Când e ultima dată când ți-ai verificat raportul de credit? Șansele nu sunt așa de repede. Analiza financiară pentru alfabetizarea financiară a Fundației Naționale pentru Consiliere în domeniul Creditelor din 2014 a arătat că, în ciuda faptului că a obținut o copie anuală gratuită a raportului de credit de la AnnualCreditReport. com, 65% dintre americani nu și-au ordonat raportul de credit în ultimele 12 luni.

Acest lucru este riscant, deoarece erorile nedetectate din raportul dvs. de credit pot costa puncte de credit valoroase și pot contribui la refuzarea împrumutului - și ratele dobânzilor mai mari dacă sunteți aprobați pentru un card de credit sau un împrumut.

Există mai multe moduri în care consumatorii își pot revizui gratuit raportul de credit - sau versiuni diferite ale scorului de credit -. Dar primul pas în a face acest aspect atât de necesar este înțelegerea exactă a ceea ce căutați.

Rapoarte vs. Scoruri

Raportul de credit și scorul de credit au obiective foarte diferite, spune Gail Cunningham, purtător de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consiliere în domeniul Creditelor. "Un raport de credit este un istoric al activității financiare a unei persoane, atât trecut cât și prezent. Acesta oferă un instantaneu al cine este persoana din punct de vedere financiar ", spune ea. Acesta include informații despre reședința dvs. (trecut și prezent); factura de plată a facturilor; orice faliment, împrumuturi, impozite sau alte hotărâri financiare împotriva dumneavoastră; și soldul și plata lunară a oricăror conturi de credit, precum și vârsta fiecărui cont.

Un scor de credit este o reflectare numerica a informatiilor din raportul de credit al unei persoane ", spune Cunningham." Este folosit de catre creditori pentru a evalua riscul si joaca un rol important in a determina daca este sau nu un persoana va fi credit extins. "

Un scor de credit este un număr matematic care variază de la 300 la 850, creat de Fair Isaac Corporation (FICO) pentru a determina probabilitatea ca un consumator să își plătească facturile la timp. au două scoruri de credit - un scor FICO și un scor educațional FICO, cunoscut și ca scorul consumatorului. "Scorul FICO este cel folosit de creditori și creditori", spune Harrine Freeman, CEO și proprietar al HE Freeman Enterprises, un serviciu de reparații și consiliere a creditelor din Bethesda, MD și autorul "Cum să ieșiți din datorii". Scorul educațional al FICO este cel scos la dispoziția consumatorilor într-o varietate de moduri.

Scorurile dvs. sunt calculate pe baza informațiilor extrase din raportul dvs. de credit, inclusiv istoricul de credit oră, datoria totală datorată, lungimea istoriei creditului, tipul conturilor și conturile noi. Istoricul veniturilor și al locurilor de muncă este, de asemenea, inclus într-un scor FICO, dar nu neapărat într-o versiune educațională sau de consum a scorului, spune Freeman.

Legea privind tranzacțiile cu credite echitabile și corecte, adoptată în 2003, solicită tuturor americanilor să aibă acces liber la fiecare rapoarte de credit din fiecare birou de trei birouri (Experian, Equifax și TransUnion) o dată la 12 luni. AnnualCreditReport. com, un site sponsorizat de cele trei birouri de credit, este cel mai simplu și mai cuprinzător site de folosit pentru a obține aceste rapoarte gratuite.

De asemenea, puteți primi un raport de credit gratuit dacă ați fost victima unei fraude sau a unui furt de identitate, ați fost refuzat de credit sau ați avut o modificare a creditului curent (rate de dobândă, linii de credit etc.) ca urmare a dvs. de credit - sau dacă vi se oferă o rată a dobânzii mai mare decât ceilalți consumatori primesc de la un creditor.

"O persoană care a refuzat creditul sau care are o schimbare nefavorabilă a termenilor acordului va primi o notificare de acțiune adversă care îi va informa despre refuz sau schimbare", spune Cunningham. "Motivul schimbării va fi inclus în document, împreună cu numele și adresa biroului de credit care a furnizat informațiile. În acest caz, consumatorii pot obține gratuit raportul de credit în termen de 60 de zile de la refuz. "

Cu toate acestea, legea nu oferă o privire anuală gratuită asupra scorului dvs. de credit

. Și nu puteți obține un scor de credit gratuit prin intermediul AnualCreditReport. com. Dar asta nu înseamnă că nu puteți vedea aceste trei numere mici gratuit. Începând cu 2011, acțiunile negative legate de credite, cum ar fi modificarea limitei de credit sau a dobânzii bazate pe un scor de credit, oferă consumatorilor dreptul de a vedea scorul de credit utilizat în determinare.

"De asemenea, puteți achiziționa scorul dvs. FICO", spune Cunningham.

MyFICO. com permite consumatorilor să achiziționeze scorul FICO de la oricare dintre cele trei birouri de credit pentru 19 USD. 95 pe raport de scor FICO. De asemenea, puteți achiziționa versiunea pentru consum a scorului dvs. de credit direct de la una dintre birourile de credit sau de la alte site-uri, dar aveți grijă: numărul poate fi diferit (de obicei mai mare) decât scorul dvs. FICO. MyFICO spune că scorul consumatorului unei persoane ar putea fi cu 40 de puncte mai mare decât scorul FICO. "Acesta este motivul pentru care procesul de creditare este confuz", spune Cunningham. "Numărul de trei cifre al unui creditor nu poate fi același număr pe care un împrumutat îl vede. De aceea, în ciuda site-urilor care oferă scoruri gratuite, merită să cumpere scorul FICO, deoarece acesta este ceea ce este folosit de 90% dintre creditori și creditori. " O captură gratuită

În ciuda diferențelor, dacă doriți să vedeți versiunea pentru consum a scorului FICO, site-urile cele mai reputate includ:

Creditkarma. com CreditSesame. com

Credit. com Quizzle. com

"Consumatorii trebuie să înțeleagă că aceștia nu sunt afiliați la site-ul guvernului mandatat AnnualCreditReport. com, iar scorul de credit furnizat nu este un scor de credit FICO, care este folosit de majoritatea potențialilor creditori ", avertizează Freeman.

Aceste site-uri nu necesită să furnizați cardul dvs. de credit pentru a verifica scorul dvs., ceea ce înseamnă că puteți să îl verificați cât de des doriți fără nici un cost."Previzionarea este că am văzut aceste scoruri umflate cu până la 60 până la 70 de puncte mai mari decât băncile cu scor FICO și ceilalți creditori vor vedea", spune Pamela Capalad, planificator financiar și consilier financiar în New York City.

"De asemenea, puteți obține o copie gratuită a creditorilor de scor FICO, iar băncile văd că solicită scorul de la un creditor sau creditor dacă ați solicitat recent creditul", spune Freeman. Unii creditori vor împărtăși acele informații, chiar dacă nu vi le-a fost refuzat creditul.

Chiar dacă scorurile gratuite pentru creditele de consum nu sunt scoruri FICO, trebuie făcut un caz bun pentru revizuirea acestora. "Acestea pot fi indicatori buni ai sănătății creditelor globale, avertizează consumatorii cu privire la posibilele probleme de fraudă etc.", spune Thomas Nitzsche, coordonator senior în relațiile cu mass-media, soluții ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Și verificați portofelul pentru o privire gratuită asupra scorului dvs. de credit. Unele carduri de credit, cum ar fi Cardul Discover it®, vă oferă un scor gratuit FICO (versiunea originală a băncilor și creditorilor) pe baza raportului dvs. de credit TransUnion o dată pe lună cu declarația dvs.

Linia de fund

Scorul dvs. de credit depinde parțial de raportul dvs. de credit. Și creditorii potențiali le place să vă revizuiască raportul de credit și să înscrieți înainte de a decide să vă oferim un împrumut, o linie de credit crescută sau o carte de credit. Pentru a vă asigura că sunteți aprobat pentru un împrumut sau pentru a primi cele mai atractive rate ale dobânzii, cel mai bine este să extrageți unul dintre rapoartele dvs. de credit gratuit cel puțin o dată la patru luni pentru a menține cel mai înalt punctaj de credit posibil.

De asemenea, merită să vă revizuiți scorul la fiecare trei luni. Chiar dacă nota gratuită nu este exactă, va indica dacă scorul dvs. urcă sau coboară.