Dacă sunteți confuz de sfatul pe care unii oameni îl oferă despre beneficiile de securitate socială, nu sunteți singuri. Probabil că nici o altă arie de finanțare personală nu este furnizată în mod constant mai multă dezinformare. Drept urmare, oamenii fac adesea o decizie greșită cu privire la momentul în care vor începe să primească prestațiile lor de securitate socială. Acest articol are scopul de a stabili înregistrarea drept.

Surse de informații despre securitatea socială
Să începem cu câteva sfaturi generale. Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de 62 de ani, cea mai veche vârstă la care pot beneficia prestațiile de pensii de securitate socială, aveți dreptul la consiliere gratuită de la biroul local de securitate socială. În timp ce calitatea acestui consiliere este în general bună, poate varia în profunzime și claritate, în funcție de cunoștințele și experiența angajaților din domeniul securității sociale.

Locul definitiv pentru informații clare și exacte este site-ul web al Administrației de Securitate Socială. Odată ce sunteți acolo, majoritatea a ceea ce veți avea nevoie este localizată în meniul "Retirement". Scopul acestui articol nu este de a înlocui informațiile de la Administrația de Securitate Socială (SSA), ci doar de a rezuma punctele-cheie, concentrându-se în același timp și corectând concepțiile greșite. (Pentru informații de bază despre Securitate Socială, citiți Introducere în Securitatea Socială și Zece Întrebări frecvente despre Securitatea Socială )

Mitul nr. 1 - Este de obicei o idee bună să începeți să primiți beneficii de securitate socială la vârsta de 62 de ani, de îndată ce devii eligibil.
În spatele acestei idei există două școli de gândire. Primul este că, chiar dacă nu aveți nevoie de bani pentru a vă acoperi cheltuielile de trai, ar trebui să-l luați pentru a putea fi investit. Presupunând că puteți investi cu succes banii, atunci veți avea mai mulți bani disponibile pe drum decât dacă ați așteptat până la vârsta de pensionare completă pentru a începe să primiți beneficii. ( Notă: Pentru majoritatea persoanelor care se vor pensiona în următorul deceniu, vârsta de pensionare completă este de 66 de ani.)

A doua școală susține că o pasăre (sau beneficiați în acest caz) în mână merită mai mult de două în tufiș. Teoria afirmă că trebuie să luați fiecare dolar cât mai curând posibil, deoarece beneficiile de securitate socială (la nivelurile actuale) nu pot continua mult mai mult. Acest concept se bazează pe teama că Congresul va reduce beneficiile pentru consolidarea finanțării.

Realitatea - Când să începeți Asigurarea socială este o decizie complexă care ar trebui personalizată pentru fiecare individ și poate implica mai mulți factori, de la potențialul de a continua să lucreze, la atitudinile legate de longevitate și inflație. Reducerile permanente pentru începerea prestațiilor înainte de vârsta de pensionare completă sunt evaluate lunar, deci nu se grăbește să se ia decizia de început. Așteptând să începeți până la trei luni după vârsta de 62 de ani, puteți evita, de exemplu, scăderea beneficiilor pe termen de trei luni.În mod evident, indivizii au niveluri diferite de încredere în capacitatea lor de a "investi diferența" cu succes. Unii oameni nu doresc presiunea suplimentară de a investi fondurile critice de pensionare pe piețe nesigure.

În ceea ce privește argumentul bazat pe frică, beneficiile de securitate socială nu sunt garantate, iar Congresul poate face orice schimbări viitoare pe care le dorește. Dar din motive practice și politice, este mai dificil să se reducă beneficiile pensionarilor care le-au câștigat deja prin formula. Există două vârste importante pentru acest scop:

1. La vârsta de 60 de ani, se calculează câștigurile medii lunare indexate (AIME), inclusiv anul ultimului indexare la indicele salarial național.
2. La vârsta de 62 de ani, persoanele se califică pentru o sumă de asigurare primară (PIA), care este indemnizația lor plătibilă lunar la vârsta de pensionare completă.

SSA are o investiție semnificativă în resursele de tehnologie și de consiliere în spatele acestor calcule, iar persoanele cu vârsta peste 60 de ani se bazează pe acestea pentru asigurarea de planificare a pensiilor. Deci, chiar dacă Congresul ar trebui să decidă să reducă beneficiile, ar putea bunicul oricine a împlinit deja vârsta de 60 de ani sau mai mult. (Mai multe informații despre AIME și PIA, vezi Cât de mult vă veți asigura securitatea socială? )

Mitul nr. 2 - Dacă nu începeți să primiți prestațiile de securitate socială devreme, pentru a "rupe chiar".
Este posibil să auzi câțiva investitori financiari fac pretenții precum: "Vârsta dvs. de pensionare pentru a începe prestațiile de securitate socială este de 77 de ani." Prin aceasta, ele inseamna: Daca ar trebui sa incepeti beneficii la varsta de 62 de ani in loc sa asteptati pana la varsta de pensionare completa, veti avea mai multi bani in mana (pe baza ponderii in timp), pana la varsta de 77 ani.

Realitatea Nu există o vârstă universală de rupere, deoarece variabilele din spatele calculului se pot schimba. Acestea includ:

• rata de actualizare sau valoarea în timp a banilor,
• rata inflației și
• dacă beneficiarul beneficiului este un lucrător sau un soț / soț care nu lucrează.

Reducerea permanentă a beneficiilor pentru începerea timpurie este mai mare pentru soții care nu lucrează decât pentru lucrători. Prin urmare, majoritatea soților care nu lucrează pot să se aștepte să-și depășească vârsta de renunțare. De asemenea, puteți să vă gândiți la rata de actualizare sau valoarea în timp a banilor, deoarece rentabilitatea după impozitare pe care ați putea să o câștigați prin investirea după impozitare a prestațiilor de securitate socială de la vârsta de 62 ani până la pensionarea completă vârstă. Cu toate acestea, rețineți că până la 85% din beneficii pot fi impozabile pentru persoanele în vârstă cu venituri mari. (Pentru a afla mai multe, citiți Înțelegerea valorii timpului de bani .)

În cele din urmă, punctul de renunțare nu este, de obicei, problema cea mai importantă în luarea deciziei de început. Dacă nu aveți nevoie de venit pentru a vă susține stilul de viață de la vârsta de 62 până la 66 de ani, este adesea mai bine să așteptați. (Pentru mai multe informații, consultați Calculatorul de brevetare al Administrației de Securitate Socială.)

Mitul nr. 3 - Dacă continuați să lucrați după ce ați început prestațiile de securitate socială devreme, puteți pierde definitiv parțial sau chiar toate beneficiile.
În 2013, securitatea socială reduce în prezent beneficiile cu 1 $ pentru fiecare $ 2 de venituri câștigate de peste $ 15, 120.Această reducere continuă până la începutul anului în care atingeți vârsta de pensionare completă.

Realitatea - Este adevărat că beneficiile dvs. sunt reduse dacă venitul dvs. câștigat depășește un prag. De exemplu, presupuneți că veți lucra și veți câștiga 23, 120 ($ 8, 000 peste limita de 15, 120 USD) în 2013. Beneficiile dvs. de securitate socială vor fi reduse cu 4 000 $ (1 $ pentru fiecare $ 2 câștigat peste limită). veți primi încă 5,600 $ din beneficiile pentru 9600 $ pentru 2013. (9, 600 - 4, 000 = 5, 600)

Unii comentatori spun că este risipitor să începeți prestațiile devreme și apoi să continuați să lucrați și să pierdeți beneficii de cativa ani. Cu toate acestea, nu este așa. Orice reducere a beneficiilor este amânată, iar Serviciul de Asigurări Sociale va recunoaște aceste sume pentru înregistrarea beneficiilor dvs. atunci când atingeți vârsta de pensionare completă. Există motive întemeiate să nu începeți să beneficiați înainte de vârsta de pensionare completă, dar aceasta nu este pe lista mare. (Pentru a afla mai multe, citiți Împingeți-vă economiile, lucrând în anii '70 .)

Mitul 4 - Dacă continuați să lucrați după vârsta de pensionare completă, veți continua să plătiți FICA în sistem, Nu mai câștigați credite pentru prestații de securitate socială.
Majoritatea lucrătorilor și angajatorilor lor sunt supuși prevederilor Legii privind contribuțiile la asigurările federale (FICA), cu privire la veniturile obținute, indiferent de vârsta lucrătorului. Persoanele care desfășoară activități independente plătesc aceeași taxă în cazul impozitului pe cont propriu (SE). Suma totală de reținere FICA sau impozitul SE pentru 2013 este de 13,3%, până la 113, 700 $.

Realitatea - Fiecare dolar al veniturilor obținute, până la orice vârstă, poate duce la majorări ale prestațiilor de securitate socială. Securitatea socială vă va recalcula automat suma de asigurare primară (PIA) în fiecare an în care lucrați. Dacă unul dintre cei 35 de ani ai celui mai mare câștig indexat este obținut după ce începeți să beneficiați, atunci veți fi creditat cu un avantaj mai mare. Cu toate acestea, nu veți primi niciun ajutor din indexarea salarială anuală după calculul efectuat în al 60-lea an. Atâta timp cât veți continua să plătiți impozitele FICA sau SE, cu toate acestea, puteți continua să vă creșteți beneficiile. Nu există nicio măsură de descurajare în sistemul de securitate socială pentru a continua să lucreze după ce începeți să beneficiați.

Mitul nr. 5 - Impozitul pe prestațiile de securitate socială nu este suficient să vă faceți griji.
Seniorii modest afluenți plătesc acum impozit pe până la 85% din beneficii. De exemplu, un senior afluent are 85% din avantajele anuale de 20.000 de dolari impozitate la o rată federală de impozitare marginală de 25%. Impozitul pe beneficii este de $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

Realitatea - Există două probleme legate de reducerea impactului fiscal asupra beneficiilor. În primul rând, este posibil și probabil probabil ca partea impozabilă să crească în viitor la 100% ca o modalitate atractivă din punct de vedere politic de a consolida statutul fiscal al sistemului. În al doilea rând, deoarece beneficiile sunt plătite lunar, ele oferă o flexibilitate redusă în planificarea fiscalității, spre deosebire de multe alte surse de venituri de pensionare, cum ar fi retragerile tradiționale IRA înainte de vârsta de 70 de ani. 5.

Impactul fiscal ar trebui să fie luat în considerare cu siguranță în luarea deciziilor privind securitatea socială. În exemplul de mai sus, în cazul în care 100% din beneficii erau impozabile la 28%, în loc de 85% la 25%, taxa ar crește la 5,600 $, o creștere de 1, 350 de dolari.(Pentru mai multe informații despre impozitul pe venitul din pensionare, citiți Cinci greseli de pensionare și Evitați taxa de securitate socială )

Mitul nr. nu ajută cu adevărat seniorii să compenseze inflația.
Acest mit se datorează lipsei de înțelegere a modului în care funcționează ajustarea anuală a costului vieții de securitate socială (COLA). De asemenea, aceasta poate implica o credință că persoanele pensionate au la dispoziție instrumente mai bune de acoperire a inflației pentru a-și proteja veniturile de pensionare.

Realitatea - COLA este probabil cel mai puternic beneficiu de planificare pe termen lung a securității sociale. Pentru o persoană de 85 de ani care a început să beneficieze acum 20 de ani, COLA cumulative oferă acum un beneficiu mai mare decât beneficiul inițial însuși. În fiecare an, toate prestațiile de pensii pentru securitatea socială sunt ajustate la dolarul-dolar pentru inflația indicelui prețurilor de consum (IPC), creând o compensare directă față de inflație (măsurată prin acest indice). (Pentru mai multe detalii despre COLA și despre cum ajută la contracararea inflației, citiți Maximizați beneficiile dvs. de securitate socială .)

Pentru mulți pensionari, COLA oferă singura sursă de venituri ajustate la inflație, IPC. Un avantaj similar este disponibil numai în cazul unor tipuri de anuități imediate și al plăților pentru pensii. Pentru persoanele care nu primesc venituri prin anuități imediate sau pensii, maximizarea prestațiilor de securitate socială poate fi una dintre cele mai bune modalități de acoperire a veniturilor de pensionare în fața unei inflații ridicate.

Pentru persoanele care trăiesc foarte mult timp, deciziile de a începe să beneficieze de beneficii precoce la niveluri reduse permanent vor reduce protecția longevității beneficiilor pe durata vieții și protecția împotriva inflației a COLA. Prin urmare, persoanele care sunt în stare bună de sănătate și au "gene de longevitate" în familiile lor ar trebui să ia în considerare cu atenție costul pe termen lung de a începe prestațiile devreme. Rețineți că actuala COLA nu este garantată și ar putea fi modificată de Congres în viitor.

Concluzie
În concluzie, cunoașterea realității cu privire la beneficiile dvs. de securitate socială poate fi utilă pentru a face alegeri sănătoase - mai ales când să începeți beneficiile și cum să maximizați longevitatea și protecția împotriva inflației. Dacă aveți în continuare îndoieli cu privire la detalii, acordați timp pentru a studia bogăția informațiilor actuale disponibile de pe site-ul administrației de securitate socială.