Atunci când banii sunt strânși și pierdeți soldul contului bancar, taxele de descoperit de cont pot transforma o oprire rapidă într-o durere de cap majoră. Băncile percep taxele de descoperit de cont în cazul în care un utilizator retrage mai mulți bani decât este disponibil în contul său de verificare. Clienții primesc o taxă fixă, de exemplu, dacă folosesc cardurile de debit pentru a plăti o sumă de 5 USD și există doar 2 USD în conturile lor. Taxa medie de descoperit de cont este de 35 de dolari, potrivit unui raport publicat anul trecut de Trusturile Pew Charitable, iar toate cele 40 de cani de cafea adaugă până la afaceri mari băncilor. Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor a constatat că americanii plătesc în medie câte 260 dolari pe an în taxele de descoperit de cont. Mileniile (18-25 de ani) sunt puternic afectate, dintre care unul din 10 are peste 10 descoperit de cont anual.

AD:

Consumatorii au primit o ușurare în 2010, când Federal Reserve a împiedicat băncile să-și înscrie automat clienții în contracte de tip overdraft. Acum trebuie să vă înscrieți pentru acoperirea achizițiilor în cazul unui overdraft; în caz contrar, taxa va fi refuzată. Dar regulile nu se aplică în cazul cecurilor sau plăților automate recurente: pentru aceștia, ați putea fi încă în cârlig pentru 35 USD.

Totuși, există modalități de a bate sistemul. Sunt disponibile numeroase conturi de verificare care elimină în întregime opțiunea de descoperit de cont din ecuație. Iată câteva dintre ponturile noastre pentru cele mai bune conturi de verificare fără taxe de descoperit de cont.

1. Moven

2. Simplu

Moven și Simple sunt două aplicații mobile mobile fără comisioane de descoperit de cont (cărțile de debit ale utilizatorilor vor fi refuzate în schimb), nici un sold minim al contului și accesul la mii de bancomate fără taxă prin intermediul rețelei ATM STAR la nivel național. Fiecare serviciu oferă, de asemenea, instrumente de buget: Moven furnizează feedback în timp real cu privire la modelele de cheltuieli ale utilizatorilor, iar funcția Simple Safe-to-Spend vă arată adevăratul dvs. sold curent minus plățile viitoare, tranzacțiile în așteptare și elementele pe care le economisiți. Fiecare are câteva dezavantaje, cum ar fi limita de retragere zilnică de ATM de 500 de dolari, iar unii utilizatori nu-i vor plăcea ideea bancarului în principal pe telefoanele lor sau pe internet - în special în ceea ce privește erorile ocazionale pe care le-au experimentat anumiți utilizatori mobili în timpul actualizărilor aplicațiilor. (Pentru mai multe, consultați Băncile online: costuri mai mici și puțin sacrificiu .)

3. Capital One 360 ​​

Dacă doriți confortul serviciilor bancare online și mobile cu încrederea unui nume al băncii mari, Capital One 360 ​​(anterior ING Direct) ar putea face acest truc. Ca un cont de verificare a vechii școli, acesta acumulează dobânzi și le oferă utilizatorilor posibilitatea de a utiliza cecuri de hârtie dacă aleg. Nu există, de asemenea, un sold minim al contului și nici un cost plat de descoperit de cont. Veți plăti dobânzile aferente sumei pe care o excesați de cont până când le veți plăti înapoi (excedentul de 100 USD pentru 10 zile ar costa, de exemplu, 31 de cenți).Și există o taxă de $ 9 insuficientă pentru o verificare a hârtiei - însă este încă mult mai scăzută decât taxa națională de check-back de 30 de dolari. În timp ce nu puteți obține serviciul de tip over-the-counter la filialele Capital One, clienții au acces la 2 000 ATM-uri Capital One plus 38 000 ATM-uri gratuite prin intermediul rețelei Allpoint ATM.

4. Schwab Bank Contul de verificare

Contul de verificare a investitorilor Schwab Bank este un avantaj deosebit dacă doriți ca banii dvs. să facă dublu taxe. Clienții sunt obligați să aibă un cont de brokeraj asociat Schwab One, care va acoperi eventualele descoperiri de cont din contul dvs. de verificare și vă va permite să tranzacționați acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și multe altele. Ambele conturi sunt libere să deschidă și să mențină - singurele comisioane pe care le veți întâlni sunt o taxă de 25 USD pentru un cec bătătorit și o taxă de 5 USD pentru un cec depus care a fost returnat. Este o cravată pentru cea mai bună facilitate a contului de verificare: oferă reduceri la toate taxele ATM din întreaga lume, și se acumulează dobândă la o rată variabilă de 0,10% anual.

5. Banca Americană SafeBalance Banking

Contul de verificare SafeBalance al Bank of America oferă o experiență bancară mai tradițională, fără taxe de descoperit de cont. Nu există protecție la descoperit de cont, astfel încât cardurile de debit ale utilizatorilor vor fi refuzate dacă nu au suficienți bani în conturile lor. Clienții pot face depozite sau retrageri la orice sucursală BofA, deși nu pot scrie cecuri de hârtie. Alte dezavantaje includ un $ 4. 95 taxă de întreținere lunară, un sold minim de deschidere de 25 USD și fără dobândă aferentă contului. Clienții au acces la rețeaua extinsă de bancomate a Bank of America, dar vor plăti 2 USD. 50 pe tranzacție non-BFA ATM (și 5 USD în țări străine, dacă nu utilizați una dintre băncile partenere ale BofA).

Linia de fund

În timp ce există o mulțime de conturi de verificare acolo, fără taxe de overdraft, fiecare are compromisuri. Majoritatea conturilor nu acumulează dobânzi și de obicei există acces minim la mijloacele de plată de tip old-school, cum ar fi cecurile de hârtie și tranzacțiile de tip over-the-counter. Dar dacă sunteți dispus să sariți în bancă numai online sau mobilă, alegeți unul dintre aceste conturi și respirați puțin că 40 de dolari din latte sunt un lucru din trecut.

(Pentru mai multe informații despre taxele bancare, a se vedea 5 Taxe bancare pe care nu le cunoașteți .)