În presa financiară a fost scrisă multe despre meritele întârzierii la începutul prestațiilor dvs. de securitate socială. Există multe lucruri în acest sens, deoarece diferența dintre începerea prestațiilor dvs. la 62 față de așteptarea până la vârsta de pensionare completă este semnificativă, la fel ca și diferența de așteptare până la vârsta de 70 de ani.

Ar trebui să întârzieți să vă luați prestațiile de securitate socială? Ca și în majoritatea lucrurilor din lumea planificării financiare, răspunsul este că "depinde. "Iată câțiva factori care trebuie luați în considerare:

Aveți nevoie de bani acum?

Așteptarea matematică până la împlinirea vârstei de pensionare (66 pentru mulți dintre noi, 67 dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu) pentru a beneficia de prestațiile dvs. de securitate socială are un cuantum de 30% mai mare decât dacă începeți să beneficiați la vârsta de 62 de ani. Așteptarea până la vârsta de 70 de ani are ca rezultat un beneficiu care este cu aproximativ 32% mai mare.

Acest lucru este bine și bine, dar dacă așteptați să beneficiați de avantajele dvs., veți avea suficiente venituri din alte surse pentru a vă depăși vârsta de 62 ani până la vârsta de 66 de ani?

Încă mai lucrezi?

Dacă încă lucrați și beneficiați de prestații de securitate socială înainte de a ajunge la vârsta de pensionare completă, puteți depăși cu ușurință limita anuală a câștigurilor salariale la care se vor reduce beneficiile dvs. Pentru 2016, limita anuală a câștigurilor este de 15, 720 USD. Dacă câștigurile dvs. depășesc această limită, beneficiile dvs. vor fi reduse. Suma va depinde de vârsta dvs., dar reducerea este o scadere de 1 dolar în beneficii pentru fiecare $ 2 pe care câștigurile dvs. depășesc limita. Acesta poate fi un motiv bun pentru a întârzia să vă luați beneficiile până cel puțin la vârsta de pensionare completă. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Top 6 mituri despre avantajele de securitate socială .

Limita anuală a câștigurilor scade odată ce îți atingi vârsta de pensionare completă, dar beneficiile tale pot fi supuse în continuare impozitării. Aceasta înseamnă că până la 85% din prestațiile dvs. de securitate socială ar putea fi supuse impozitării, deci dacă lucrați în timp ce colectați beneficii și într-un salariu cu venituri mari, vă recomandăm să întârziați să beneficiați de beneficii până când câștigurile dvs. sunt mai mici sau până la vârsta de 70 de ani. Pentru mai multe informații, consultați: Maximizarea beneficiilor dvs. de securitate socială .)

În numerar acum sau un beneficiu mai mare mai târziu?

Există o reducere semnificativă (și permanentă) în avantajul dvs. dacă începeți să vă asigurați de securitate socială la vârsta de 62 de ani. Această reducere este redusă aproximativ proporțional pentru fiecare an între 62 și vârsta de pensionare completă. De asemenea, așteptarea până la vârsta de 70 de ani are ca rezultat un beneficiu permanent de aproximativ 32% mai mare decât dacă ați început să beneficiați la vârsta de pensionare completă. Din nou, această creștere este proporțională pentru fiecare an între vârsta de pensionare completă și vârsta de 70 de ani.

Întrebarea privind planificarea pensiilor este dacă beneficiul fluxului de numerar depășește acum beneficiile mai mari obținute prin așteptare.Răspunsul va depinde de mai mulți factori.

- Calculați punctul de așteptare al evenimentului. Există un punct pe care costul așteptării de a beneficia este compensat de beneficiul permanent mai mare. Acest punct de echilibru este exprimat în termeni de beneficii cumulative. Verificați această piesă de la Schwab pentru mai multe puncte. (Pentru mai multe informații, consultați: Întârzierea securității sociale poate adăuga .)

- Care este speranța dvs. de viață? În timp ce aceasta este doar o estimare, dacă longevitatea nu se desfășoară în familia ta - sau dacă suferiți de o boală care vă poate scurta viața - atunci ar fi mai bine să vă luați beneficiile mai devreme decât să așteptați.

- Aveți alte resurse de pensionare? Dacă decideți să așteptați pentru a revendica un beneficiu mai mare în câțiva ani, aveți alte resurse pentru a vă sprijini în timp? Aceasta ar putea include și alte conturi de pensionare, cum ar fi un plan de 401 (k) sau un IRA. Sunteți eligibil pentru beneficii de la un plan de pensii? Aveți investiții impozabile sau numerar pe care le puteți utiliza?

- Cum așteaptă strategiile complexe de revendicare? Dincolo de sfera acestei lucrări, există o serie de strategii mai complexe care pot fi folosite, adesea de cupluri, inclusiv de depunere a dosarelor și de suspendare și de folosirea beneficiilor soțului. Unele dintre aceste tactici implică cel puțin un soț care așteaptă să beneficieze de avantaje. Rețineți că proiectul de lege privind bugetul pentru anul 2015 sa încheiat - sau este pe cale să se încheie - cu dosarul și suspendarea și capacitatea de a depune o cerere restricționată dacă nu aveați deja vârsta de 62 de ani de la 1 ianuarie 2016. Pentru a explora aceste și alte strategii contactați un consilier financiar bine-versat în aceste domenii. (Pentru informații de fundal, consultați: Strategia de revendicare a fișierelor de securitate socială și de suspendare se termină: Acum ce? și 4 Moduri neobișnuite de a spori beneficiile securității sociale Decizia de a beneficia de asigurările sociale este una importantă și poate fi complexă. Există o mulțime de factori care trebuie luați în considerare, inclusiv celelalte resurse de pensionare, speranța de viață și nevoia de bani. Dacă sunteți căsătorit, decizia poate fi și mai complexă. Ia ceva timp si cauta ajutor daca ai nevoie de ea, deoarece aceasta este una dintre cele mai importante decizii pe care le vei lua in legatura cu retragerea ta. (Pentru mai multe informații, consultați:

Modificări de securitate socială pentru 2016

și 5 modificări de securitate socială care trebuie așteptate în 2016.)