Un cuplu de planificare pentru pensionare are o serie de decizii de făcut. Unul dintre acestea este momentul în care să solicitați prestații de securitate socială.

În timp ce fișierul și suspendarea populare, cu o cerere restricționată pentru beneficiile partenerului, va dispărea după 30 aprilie 2016, există și alte considerente pentru cupluri. Iată câteva opțiuni pe care trebuie să le gândim clienților atunci când vine vorba de momentul de revendicare a Asigurărilor Sociale, dacă unul sau ambii ar trebui să pretindă timpuriu și alte considerente. (Pentru lecturi corelate, a se vedea: Depunerea timpurie pentru securitate socială: atunci când o face. )

Când să întârzieți revendicarea beneficiilor

Așteptarea de a beneficia de beneficii după vârsta de 62 ani are drept rezultat un beneficiu mai mare. Diferența dintre solicitarea la vârsta de 62 de ani și așteptarea până la vârsta de 66 de ani pentru cei cu vârsta de pensionare completă (FRA) este de 66% este de aproximativ 25%. Diferența dintre solicitarea la FRA a 66 și așteptarea până la vârsta de 70 de ani pentru a revendica este de 8% anual.

Nu numai că beneficiul fiecărui soț crește, beneficiul supraviețuitorului care poate fi folosit de un soț supraviețuitor crește și ea. În plus, orice creștere viitoare a costului vieții se va baza pe aceste sume mai mari ale beneficiilor inițiale.

Întârzierea funcționează bine pentru clienții care:

• Au o speranță de viață normală sau lungă și sunt apropiați de vârstă.
• Beneficiază de economii suficiente pentru a-și susține nevoile de stil de viață până când încep să colecteze beneficii.
• Lucrează în pensionare și au niște niveluri similare de venituri și beneficii. În acest caz, beneficiul supraviețuitorului ar putea fi mai degrabă o preocupare decât beneficiile soțului care sunt mai puțin susceptibile de a fi utilizate vreodată.

Există un punct de anvergură în ceea ce privește durata de viață a fiecăruia pentru a determina dacă așteptarea a fost benefică în ceea ce privește beneficiile totale pe durata vieții. Au fost realizate o serie de studii pe această temă; cele mai multe indică faptul că punctul de rentabilitate dintre așteptarea până la vârsta de 70 de ani sau revendicarea la vârsta de 62 de ani se produce undeva în jurul vârstei de 85 de ani, pe baza studiului și a metodologiei sale. ( 4 Moduri neobișnuite de a spori beneficiile în materie de securitate socială )

Când să revendicați mai devreme

Solicitați beneficiile dvs. încă de la vârsta de 62 de ani și oricând înainte ca FRA să aibă sens pentru cuplurile clientului în mai multe scenarii. Dacă unul sau ambii soți au probleme de sănătate și pot simți că speranța lor de viață este mai scurtă decât cea normală, atunci beneficiile așteptării pot fi diminuate sau chiar negate. În timp ce nimeni nu-și poate anticipa propria longevitate, cei cu istoric familial de probleme de sănătate nefavorabile ar putea să ia în considerare acest drum, fie pentru unul, fie pentru ambii soți.

O altă situație în care are sens să se depună mai devreme este dacă un client are nevoie de bani. Aceasta ar putea fi din mai multe motive.

Oricine se uită la depunerea unor beneficii înainte de FRA, trebuie să înțeleagă că, dacă au câștigat venituri mai mari de 15, 720 în 2016, beneficiul lor va fi redus cu un dolar pentru fiecare doi dolari de venit câștigat peste această sumă.

Întârzierea revendicării pentru cel mai în vârstă

De asemenea, poate avea sens ca soțul / soțul mai mare să-și amâne beneficiile cât mai mult posibil - și până la vârsta de 70 de ani, dacă este posibil. Celălalt soț ar putea depune în beneficiul lor încă din vârstă de 62 de ani.

Ceea ce face acest lucru este de a maximiza beneficiul pentru soțul / soția mai mare câștigător, oferind, de asemenea, beneficiul maxim pentru supraviețuitor celuilalt soț în cazul în care soțul / soțul mai mare decedează. La moartea sa, soțul supraviețuitor va beneficia mai mult. În plus, de către celălalt soț care beneficiază precoce, cuplul se bucură de avantajele beneficiului celui mai mic câștigător al soțului pentru anii până când beneficiile mai mari încep. (Pentru lecturi corelate, vezi: Strategii de securitate socială: Ce este mai bine să faci

În timp ce dosarul și suspendarea cu o cerere restricționată pentru o strategie de beneficii de tip soț dispare după 30 aprilie 2016, cei care s-au născut înainte de 1954 sunt bătrâni în măsura în care fiind în măsură să depună o cerere restricționată pentru a primi o prestație de soț în baza înregistrării veniturilor soțului. Diferența față de regulile actuale este că, pentru a putea beneficia de beneficiul soțului, soțul / soția trebuie să obțină un beneficiu în sine.

Acest scenariu funcționează foarte bine dacă există o diferență de vârstă suficientă între soți, în cazul în care un soț își câștigă oricum beneficiile. În acest caz, atunci când soțul mai mic ajunge la FRA, poate depune o cerere restricționată și poate primi o prestație de soț egală cu jumătate din beneficiul celuilalt soț.

Ca și înainte, acest lucru permite ca beneficiile lor să crească până la vârsta de 70 de ani, atunci când au opțiunea de a trece în beneficiul lor sau de a continua să primească beneficiul soțului dacă este mai mare. În plus, dacă soțul mai vechi moare mai întâi, soțul mai mic ar avea opțiunea de a obține o prestație de urmaș egală cu beneficiul soțului său decedat dacă ar fi mai mare decât beneficiul propriu. (Pentru lecturi corelate, vezi:

Regulile de securitate socială nouă: cum se ajustează ) Acest lucru poate funcționa și cu soții apropiați de vârstă și apropiați de nivelurile lor de beneficii, atâta timp cât cel puțin unul este bătrân. Dacă un soț își extinde beneficiul, celălalt soț poate face o cerere restrânsă și poate beneficia de un soț după ce ajung la FRA.

Ca și înainte, soțul / soția care face cererea restricționată va primi beneficiul soțului, permițând în același timp avantajul propriu să crească în mod ideal până la vârsta de 70 de ani. În timp ce soțul care își revendică beneficiile nu va putea lăsa propriul beneficiu să crească până la vârsta de 70 de ani, beneficiile globale suplimentare de a atrage beneficiul soțului și de a permite ca beneficiile să continue să crească pot funcționa bine pentru cuplu în mod combinat.

Linia de fund

În pofida dispariției dosarului și suspendării, există încă alte strategii și tactici pe care cuplurile le pot folosi pentru a decide când să își revendice beneficiile. Consultanții financiari pot juca un rol-cheie în a-și ajuta clienții să își navigheze opțiunile și să integreze cea mai bună strategie pentru situația lor în eforturile lor globale de planificare a pensiilor. Aceasta include coordonarea timpului de revendicare a beneficiilor cu planul de retragere al clientului și orice efort de planificare fiscală. (Pentru lecturi corelate, vezi:

Cum se calculează beneficiile spousal pentru securitatea socială? )