Colegiul este scump. Fără ajutorul financiar, granturile sau părinții serios bogați, singura opțiune a unui student în colegiu este de a absolvi un muncitor de împrumut de student - cu excepția cazului în care părinții încep planificarea devreme. Această planificare ar trebui să includă, probabil, un plan de 529.

Ce este?

Gândiți-vă la un plan de 529 ca un fel de plan de pensionare pentru copii. Ați stabilit un cont cât mai devreme posibil în viața copilului, puneți cât mai mulți bani în el și atunci când copilul ajunge la vârsta colegiului, utilizați acești bani pentru a plăti "cheltuieli educaționale calificate. "Una dintre cele mai importante părți: este un cont taxat avantajat, astfel încât să nu plătiți impozite pe câștigurile cu condiția să utilizați banii așa cum recomandă IRS-ul. Acesta nu este un cont înainte de impozitare, deși, deci, plătiți impozite pe contribuții. (Pentru explicații suplimentare, a se vedea Îmbunătățirea confuziei fiscale pentru conturile de economii colegiale .) Dar așteptați, mai sunt multe. Nu numai 529 de planuri sunt fiscale federale-fiscale, dar 34 de state și Districtul Columbia, de asemenea, oferă beneficii de impozit de stat. Acest lucru este important atunci când alegeți planul potrivit.

AD:

Trebuie să alegeți un stat

Există multe opțiuni diferite de a alege. Așa cum o companie va oferi propria versiune a unui 401 (k), fiecare stat își pune propriul plan 529. Cu alte cuvinte, nu toate planurile sunt create egale. Dar nu vă faceți griji - nu trebuie să fiți rezident al statului pentru a vă înscrie în planul său. Dacă vă place planul Utah, dar locuiți în Florida, Utah vă va întâmpina cu plăcere în familia lui 529!

Cum sa faci alegerea

Mai jos sunt cateva locuri pentru a incepe sa cautam, dar sunt mai multi factori de luat in considerare. Dacă statul dvs. oferă beneficii fiscale rezidenților care se înscriu în planul său, trebuie să cântăriți taxele aferente planului pentru banii pe care îi veți economisi la impozite. Acest lucru nu este întotdeauna ușor și este posibil să aveți nevoie de ajutorul unui consultant financiar pentru a vă da seama. Mark Kantrowitz, vicepreședinte și editor al Edvisors. com oferă câteva sfaturi în acest sens. "Atunci când alegem între două planuri de 529, unde F este diferența de taxe, T este rata marginală de impozitare a statului și N este numărul de ani până la matriculare, o regulă bună este să investești într-un plan extrajudiciar cu taxe reduse atunci când T Kantrowitz continuă: "În general, atunci când copilul este tânăr, investește într-un plan de 529 cu cele mai mici taxe. Când colegiul este la câțiva ani, schimbați investiția nouă în planul statului 529, dacă oferă o deducere a impozitului pe venit de stat sau un credit fiscal pentru contribuții."

Planurile noastre preferate

Pe lângă verificarea cu câțiva profesioniști financiari care se specializează în 529 de planuri, am aruncat o privire la Savingforcollege. com 529 studiu de taxe și a comparat taxele la returnările fondului. Iată câteva dintre favoritele noastre.

Planul de Economii Educaționale Utah -

Profesorii au menționat acest plan mai mult decât oricare altul. Planul are cele mai mici cheltuieli de 13 ^{, cu numai $ 250 în cheltuieli pe $ 10, 000 investit în 10 ani dacă sunteți într-unul din planurile lor de mijloc. Dacă sunteți rezident în Utah, beneficiați, de asemenea, de avantajele impozitului pe venit. Multe alegeri ale fondurilor returneaza randamentele anuale de doua cifre - cu mult inaintea S & P 500.} NY 529 Programul de economii

- Numai 11 state au taxe mai mici decat planul de stat din New York si nimeni nu are o taxa maxima mai mica. La doar 205 USD pentru 10 000 de dolari pe o perioadă de 10 ani, majoritatea banilor tăi vor merge mai degrabă la copilul tău decât la profesioniștii financiari care gestionează planul. Acesta este un raport incredibil de 0,16%. De asemenea, performanța este excelentă. Rentabilitatea anuală a unora dintre opțiunile sale este mai mare de 9%, în timp ce portofoliul de indici ai piețelor dezvoltate este de aproape 11% în medie. ScholarShare: Planul de Economii al Colegiului din California -

Doar 6 state au taxe mai mici decât California. La 0,11% până la 0,60% în partea superioară, sau între 141 și 752 $ / 10 000 de dolari investit, aceasta este o structură de taxe destul de stelare. Există o mulțime de opțiuni cu rentabilitate anuală în cifre duble. California are, de asemenea, un număr mare de opțiuni, permițând investitorului inteligent libertatea de a alege un plan foarte adaptat. Edvest: Planul de economii al Colegiului din Wisconsin

- Taxele se situează între 167 și 555 dolari pe 10 000 de dolari, echivalentul a cel mult 0,44% din totalul comisioanelor. Ca și California, Wisconsin are un meniu mare de opțiuni cu performanță puternică. Programul de Economii pentru Educație Michigan

- Taxele sunt respectabile de la $ 192 la $ 356 pentru $ 10, 000 sau 0, 28%, maxim. Performanța numeroaselor opțiuni este destul de bună, dar nu este la fel de mare ca și alte planuri. Florida 529 Colegiul de economii planuri

- Florida este statul cu cele mai mici taxe numai pentru că are o opțiune care include taxe zero. Deși are o opțiune zero, comisioanele maxime sunt de 928 $ pe 10.000 de dolari - mai ridicate decât multe state, dar la un nivel de maxim 75%, care este încă mult sub ceea ce majoritatea investitorilor ar numi mare. Florida își arată datele de performanță în mod diferit față de majoritatea statelor, deci este mai greu de comparat decât Savingforcollege. com oferă un respectabil 4. 05 din 5 simboluri "mortar board" - mai mare decât majoritatea planurilor de stat. Scholar viitor: 529 Colegiul de Economii din Carolina de Sud -

Doar 4 state au taxe mai mici decât Carolina de Sud. De la $ 90 la $ 318 pentru $ 10, 000 sau nu mai mult de 0. 25%, sportivii se pot simti bine despre acele numere. Cu toate acestea, performanța planului este doar medie în comparație cu unele dintre celelalte planuri de pe lista noastră. Cel mai rău dintre punțile

Idaho, Arkansas, Hawaii, Dakota de Nord și Montana se află în partea de jos a listei. Montana, de exemplu, percepe taxe de până la $ 1, 323 (a doua cea mai mare din orice stat), cu o taxă anuală de 25 USD.La o valoare maximă de 0. 89% și mai puțin decât stelare, există planuri mai bune acolo decât Montana.

Linia de fund

Ca și în cazul majorității opțiunilor de investiții, trebuie să luați în considerare cu atenție taxele asociate planurilor. Dacă rentabilitatea anuală este de 5%, iar comisioanele ajung la aproape 1%, veți pierde 20% din randamentul dvs. în fiecare an. Cu atât de multe alte opțiuni de taxare a taxelor de sub 25%, beneficiile fiscale de stat ar fi trebuit să fie destul de impresionante pentru a compensa astfel de taxe mari.

În general, însă, consilierii financiari recomandă să privești mai întâi statul tău de origine, dacă beneficiază de avantaje fiscale de stat și să îl compare cu alte planuri. Există o mulțime de calculatoare de cost colegiu on-line, precum și profesioniștii financiari care vă pot ajuta să evaluați cel mai bun plan bazat pe tipul de colegiu pe care vă așteptați copilul dvs. să participe, vârsta lui și alte variabile. (Citiți

5 Secretele pe care nu ați știut despre planul 529 .) În cele din urmă, nu există niciun motiv pentru care aveți nevoie de un consultant financiar pentru a configura cele mai multe planuri. Planurile auto-dirijate aproape întotdeauna costă mai puțin decât cele care oferă stimulente consilierului. Utilizați un consilier cu taxă numai pentru a ajuta la evaluarea planurilor, dacă este necesar.