În timpul crizei financiare din 2007-2009, economia Statelor Unite sa prăbușit din cauza unei probleme cu blocarea ipotecilor. Împrumutanții din toată țara au avut probleme să-și plătească ipotecile. La acea dată, opt din cei 10 debitori încercau să-și refinanțeze ipotecile. Chiar si proprietarii de case de inalta aveau probleme cu ipotecile. De ce atât de mulți cetățeni au probleme cu ipotecile lor?

Să aruncăm o privire la cele mai mari greșeli ipotecare pe care le fac proprietarii de case.

1. Rate ipotecare ajustabile

Creditele ipotecare ajustabile seamănă cu visul proprietarilor de case. O ipotecă cu dobândă reglabilă vă începe cu o rată scăzută a dobânzii pentru primii doi până la cinci ani. Acestea vă permit să cumpărați o casă mai mare decât cea în care vă puteți califica în mod normal și să aveți plăți mai mici pe care le puteți permite. După doi până la cinci ani, rata dobânzii se reia la o rată de piață mai mare. Aceasta nu este o problemă, deoarece debitorii pot doar să ia capitalul propriu din casele lor și să refinanțeze la o rată mai mică odată ce se resetează.

Ei bine, nu merge întotdeauna așa. Atunci când prețurile locuințelor scad, debitorii tind să afle că nu sunt în măsură să refinanțeze împrumuturile existente. Acest lucru lasă mulți debitori care se confruntă cu plăți ipotecare ridicate, care sunt de două până la trei ori plățile inițiale. Visul de proprietate acasă devine rapid un coșmar.

2. Fără plată în avans

În timpul crizei subprime, multe companii ofereau împrumutătorilor împrumuturi fără împrumut în avans creditorilor. Scopul unei plăți în avans este dublu. În primul rând, crește cuantumul capitalului propriu pe care îl aveți în casa dvs. și reduce cantitatea de bani pe care o datorați într-o casă. În al doilea rând, o plată în avans vă asigură că aveți o anumită pielă în joc. Împrumutații care plasează o plată în avans sunt mult mai probabil să încerce tot posibilul pentru a-și face plățile ipotecare, deoarece nu vor să-și piardă investițiile. Mulți împrumutați care nu au pus nimic în casele lor se găsesc cu capul în jos pe ipoteca lor și sfârșesc doar să se plimbe. Ei datorează mai mulți bani decât casa merită. Cu cât un împrumutat datorează mai mult, cu atât este mai probabil să plece.

3. Loric împrumuturi

Expresia "împrumuturi mincinoase" lasă un gust prost în gură. Creditele de împrumut au fost incredibil de populare în timpul boom-ului imobiliar înainte de prăbușirea subprime care a început în 2007. Creditorii ipotecare au fost rapidi să le înmâneze, iar împrumutații le-au acceptat rapid. Un împrumut mincinoasă este un împrumut care necesită puțin până la nicio documentație. Creditele de împrumut nu necesită verificare. Împrumutul se bazează pe venitul declarat al împrumutatului, pe activele declarate și pe cheltuielile declarate.

Ele sunt numite împrumuturi mincinoase deoarece debitorii au tendința de a minți și de a-și umfla veniturile, astfel încât să poată cumpăra o casă mai mare. Unii persoane care au primit un împrumut mincinoși nu au avut nici măcar un loc de muncă! Problema începe odată ce cumpărătorul intră în casă.Întrucât plățile ipotecare trebuie plătite cu venituri reale și fără venituri declarate, împrumutatul nu poate să-și facă în mod constant plățile ipotecare. Ei se lasă în urma plăților și se confruntă cu falimentul și blocarea pieței.

4. Reverse Ipoteci

Dacă vă uitați la televizor, ați văzut probabil o ipotecă inversă anunțată ca soluție la toate problemele de venit. Sunt ipoteci inverse pe care oamenii le susțin că sunt? O ipotecă inversă este un împrumut disponibil pentru persoanele în vârstă de vârsta de 62 de ani și până care utilizează capitalurile proprii din locuința dvs. pentru a vă oferi un flux de venituri. Capitalul disponibil este plătit în contul dvs. într-un flux constant de plăți sau într-o sumă forfetară ca o anuitate.

Există multe neajunsuri în obținerea unei ipoteci inverse. Există costuri ridicate în avans. Taxele de origine, asigurarea ipotecară, asigurarea titlului, comisioanele de apreciere, taxele de avocat și taxele diverse pot să vă mânuiască rapid proprietatea. Debitorul își pierde dreptul de proprietate asupra locuinței. Întrucât tot capitalul va fi plecat de acasă, banca deține acum casa. Familia are dreptul la orice capital propriu care este lăsat după ce toate banii din averea defunctului au fost folosite pentru a plăti ipoteca, comisioanele și dobânzile. Familia va trebui să încerce să încheie un acord cu banca și să facă plăți ipotecare pentru a-și păstra familia acasă.

5. Amortizare mai lungă

S-ar putea să fi crezut că 30 de ani au fost cel mai lung interval de timp pe care l-ați putea obține pe ipotecă. Știați că unele companii ipotecare oferă împrumuturi care se desfășoară acum 40 de ani? Creditele ipotecare de treizeci și cinci și patruzeci de ani cresc lent în popularitate. Ele permit persoanelor fizice să cumpere o casă mai mare pentru plăți mult mai mici. O ipotecă de 40 de ani poate avea sens pentru un tânăr de 20 de ani care intenționează să rămână în casa lor în următorii 20 de ani, dar nu are sens pentru o mulțime de oameni. Rata dobânzii la o ipotecă de 40 de ani va fi puțin mai mare decât un an de 30 de ani. Acest lucru reprezintă un interes mult mai mare pe o perioadă de timp de 40 de ani, deoarece băncile nu vor da împrumutătorilor încă zece ani să-și achite ipoteca fără să o facă în spate.

Împrumutații vor avea și mai puține capitaluri proprii în casele lor. Cea mai mare parte a plăților pentru primii 10-20 de ani va plăti în principal dobânzi, ceea ce face aproape imposibilitatea ca debitorul să se mute. În plus, chiar vrei să faci plăți ipotecare în anii '70?

6. Produsele ipotecare exotice

Unii proprietari nu au înțeles pur și simplu ce au ajuns. Creditorii au venit cu tot felul de produse exotice care au făcut realitatea visului de proprietate. Produse cum ar fi împrumuturile cu dobândă numai care pot reduce plățile cu 20-30%. Aceste împrumuturi permit împrumutaților să locuiască într-o casă timp de câțiva ani și să plătească numai dobânzi. Denumiți împrumuturile dvs. de plată lăsați debitorii să decidă exact cât vor să plătească ipoteca în fiecare lună.

Captura este că o plată principală a balonului va fi datorată după o anumită perioadă. Toate aceste produse sunt cunoscute ca produse de amortizare negativă.În loc să construiască capitaluri proprii, debitorii construiesc capitaluri negative. Ele majorează suma pe care o datorează în fiecare lună până când datoriile lor se prăbușesc ca niște cărămizi. Produsele ipotecare exotice au determinat mulți debitori să fie sub apă pe împrumuturile lor.

Linia de fund

După cum puteți vedea clar, drumul către proprietatea de acasă este plin de multe capcane. Dacă puteți evita capcanele pe care le-au adormit mulți debitori, vă puteți menține ruina financiară.