Aveți 150 000 $ în împrumuturi pentru împrumuturi și venitul dvs. anual este de 30 000 $. Nu vedeți o modalitate prin care să vă puteți achita împrumuturile. Vă gândiți la faliment, dar ați auzit că calificările sunt destul de abrupte pentru a descărca împrumuturile pentru studenți. De unde știi dacă falimentul este o opțiune pentru tine? Și dacă nu, aveți opțiuni pentru a gestiona datoriile aparent insurmontabile? (Pentru mai multe detalii, a se vedea Declarația falimentului nu este ușor de făcut .)
Cine poate descărca împrumuturile studenților în faliment Pentru a elibera împrumuturile studenților în orice depunere a falimentului, trebuie să dovedești "greutăți nejustificate". Ce înseamnă greutăți nejustificate în termeni non-legali? Potrivit judecătorului de faliment John Ninfo, tu sau dependentul tău trebuie să aibă o stare psihică sau fizică care te împiedică să lucrezi. Doar dacă nu îți poți permite plățile nu-l taie.

-> ->

Standardul sever al majorității judecătorilor vine de la un caz din instanța din 1987, Brunner v. New York State Higher Education Services Corp.

Testul Brunner, pe care cei mai mulți judecători de faliment îl folosesc pentru a determina dificultățile nejustificate sunt trei înclinate:

1. Că debitorul nu poate menține un nivel minim de trai, bazat pe veniturile și cheltuielile curente, dacă este obligat să ramburseze împrumuturile;
2. Aceste circumstanțe suplimentare indică faptul că această situație este probabil să persiste pentru o parte semnificativă din perioada de rambursare a împrumuturilor pentru studenți.
3. Că debitorul a făcut eforturi de bună credință pentru a rambursa împrumuturile.

Cel de-al doilea punct al circumstanțelor suplimentare este locul în care se referă la o condiție care vă împiedică să lucrați.

Credite private pentru studenți
Dar dacă aveți împrumuturi private pentru studenți? În 2005, împrumuturile pentru studenți privați au fost considerate, de asemenea, nedeclarate, cu excepția standardului de greutăți necuvenite prin Actul de prevenire a abuzului de falimente și de protecție a consumatorilor (BAPCPA). (Pentru mai multe detalii, a se vedea Împrumuturile colegilor: Private Vs. Federal .)

Căptușeala de argint în ceea ce privește falimentul este că datoria studentului de împrumut poate fi luată în considerare în cazul dumneavoastră de faliment general pentru descărcarea cardurilor de credit sau a altor datorii. Dar dacă nu aveți dificultăți nejustificate, împrumuturile dvs. pentru studenți nu vor fi descărcate.

De exemplu, dacă aveți datorii de student în valoare de 150 000 de dolari pe un salariu anual de 30 000 de dolari, ar fi un candidat mai bun pentru a descărca cartea de credit sau alte datorii. Acest lucru se datorează faptului că plățile pentru împrumuturi pentru împrumuturi de student ar face mai greu să vă permiteți cardul dvs. de credit și alte plăți datorate.

Cu toate acestea, chiar și în acest caz, ar trebui să examinați în continuare opțiunile de reducere a plăților pentru împrumuturi pentru studenți înainte de a vă supune implicațiilor privind ratingul de credit al falimentului.

Alternative Doar pentru că nu te calificați pentru ca datoria pentru împrumuturile pentru studenți să fie eliminată de instanță, nu înseamnă că nu ai opțiuni de reducere a plăților sau amânări temporare.Încercați una dintre aceste soluții:

1. Încercați un nou plan de rambursare De exemplu, planurile de rambursare bazate pe venit pentru împrumuturile federale ale studenților se bazează pe plățile lunare privind suma pe care o puteți permite. Termenul maxim de rambursare pentru împrumuturile pentru educație este de 25 de ani. Cu toate acestea, plata pe bază de venituri este, de obicei, mai mare decât datoria dumneavoastră totală și dobânda împărțită pe parcursul a 25 de ani. De ce? Pe baza formulei utilizate pentru rambursarea bazată pe venit, de obicei veți sfârși să plătiți mai mult dacă vă puteți permite mai mult decât plata de consolidare de bază.

Dacă venitul dvs. continuă să fie suficient încât să vă puteți permite o plată mai mare, veți plăti împrumutul în mai puțin de 25 de ani. Cu toate acestea, un plan de rambursare a împrumutului de consolidare oferă o plată lunară fixă ​​pe întreaga durată a împrumutului, indiferent dacă venitul crește sau scade. Fiecare plan are puncte forte și puncte slabe pe termen scurt și lung, deci alegerea între ele depinde de necesitatea de a elibera bani acum sau în viitor. (Pentru a afla despre consolidare, consultați În cazul în care vă consolidați împrumuturile pentru studenți? )

2. Obțineți o reparație de plată Faceți o pauză de la împrumuturile dvs. federale pentru studenți, solicitând o toleranță sau o amânare de la serviciul de împrumut student. Acestea sunt compensații temporare acordate din motive precum probleme financiare pe termen scurt sau servicii militare active.

3. Negociați cu creditori
Creditorii de împrumuturi private pentru studenți vă pot oferi o repaus de plată sau un program de plată redus pentru o perioadă scurtă de timp. Este posibil să primiți aprobarea pentru un program de plată extins, care vă va reduce semnificativ plata.

4. Uită-te la Viitorul
Legislația este propusă în Congres, atât de des pentru a schimba standardul de exmatriculare a creditelor pentru studenți în faliment pentru a permite incapacitatea de a plăti pentru a fi un factor. În ciuda eforturilor multiple, standardul rămâne. Cu toate acestea, puteți urmări legislația viitoare prin căutarea termenului de acordare a împrumuturilor și falimentului pentru Thomas.

Concluzie
Dacă te gândești să încerci să-ți descarci împrumuturile prin faliment, trebuie să fii capabil să faci cazul că nu vei mai putea să muncești din nou. Dacă aceasta nu este o descriere exactă a situației dvs., atunci va trebui să explorați alte opțiuni. Descărcarea împrumuturilor pentru studenți prin faliment nu este o opțiune pentru majoritatea oamenilor, ci obținerea unei pauze de la plata împrumutului studentului sau trecerea la o rambursare mai ușoară pe portofel. (Pentru mai multă plată la citire Preveniți falimentul cu aceste sfaturi .)