Mulți oameni spun că o casă este cea mai mare investiție unică pe care o vei face vreodată, însă ia în considerare acest lucru: prețul median național-existent a fost de 199, 500 USD în luna octombrie a acestui an. Asta e mai mică decât suma estimată de 210, 388 de dolari, care va costa să-ți trimiți doi ani la o colegiu public, de stat, timp de patru ani. Gândiți-vă la o facultate privată? Asta va fi de $ 465, 516 până când copilul tău va fi pregătit pentru învățământul superior.

Costurile colegiului cresc la aproximativ două ori rata inflației în fiecare an - o tendință care se așteaptă să continue pe termen nelimitat. Iată ce vă puteți aștepta să plătiți pentru fiecare an de școlarizare, taxe, cameră și bord până când copiii dvs. (sau nepoții) sunt gata să se îndrepte spre colegiu (presupunând o rată constantă a inflației de 6% din colegiu):

Notă : Vreți să vedeți o estimare a costului de trimitere a copilului sau nepotului la facultate? Utilizați calculatorul costului colegiului la rețeaua de planuri de economii pentru colegii.

Țineți minte că aceste cifre reprezintă un singur an de costuri; numărul de ani pe care copilul dvs. îl urmează la colegiu va depinde de gradul (nivelurile) pe care îl caută. În timp ce mulți studenți se vor califica pentru ajutor financiar, burse și burse pentru a ajuta la acoperirea costurilor colegiului, există încă o serie de modalități de a reduce în continuare costurile colegiului. Una dintre cele mai ușoare căi este să investești banii pe care i-ai acordat copilului sau anilor de colegiu în mașini de investiții fiscale inteligente. Aceste planuri și conturi vă permit să economisiți eficient pentru educația copilului sau a nepoților, protejând cât mai mult posibil economiile de la Serviciul de venit intern al SUA.

---------------------------- Articolul adaptate de de la comunicat de presa originale. ---------------------------- Articolul adaptate de de la comunicat de presa originale. ---------------------------- Articolul adaptate de de la comunicat de presa originale. ---------------------------- 529 Planuri

"Unul dintre cele mai bune modalitati de a ajuta un copil financiar financiar in timp limitarea propria raspundere fiscala este de 529 de planuri colegiu", spune Sam Davis, Gestionarea globală a activelor. Planul 529 este un plan de investiții avantajat, care permite familiilor să economisească pentru costurile viitoare ale colegiului unui beneficiar. Planurile au limite ridicate ale contribuțiilor, care se fac cu dolari după impozitare. Puteți contribui până la suma anuală de excludere, în prezent, 14 000 de dolari, în fiecare an ("excluderea anuală" reprezintă suma maximă pe care o puteți transfera prin cadou - sub formă de numerar sau alte active - la cât mai multe persoane, fără a suporta un impozit cadou). Toate retragerile de la 529 sunt scutite de impozitul pe venit federal, atâta timp cât sunt utilizate pentru cheltuieli educaționale calificate (majoritatea statelor oferă și retrageri fără taxe). Există două tipuri de 529 de planuri:

529 Planuri de economii

• - Aceste planuri funcționează ca și alte planuri de investiții, cum ar fi 410 (k) s și Conturi individuale de pensionare (IRA) fonduri mutuale sau alte produse de investiții.Câștigurile în cont se bazează pe performanța pe piață a investițiilor subiacente, iar majoritatea planurilor oferă opțiuni de investiții bazate pe vârstă, care devin mai conservatoare pe măsură ce beneficiarul se apropie de vârsta colegiului. Planurile de economii de 529 pot fi administrate numai de state. 529 Planuri de școlarizare preplătite -
• Planurile de școlarizare preplătite (numite și planuri de economii garantate) permit familiilor să blocheze rata de școlarizare de astăzi prin preîncurajarea școlarizării. Programul plătește la costul viitor oricărei instituții eligibile a statului atunci când beneficiarul este la facultate. Dacă beneficiarul ajunge la o școală în afara statului sau privată, puteți transfera valoarea contului sau puteți obține o rambursare. Planurile de școlarizare preplătite pot fi administrate de state și instituții de învățământ superior. "Vă sfătuesc cu tărie clienții să finanțeze 529 de planuri pentru pauzele de neegalat de impozit pe venit", spune Davis. "Deși contribuțiile nu sunt deductibile la declarația fiscală federală, investiția dvs. crește amânată din impozit, iar distribuțiile care trebuie plătite pentru costurile colegiului beneficiarului provin din impozite federale. "

IRA tradiționale și Roth

Un IRA este un cont de economii avantajat din punct de vedere al impozitelor în care dețineți investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. Puteți alege investițiile în cont și puteți ajusta investițiile pe măsură ce se schimbă nevoile și obiectivele. În general, dacă vă retrageți din IRA înainte de a avea vârsta de 59.5 ani, veți datora o taxă suplimentară de 10% pentru distribuirea timpurie.

Cu toate acestea, puteți retrage bani de la dvs. IRA tradițional sau Roth înainte de a ajunge la vârsta de 59. 5 fără a plăti impozitul suplimentar de 10% pentru a plăti pentru cheltuielile de educație calificat pentru tine, soțul / soția sau copiii sau nepoții în anul retragerii se face. Renunțarea se aplică doar penalizării de 10% și nu trebuie confundată cu evitarea impozitelor pe venit.

Folosirea fondurilor dvs. de pensii pentru a plăti pentru școlarizarea copilului sau a nepoților vine cu câteva dezavantaje. În primul rând, este nevoie de bani din fondul dvs. de pensii - bani care nu pot fi reintroduse - deci trebuie să vă asigurați că sunteți bine finanțat pentru pensionare în afara IRA. În al doilea rând, distribuțiile IRA pot fi considerate ca fiind venituri din cererea de ajutor financiar de anul următor, ceea ce poate afecta eligibilitatea pentru ajutorul financiar pe bază de necesități.

Pentru a evita scufundarea în propria ta pensie, poți să-ți creezi un Roth IRA în numele copilului tău sau al nepotului tău. Dacă copilul dvs. este minor (definit ca fiind mai mic de 18 sau 21 de ani, în funcție de statul în care locuiți), multe bănci, brokeri și fonduri mutuale vă vor permite să înființați un IRA custode sau gardian. În calitate de custode, tu (adultul) controlezi activele în custodia IRA până când copilul îți atinge vârsta de 18 ani (sau 21 în unele state), moment în care bunurile sunt predate copilului. Copilul dumneavoastră (nu dumneavoastră) trebuie să fi câștigat venit dintr-un loc de muncă în cursul anului pentru care se efectuează o contribuție, dar vă puteți aloca contribuția sa anuală, până la suma maximă. IRS nu are grijă de unde provin banii, atâta timp cât nu depășește suma pe care a câștigat-o copilul.De exemplu, dacă copilul dvs. câștigă 500 $ dintr-un loc de muncă de vară, puteți face contribuția de 500 USD la Roth IRA cu banii proprii și copilul dvs. poate face altceva cu câștigurile sale.

Coverdells

Un cont de economii Coverdell (ESA) poate fi creat la o bancă sau o firmă de brokeraj pentru a ajuta la plata cheltuielilor de educație calificată ale copilului sau nepoțului dumneavoastră. La fel ca 529 de planuri, Coverdells permit bani să crească impozitul amânat, iar retragerile sunt scutite de taxe la nivel federal (și în cele mai multe cazuri la nivel de stat) atunci când sunt folosite pentru a se califica cheltuielile de învățământ. Beneficiile Coverdell se aplică cheltuielilor de învățământ superior, precum și cheltuielilor de învățământ primar și secundar. În cazul în care banii sunt utilizați pentru cheltuieli necalificate, veți datora un impozit și o pedeapsă de 10% asupra veniturilor.

Contribuțiile Coverdell nu sunt deductibile, iar contribuțiile trebuie să fie făcute înainte ca beneficiarul să atingă vârsta de 18 ani (cu excepția cazului în care acesta este un beneficiar de nevoi speciale, astfel cum este definit de IRS). În timp ce mai mult de un Coverdell poate fi creat pentru un singur beneficiar, contribuția maximă per beneficiar pe an este limitată la 2 000 $. Pentru a contribui la un Coverdell, venitul brut ajustat modificat (MAGI) trebuie să fie mai mic de 110.000 $ ca un singur dosar (sau 220, 000 dolari ca un cuplu căsătorit depunerea în comun).

Conturile Custodiale

Uniform Uniforms (Minor Act) și Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) sunt conturi de custodie care vă permit să plasați bani și / sau active în încredere pentru un copil sau un nepoț minor. În calitate de mandatar, gestionați contul până când copilul atinge vârsta majoratului, care are între 18 și 21 de ani, în funcție de starea dvs. Odată ce copilul atinge această vârstă, acesta deține contul și poate folosi banii în orice mod. Aceasta înseamnă că el sau ea nu trebuie să folosească banii pentru cheltuieli educaționale.

Deși nu există limite pentru contribuții, părinții și bunicii pot limita contribuțiile individuale anuale la 14 000 de dolari pentru a evita declanșarea taxei cadou. Unul dintre lucrurile pe care trebuie să le știm este că conturile de custodie se consideră ca active ale studenților (mai degrabă decât părinții), astfel încât soldurile mari pot limita eligibilitatea pentru ajutor financiar. Formula federală de ajutor financiar așteaptă studenții să contribuie cu 20% din economii, față de doar 5,6% din economii pentru părinți.

Numerar

Excluderea anuală vă permite să acordați în fiecare an 14 000 de dolari (pentru 2013 și 2014) în numerar sau alte active către cât mai mulți oameni doriți. Soții pot combina excluderile anuale pentru a da 28.000 de dolari unui număr cât mai mare de indivizi decât aceștia - fără taxe. În calitate de părinte sau bunici, puteți să oferiți un copil până la excluderea anuală în fiecare an pentru al ajuta să plătească pentru costurile colegiului. Cadouri care depășesc excluderea anuală se opun excluderii pe durata vieții, care în prezent este de 5 USD. 25 de milioane.

Preocupat de excluderea pe durata vieții? Ca bunic, puteți ajuta nepotul să plătiți pentru colegiu, limitând în același timp propria răspundere fiscală, efectuând o plată direct la instituția de învățământ superior. După cum explică Joanna Foster, MBA, CPA, "bunicii pot plăti direct furnizorului cheltuielile educaționale, iar acest lucru nu se ia în calcul împotriva excluderii anuale de 14 000 de dolari.Deci, chiar dacă trimiteți 20.000 de dolari pe an la colegiul nepotului tău, suma de peste 14.000 de dolari (6000 de dolari în acest caz) nu ar conta împotriva excluziunii pe viață.

Linia de jos

Mulți oameni abordează economisirea pentru colegiu la fel cum abordează pensionarea: ei nu fac nimic, deoarece obligațiile financiare par a fi insurmontabile. Mulți oameni spun că planul lor de pensionare este să nu se pensioneze deloc (nu este un plan real, apropo). În mod similar, părinții ar putea să glumească (sau să presupună) că singura modalitate de a merge la colegiu este dacă primesc o bursă completă. În afară de defectele evidente cu acest plan, este o abordare din spate a unei situații care are nevoie într-adevăr de un șofer din fața locului. Chiar dacă puteți salva doar o mică sumă de bani într-un plan 529 sau Coverdell, va ajuta. Pentru majoritatea familiilor, plata pentru colegiu nu este la fel de simplă ca scrierea unui cec în fiecare trimestru. În schimb, este o combinație de ajutor financiar, burse, granturi și bani pe care copilul le-a câștigat și bani pe care părinții și bunicii au contribuit la vehiculele de economii de tip tax-smart college.