Cum să profitați la maximum de beneficiile dvs. de securitate socială? E o întrebare veșnică. Dar recent adoptat în 2015 Bipartisan Budget Act a făcut unele modificări în Registry de securitate socială. Iată câteva tactici și sfaturi de planificare care iau în considerare noile prevederi, precum și cele în curs de desfășurare. (Vezi de asemenea Regulile de securitate socială nouă: Cum să ajustați .)

Fapte privind depunerea

În cazul prestațiilor de securitate socială, există două modalități de a pierde bani: prea tarziu.

Administrația de Securitate Socială (SSA) consideră vârsta de pensionare completă ca fiind de la 65 la 67, în funcție de anul nașterii. Cu toate acestea, puteți depune pentru beneficii încă de la vârsta de 62 ani sau până la vârsta de 70 de ani. Suma prestațiilor va depinde de vârsta dvs. când începeți să primiți plăți. Cu cât începi să primești plățile mai devreme, cu atât vor fi mai mici plățile. SSA estimează o reducere de oriunde de la 6. 7% la 30% pentru cei care depun dosare înainte de vârsta de 70 de ani.

Pe de altă parte, cu cât veți începe mai târziu să primiți beneficii, cu atât vor fi mai mari plățile. Așteptați până la vârsta de 70 de ani pentru a începe să colectați, iar beneficiul dvs. lunar poate fi cu până la 32% mai mare decât dacă ați fi început la vârsta de 66 de ani.

Dar nu confundați colectând beneficii > depozit mai târziu. Depunerea pentru beneficii mai mult de o jumătate de an după vârsta de pensionare atunci când doriți să începeți este o modalitate ușoară de a pierde bani, deoarece SSA va plăti numai beneficii pentru ultimele șase luni.

Înainte de a vă depune (dacă devreme sau târziu) luați în considerare timpul administrativ necesar procesării cererii. În mod ideal, ar trebui să aplicați trei luni înainte de a începe să beneficiați de avantajele acordate.

Supraviețuitori și alte beneficii

O văduvă sau văduvă poate beneficia de prestații reduse de urmaș (în mod esențial, beneficiile câștigate de soțul / soția) pe parcursul vârstei de 60 de ani sau beneficiile complete la vârsta de pensionare completă sau ulterior. De asemenea, acesta poate beneficia de prestații chiar dacă se recăsătorește, cu condiția să se aplice una dintre cele două situații de mai jos:

Văduva / văduva sa recăsătorit la vârsta de 60 de ani sau după ea.

Văduvul / văduvul se îngrijește de soțul / copilul care este invalid sau are mai puțin de 16 ani.

• În cazul în care văduvul / văduva devine eligibil pentru prestații bazate pe propriul său istoric de activitate, persoana poate întrerupe beneficiile de urmaș și poate să-și strângă beneficiile, presupunând că beneficiile sunt mai mari.
• Dacă sunteți divorțat și căsătoria dvs. a durat cel puțin 10 ani, puteți depune o prestație pe baza istoricului de muncă al ex-soțului dvs. dacă:

Aveți cel puțin 62 de ani.

Sunteți necăsătoriți (ex-soțul dvs. poate fi recăsătorit, cu toate acestea).

• Beneficiul dumneavoastră ca fost soț / soție este mai mare decât alocația dumneavoastră de securitate socială.
• Notă
• : Dacă vă recăsătoriți, în general nu puteți colecta beneficii pe baza foștilor dvs. soți decât dacă se încheie noua dvs. căsătorie (prin deces, divorț sau anulare).

Fișier și suspendare Fișierul și suspendarea permite unei persoane să înregistreze, dar nu colectează, beneficii. Unde este avantajul în asta, întrebi? Să luăm în considerare exemplul mitic al lui Fred și Lorraine. Fred (66) și Lorraine (63) sunt un cuplu căsătorit. Fred este CEO al propriei sale companii de producție și încă funcționează. Lorraine nu a lucrat niciodată în afara casei.

Acum, la vârsta de pensionare completă, Fred înregistrează beneficiile, dar apoi suspendă plățile. Cu toate acestea, pentru că Fred a depus, Lorraine este liberă să depună dosarul pentru beneficiul soțului ei. (În conformitate cu normele, Lorraine nu poate depune dosare pentru beneficiile soțului până când Fred - salariatul primar - a depus deja.) Lorraine primește beneficiul soțului său în timp ce beneficiile amânate ale lui Fred continuă să crească cu 8% în fiecare an pe care nu le colectează.

Nu este o afacere rea, mai ales dacă Fred și Lorraine ar putea folosi banii în plus acum.

Fișierul și suspendarea nu sunt doar pentru cuplurile căsătorite. Oricine a atins vârsta de pensionare completă (chiar și cineva care a ales să înceapă să primească prestații mai devreme) își poate suspenda beneficiile pentru un timp și poate plăti mai târziu prin: (1) obținerea unui avantaj lunar mai mare sau (2) obținerea unei sume forfetare până la data suspendării inițiale. (În cel de-al doilea caz, individul ar pierde creditele de pensionare întârziate - că este creșterea anuală a beneficiilor pentru fiecare an el sau ea a întârziat plata.)

Fișierul și suspendarea este o modalitate de a avea avantajele tortului și a mânca tot așa, dar va trebui să mestecați repede. În cursul lunii octombrie, Congresul a votat să întrerupă prevederea din 1 mai 2016. (Vezi

Fișier și Suspend: încă o opțiune, dar acționează rapid

.) Aplicație restricționată o persoană care a atins vârsta de pensionare completă, dar care încă nu este de 70 poate depune dosare pentru a beneficia de beneficiile soțului și de a-și amâna beneficiile până când va atinge acea vârstă magică. O cerere restricționată poate fi făcută numai dacă un soț deja a depus plată.

De exemplu, să ne uităm la Mark și Marie.

Mark (67) și Marie (66) sunt un cuplu căsătorit. Mark este electrician, iar Marie este un recepționer la cabinetul medicului. Ambii plănuiesc să se retragă anul viitor, dar ar dori să colecteze câteva beneficii între timp.

Marc face un fișier și suspendă. Marie este acum eligibilă să depună prestații pentru soț. Ea alege o aplicație restricționată pentru ca ea să poată colecta doar beneficiile soțului ei, în timp ce propriile sale beneficii (și lui Mark) continuă să crească. În acest fel, ea (și Mark) pot primi niște bani fără să-și piardă niciun fel de credite pentru beneficiile proprii.
Fișierul și suspendarea și aplicația restricționată lucrează mână în mână, ceea ce adesea confundă oamenii în a gândi că aceștia sunt la fel. Nu sunt, iar această strategie funcționează numai dacă un singur soț înregistrează și suspendă. În cazul în care Mark și Marie atrag și întrerupe,
nici
nu este eligibil pentru o cerere restricționată. Din păcate, după mai 2016, cererea restricționată merge în calea dosarului și suspendă: Oricine are vârsta de 62 de ani sau mai mult, dosarul pentru securitate socială va fi considerat ca depusă pentru beneficiile sale. Cu toate acestea, tot nu este pierdut. Oricine a împlinit 62 de ani înainte de 31 decembrie 2015, va fi bătrân după vechile reguli. Lucrezi mai mult

Cu cele două tactici care vor să dispară, ce alte strategii există pentru maximizarea beneficiilor? Ei bine, există mai mult timp de lucru (mai ales dacă ești singur și nu te poți aștepta la beneficii spousal). Continuarea la locul de muncă are următoarele beneficii:

Creste anii de "cel mai mare venit" pe care SSA îl folosește pentru a calcula plata lunară (presupunând că anii de lucru cei mai apropiați de pensionare sunt, de asemenea, ani cu cele mai mari câștiguri).

Este mai fezabil să se amâne plățile, obținând astfel credite mai mari de pensionare.

• Oferă mai mult timp și venit pentru a salva într-un plan de 401 (k), 403 (b), IRA sau alt vehicul cu amânare fiscală.
• Linia de fund
• Securitatea socială este un subiect complicat, iar cel mai bun moment pentru depunerea și colectarea beneficiilor variază în funcție de starea civilă, de situația financiară și de sănătate. În timp ce amânarea beneficiilor poate duce la plăți mult mai mari, acestea vor avea valoare numai dacă sunteți în jur pentru a le colecta mai târziu. Dacă aveți îndoieli cu privire la acest punct, depunerea timpurie ar putea fi cea mai bună modalitate de a maximiza beneficiile.

Înainte de a lua o decizie cu privire la momentul în care trebuie să începeți colectarea, luați în considerare sănătatea dumneavoastră și probabilitatea de longevitate. Cea mai bună utilizare a beneficiului poate fi plățile mai mici acum, atâta timp cât sunteți pe cale să le colectați.