Angajatorul dvs. ar putea oferi un Roth 401 (k) ca unul dintre opțiunile planului de pensionare. Pentru a afla mai multe despre Roth 401 (k) s, citiți O privire mai atentă la Roth 401 (k). Dacă ați făcut deja decizia de a alege opțiunea Roth, este timpul să puneți împreună câteva strategii pentru a vă maximiza profitul.

1. Începeți devreme

Dacă sunteți sigur că doriți un Roth 401 (k), nu așteptați. În cele mai multe cazuri, cu cât începeți mai devreme, cu atât vă întoarceți mai bine. Avantajul unui Roth 401 (k) este acela că îl finanŃați cu venituri după impozitare, oferindu-vă posibilitatea de a plăti impozite pe acești bani astăzi, mai degrabă decât mai târziu în viață, când este posibil să fiți într-o bandă mai mare de impozitare. Doriți ca rata de impozitare să fie cât mai mică posibil. Rata dvs. de impozitare este probabil cea mai mică atunci când sunteți tineri și devreme în cariera ta.

AD:

Când sunteți mai în vârstă și ați primit promoții și majorări, rata de impozitare va fi probabil mai mare. Mai devreme în cariera voastră alegeți Roth 401 (k), cu atât mai mari economiile dvs. în timp - în teorie. Începând cu 2014, este o presupunere destul de sigură. Dar, pe măsură ce ratele de impozitare cresc, acea ipoteză devine mai mult un pariu - și aceste ratele de creștere pot veni mai devreme decât cred oamenii.

Dacă nu sunteți tipul care urmează politica monetară (sau nu sunteți sigur ce este politica monetară), puteți citi mai multe aici.

2. Acoperiți-vă pariurile

Nimeni nu știe ce se va întâmpla în economie până la sosirea datei de pensionare. Deși ar putea să nu fie ceva la care vreți să vă gândiți, un eveniment advers vă poate pune într-un nivel mai scăzut de impozitare decât acum.

Din aceste motive, unii consilieri financiari le spun clienților să-și contracteze pariurile, având atât un Roth, cât și unul tradițional 401 (k).

În lumea investițiilor, un hedging este o poliță de asigurare; elimină o anumită cantitate de risc. În acest caz, dacă vă împărțiți fondurile de pensii într-un pachet tradițional și Roth 401 (k), veți plăti acum jumătate din impozite - la ce ar trebui să fie cea mai mică rată de impozitare - și jumătate când vă retrageți.

Dacă angajatorul dvs. contribuie la 401 (k) s, poate să se potrivească cu ceea ce dați unui Roth 401 (k), dar va trebui făcut într-un cont separat înainte de impozitare - deci există o șansă bună că oricum veți avea două conturi.

3. Cunoașteți limitele dvs.

Puteți contribui la un cont de pensionare de 401 (k) de maximum 17, 500 de dolari înainte de impozitare sau de la Roth (după impozitare). Nu contează cum ați împărțit banii între cele două conturi. Limita, inclusiv fondurile potrivite de la angajatorul dvs., nu poate depăși 52.000 $ începând cu 2014.

Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu încă 5, 500 USD. IRS numește această contribuție de tip catch-up pentru persoanele apropiate de pensionare care se află în spatele fondurilor pentru pensionare.

Contribuiți până la maxim angajatorul dvs. se va potrivi, dar nu contribuie prea mult sau sunt susceptibile de a fi sancțiuni.Dacă intrăți în definiția IRS a unui angajat foarte compensat, pot exista limite de contribuție. Consultați departamentul de beneficii al angajatorului dvs.

4. Fii un Roth IRA, Prea

Odată ce ai contribuit la meciul angajatorului pe Roth 401 (k), ia în considerare să contribuie restul banilor pe care ți-ai permis să-l retragi deoparte unui Roth IRA. În afară de limita anuală a contribuției fiind de numai 5, 500 $ (500 RON, dacă aveți 50 de ani sau mai mult), majoritatea regulilor sunt aceleași ca și pentru Roth 401 (k).

Cu toate acestea, IRA Roth are unele avantaje: aveți mai multe opțiuni de investiții, iar regulile de retragere a fondurilor sunt mult mai relaxate. Este posibil să puteți retrage fonduri în orice moment și să plătiți zero impozite sau penalități. Nu este vorba de un cont de pensionare, dar știind că aveți opțiuni mai relaxate cu ajutorul unui Roth, este mai ușor să economisiți bani pe care sunteți îngrijorat de care ați putea avea nevoie. Vedeți Cum să utilizați Roth IRA ca un fond de urgență .

5. Planul pentru RMD

RMD sau distribuția minimă necesară mandatează persoanele care depășesc vârsta de 70½ ani să primească plăți de la IRA sau 401 (k). Dar RMD-urile sunt doar pentru cele 401 (k) s și IRA tradiționale.

Conturile Roth nu au o RMD. Nu există cerințe de distribuție până când persoana nu trece. Acest lucru înseamnă că puteți continua să câștigați dobândă fără taxe pe un Roth bine în pensie dacă nu aveți nevoie de numerar. Acest lucru poate influența modul în care gestionați contul Roth în comparație cu orice conturi tradiționale pe care le dețineți.

6. Nu uita de ea

Planurile de pensionare sponsorizate de angajați sunt ușor de deschis și de uitat. Ești ocupat și termină lăsând declarațiile în coșul de corespondență. Timpul zboară și nu aveți prea multe cunoștințe despre balanțele sau performanțele contului dvs.

Un cont de pensionare nu este destinat schimbărilor constante. Dar, cel puțin o dată pe an, evaluați performanța fondurilor pe care le-ați ales. Dacă acestea sunt în mod constant sub performanță, ar putea fi momentul pentru o schimbare.

Dacă nu sunteți bine în lumea investițiilor, probabil că este mai bine să obțineți sfatul unui profesionist financiar non-părtinitor.

Linia de fund

Dacă sunteți mai devreme în cariera dvs. și credeți că veți fi într-o bandă mai mare atunci când vă retrageți, un Roth 401 (k) este probabil o alegere înțeleaptă. Alegeți fonduri cu taxe reduse, monitorizați performanțele acestora și luați în considerare combinarea Roth 401 (k) cu un Roth IRA pentru diversificare și, eventual, o performanță mai bună. Încercați să nu luați numai decizii financiare mari. Căutați sfatul unui planificator financiar care vă poate evalua nevoile financiare individuale.