Cu siguranță că momentul în care să revendici beneficiile dvs. de securitate socială este una dintre cele mai importante decizii pe care le vor lua pensionarii. Această decizie reprezintă o piesă esențială a venitului de pensionare al clientului și trebuie făcută în contextul general al situației. Consilierii financiari pot juca un rol-cheie aici în consilierea clienților lor.

Matematică simplă

Din punct de vedere matematic pur, este logic să așteptăm până la vârsta de 70 de ani pentru a beneficia de beneficii. Aceasta este vârsta la care veți primi beneficiul maxim pe care îl aveți la dispoziție. Pentru cei născuți între 1943 și 1954 care revendică beneficiul dvs. de îndată ce sunteți eligibili la vârsta de 62 de ani, rezultă o reducere permanentă de 25% față de revendicarea la vârsta de pensionare de 66 de ani. (Pentru mai multe informații, consultați: Calculatoare de securitate pentru 2016 .

-> ->

Așteptarea până la vârsta de 70 de ani pentru a revendica o creștere suplimentară de 8% pe an peste suma pe care ați fi primit la vârsta de 66 de ani. Astfel, diferența dintre revendicările la vârsta de 62 și 70 de ani este destul de semnificativă . Așteptarea de a beneficia de un beneficiu mai mare nu numai că are un impact asupra valorii inițiale a beneficiului, dar are și un impact asupra costurilor viitoare de viață, deoarece acestea se vor baza pe o valoare mai mare a beneficiilor. În plus, beneficii ale supraviețuitorului din contul dvs. de câștiguri vor fi și mai mari. La fel ca majoritatea deciziilor de planificare financiară, atunci când să pretindem că securitatea socială nu este o decizie simplă.

Începând cu sfârșitul anului 2015, Congresul a votat pentru a pune capăt unei strategii populare de revendicare a cuplurilor - a se depune și a se suspenda cu o cerere restricționată pentru beneficiile soțului. Conform acestei strategii, un soț va depune dosarul și va suspenda beneficiul, în timp ce celălalt soț ar depune o cerere restricționată pentru a primi o prestație de soț în baza înregistrării câștigului salarial al primului soț. Atât depunerea, cât și suspendarea și cererea restricționată au impus ca soții respectivi să fi împlinit vârsta de pensionare completă (FRA), în prezent 66 de ani. (Pentru mai multe informații, consultați:

Fișier de securitate socială și Suspend to End: Cum ajustați

. ) Beneficiul acestei abordări a fost acela de a permite creșterii sumei proprii ale soțului să crească până la vârsta de 70 de ani, în timp ce soțul / soția care a depus cererea restricționată ar primi un beneficiu de soț pentru o perioadă de până la patru ani o jumătate din beneficiul soțului lor. Abilitatea de a profita de această strategie se încheie la 29 aprilie 2016. Există o clauză a bunicului pentru cei care s-au născut înainte de 1 ianuarie 1954. Acești oameni pot depune o cerere restricționată pentru a primi o prestație de soț pe baza veniturilor soțului lor înregistrați cu avertismentul că celălalt soț trebuie să-și exercite beneficiile. Aceste modificări nu vor avea niciun impact asupra văduvelor sau văduvelor care doresc să obțină un beneficiu de urmaș în baza înregistrării veniturilor soțului lor. Ce să ia în considerare

Într-o lume ideală, toată lumea ar aștepta până la vârsta de 70 de ani pentru a-și revendica beneficiile și pentru a primi suma maximă disponibilă. Totuși, aceasta nu este decizia potrivită pentru toată lumea. Iată câteva lucruri de luat în considerare în alegerea dvs.: (Pentru mai multe, vezi:

De ce pensionările Boomer vor fi foarte diferite de ceea ce au planificat pentru

.)

În timp ce nimeni nu poate prezice cât timp vor trăi, cineva care este bolnav cu o afecțiune care le-ar putea scurta speranța ar putea beneficia beneficiind de avantajele lor de îndată ce acestea sunt eligibile. Calculul unui punct de rentabilitate pentru a determina la ce vârstă au așteptat să revendice beneficiile este mai avantajos este în cel mai bun caz o știință inexactă și depinde de ipotezele utilizate. Într-un articol din US News

• , fostul director executiv al administrației de securitate socială a pus pauza chiar și între revendicarea la vârsta de 62 de ani și așteptarea până când FRA la 66 de ani este undeva între 81 și 86 de ani. Aceasta înseamnă că, pentru a ieși înainte, așteptând să beneficieze de beneficii la vârsta de 66 de ani, individul ar trebui să trăiască între 15 și 20 și jumătate de ani pentru a fi financiar mai bine să aștepte.
• Același articol a calculat un interval de întrerupere pentru a aștepta până la vârsta de 70 de ani față de revendicarea la 62, pentru a avea vârsta cuprinsă între 84 și 87 de ani. Beneficiile revendicate înaintea FRA pot fi reduse dacă venitul dvs. câștigat este prea mare. În 2016, această limită este de 15, 720 $. Deasupra acestui nivel de beneficii se reduce un dolar pentru fiecare doi dolari de venituri obținute peste limită. În anul în care ajungi la FRA, limita în prezent se ridică la 41, 880, iar reducerea este de un dolar pentru fiecare trei dolari de venit câștigat. Odată ce ați ajuns la FRA, aceste limitări ale veniturilor vor dispărea. Orice beneficii reținute în acest mod vă vor fi returnate odată ce ajungeți la FRA ca pe un avantaj lunar mare. (Pentru mai multe, vezi: Sfaturi pentru întârzierea beneficiilor de securitate socială
• .)
• Pentru cei care se pensionează și își revendică beneficiile și apoi își schimbă mintea există o " a beneficiilor. Acest lucru ar putea fi util dacă v-ați retrage și apoi "retrageți" și vă întoarceți la muncă. Acest lucru trebuie făcut în termen de 12 luni de la începerea inițială a beneficiilor. Toate beneficiile primite nu numai de către beneficiar, ci și de familia acestuia trebuie rambursate. Beneficiile pot fi reluate la o dată ulterioară. Dacă pierdeți fereastra de 12 luni, următoarea cea mai bună oportunitate este să așteptați până când ajungeți la FRA și să vă suspendați beneficiile. Odată cu modificările de regulă, nu mai puteți suspenda beneficiile retroactive și nimeni altcineva nu poate beneficia pe baza veniturilor dvs., în timp ce beneficiile dvs. sunt suspendate după data de 29 aprilie 2016. Cu cuplurile dacă există un soț cu un beneficiu semnificativ mai mare celălalt, poate avea sens ca soțul cu beneficiul mai mic să-și revendice beneficiile înainte de vârsta de 70 de ani sau chiar de la vârsta de 62 de ani, în timp ce soțul cu beneficiul mai mare așteaptă până la vârsta de 70 de ani (sau cât mai mult timp posibil) beneficiul lor. Rezultatul practic aici este că cel mai mic soț beneficiu primește beneficiul pe o perioadă mai lungă de timp, în timp ce celălalt soț alocă beneficiile lor ajungând la un nivel mai ridicat.Acest lucru va duce, de asemenea, la un nivel mai ridicat de beneficiu al supraviețuitorului în cazul în care soțul cu un nivel mai ridicat al prestațiilor va muri mai întâi. (Pentru mai multe, vezi: Cum cuplurile căsătorite pot maximiza securitatea socială
• .)
• Pentru văduvie sau văduv, așteaptă până când FRA le permite să beneficieze de beneficiul maxim al supraviețuitorului. De asemenea, aceștia pot pretinde un beneficiu al supraviețuitorului și apoi, mai târziu, să spună vârsta de 70 de ani, să treacă în beneficiul propriu dacă această sumă este mai mare. Linia de fund Decizia de revendicare a securității sociale este una dintre cele mai importante și complexe decizii de pensii pe care le vor face clienții dvs. Consilierii financiari care lucrează cu clienții care se apropie de pensie necesită cunoașterea diferitelor opțiuni de revendicare, astfel încât aceștia să poată oferi îndrumări clienților lor. (Pentru mai multe, consultați:
• Alternative la strategia de revendicare a dosarelor și a suspendării.

)