, vezi: Cum se calculează avantajele de tip spousal pentru securitate socială? )

Beneficiile maximizării continuă să aibă sens

La sfârșitul zilei, este posibil să se înregistreze beneficii - cel puțin pentru soțul / soția cu cel mai mare beneficiu dacă există o diferență majoră între cele două. Diferența dintre acordarea beneficiului dvs. la vârsta de 62 de ani când ați fost prima persoană eligibilă și 66 de ani (FRA pentru cei născuți înainte de 1960) este de aproximativ 25%. Așteptarea de la vârsta de 66 până la 70 de ani adaugă un plus de 8% anual în beneficiul dumneavoastră. După cum puteți vedea, impactul total al așteptării la vârsta de 70 de ani, dacă este posibil, este destul de semnificativ.

Folosind investițiile ca o analogie: este greu să câștigi un randament garantat de 8% pe an.

În cazul în care beneficiile unui soț sunt relativ scăzute din cauza înregistrării câștigurilor salariale, nu este o idee oribilă ca el sau ea să beneficieze de avantajele sale înainte de vârsta de 70 de ani. Aceasta ar trebui decisă pe baza unei revizuiri a planul financiar global al cuplului.

Planificarea pensiilor este critică

Pentru cuplurile care vor fi eliminate de această strategie de revendicare, ar putea fi necesar să-și regândească strategia de planificare a pensiilor. Pentru cei în câțiva ani de pensionare, pot fi necesare unele alegeri dificile. În cazul în care suma suplimentară de 800-100 $, 200 sau mai mult pe lună pe care se bazau pe acești patru ani va dispărea acum, ei au câteva opțiuni.

Lucrează mai mult în pensionare. Dacă aceasta este o opțiune pentru un client, spuneți-i sau ei să ia în considerare să lucrezi un an sau doi mai mult. Beneficiile financiare pot fi semnificative atunci când se analizează impactul lipsei de a se deduce vreunul dintre conturile lor de pensii, beneficiul unui an suplimentar de salarii și beneficii, câțiva ani de contribuții suplimentare la planul de pensionare la locul de muncă și capacitatea de a aștepta mai mult pentru a beneficia de prestațiile de securitate socială. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: Alternative la strategia de revendicare a dosarelor și suspendării. )

Multe organizații formalizează opțiunile de pensionare în etape pentru a nu pierde cunoștințele și experiența angajaților de rang înalt. Formatul acestor programe variază, astfel încât veți dori să obțineți detalii de la departamentul de resurse umane al companiei dvs., dacă aceasta este o opțiune pentru dvs.

Dosarul pentru beneficii mai devreme de vârsta de 70 de ani. În cazul în care pierderea beneficiilor suplimentare de la încheierea dosarului și suspendarea strategiei va împiedica sever stilul de viață al unui pensionar, atunci este posibil ca unul sau ambii soți să depună dosare pentru beneficii înainte de vârsta de 70 de ani. Comerțul este un nivel de beneficii permanent mai scăzut pe parcursul vieții, precum și o bază inferioară pentru orice ajustare viitoare a costului vieții.

Pentru acele cupluri de clienți care au mai mult de parcurs până la pensionare - spun cei cu vârste cuprinse între 10 și 15 ani - există mai mult timp pentru a face ajustările necesare în strategiile de planificare a pensionării. Iată câteva gânduri.

Maximizați contribuțiile planului de pensii. Acestea sunt ani de vârf câștigători pentru mulți clienți și este esențial ca aceștia să contribuie cu sumele maxime la planul lor de 401 (k) sau la un plan de contribuții similare definite. Aceste contribuții se adaugă și banii îi vor servi bine în timpul pensionării.

Fondați un HSA. Dacă clientul dvs. are acces la unul, încurajați-l să contribuie la un plan HSA în legătură cu o politică de asigurare de sănătate ridicată deductibilă. Contribuțiile se fac înainte de impozitare, banii cresc taxa amânată și sunt scutite de impozit dacă sunt folosite pentru a plăti cheltuielile medicale și dentare eligibile. Cheia este de a utiliza alte fonduri pentru a acoperi cheltuielile medicale în afara buzunarului în timp ce lucrați și de a folosi contul ca un vehicul suplimentar de economii la pensie. Fidelity Investments estimează că costul asistenței medicale pentru un cuplu la vârsta de 65 de ani este de 245 000 de dolari în timpul pensionării copiilor, astfel încât un HSA poate da un plus de picior pe aceste cheltuieli.

Concentrați-vă pe reducerea cheltuielilor. Cu o perioadă de timp relativ lungă până la pensionare, încurajarea clienților de a-și controla cheltuielile înainte de pensionare poate ajuta la ușurarea durerii de a pierde această prestație suplimentară de securitate socială.

Linia de jos

Congresul și Președintele au dat recent pensionarilor o surpriză atât de plăcută fără prea multă atenție. Consultanții financiari pot oferi îndrumări neprețuite cuplurilor în ceea ce privește opțiunile de revendicare a securității sociale și planificarea generală a acestora în domeniul pensionării acum că strategia de suspendare a dosarului și de suspendare cu o opțiune de aplicare restricționată este în afara tabelului. Mai mult decât oricând, planificarea financiară pentru pensionare este critică. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: 5 Modificări de securitate socială de așteptat în 2016. )