Cumpărăturile pentru cel mai bun împrumut de acasă sunt puțin mai complexe decât cumpărăturile pentru alimente. Există termeni de plată care trebuie luați în considerare și ratele dobânzilor pentru factori de peste o perioadă de timp potențial lungă. Mai multe structuri ale ratelor dobânzilor sunt disponibile debitorilor, și anume: fixe, variabile și ajustabile. Indiferent dacă iei o primă ipotecă, un împrumut de acasă sau o linie de credit pentru acasă (HELOC), ratele se schimbă în mod constant. Asta inseamna ca primul pas in aterizarea celei mai bune afacere este de a cauta tarife competitive pe piata.

O a doua ipotecă (o altă modalitate de a descrie finanțarea de la domiciliu) operează pe aceeași bază ca prima ipotecă, permițând proprietarilor să împrumute o sumă forfetară și apoi să plătească înapoi prin rambursări lunare. Creditele ipotecare de la domiciliu (vezi Împrumuturi de capital de acasă: Ce trebuie să știți ) sunt folosite frecvent pentru a finanța renovări sau upgrade-uri la domiciliu, pentru a consolida facturile sau pentru a oferi o plată anterioară unei alte investiții.

Având în vedere structura ratelor dobânzilor, este esențial să vă faceți temele. Ați putea să faceți cumpărături în jurul dvs., să vă angajați într-un broker de credite ipotecare pentru a efectua cercetarea pentru dvs. sau pur și simplu să utilizați un instrument de căutare online (cum ar fi E-LOAN sau Lending Tree) care va trage universul creditorilor și ratele lor minime . Indiferent de modul dvs. de căutare pentru a găsi cea mai bună opțiune, este important să înțelegeți cum funcționează ratele dobânzilor pentru a determina tipul și tipul de împrumut care se potrivesc nevoilor dumneavoastră.

Dobânzile Vs. APR

Nu înțelegi că diferența dintre cele două poate fi costisitoare pentru tine. Există multe costuri asociate cu scoaterea unei ipoteci (dincolo de dobândă). Rata dobânzii este utilizată pentru calcularea unei plăți ipotecare pentru o sumă specificată a împrumutului și o perioadă de rambursare. Cu toate acestea, în sine, nu are nici o indicație reală a cât de mult va costa împrumutul.

În timp ce rata i indică costul (sau procentul din suma creditului), veți plăti în fiecare an, nu reflectă alte taxe sau comisioane pe care ar trebui să le plătiți.

Un procent anual sau o rată anuală procentuală (vezi APR și APY: De ce băncile dvs. speră că nu puteți spune diferența ) reflectă nu numai rata dobânzii, ci și factorii de taxare a punctelor, brokerului și procesării , și alte taxe pe care trebuie să le plătiți pentru a obține împrumutul. Din acest motiv, RAP este de obicei mai mare decât rata dobânzii și oferă o imagine mult mai realistă a ceea ce va costa împrumutul în fiecare an. (A se observa că APR pentru o linie de credit de origine proprie nu va fi calculată în costurile taxelor, conform Comisiei Federale de Comerț.)

Rata dobânzii fixe

Aproximativ 90% din creditele ipotecare din SUA sunt credite cu rată fixă . De fapt, ipoteca cu rată fixă ​​de 30 de ani este produsul cel mai popular al familiei americane.De ce? Este un pariu sigur, deoarece plata pentru o locuință sau un împrumut de capital fix nu se va schimba; rata dobânzii este blocată pe durata împrumutului. Acest lucru înseamnă că debitorii știu mereu unde se află în rambursările lor: plata principalului și a dobânzii lunare rămâne constantă pe termenul de împrumut de 30 de ani (sau altul), protejând debitorii de rata de ascensiune și potențialul șoc de plată. "Un împrumut de tip home-equity cu o rată fixă ​​va oferi o protecție similară.

În funcție de situația financiară a unui proprietar, certitudinea care vine cu rambursările fixe poate depăși cu mult orice economie potențială pe care o structură a ratei dobânzii variabile poate furniza.

Rate ale dobânzii variabile

Ratele variabile pot fi foarte atrăgătoare, mai ales atunci când sunt mai mici decât ratele fixe la momentul împrumutului. Spre deosebire de împrumutul de împrumut cu rată fixă, cu toate acestea, rata variabilă se modifică în funcție de fluctuațiile ratei de piață, astfel încât să nu știți niciodată exact ce rambursări sunt susceptibile de a fi, pe măsură ce sunt supuse schimbării. Dacă rata dobânzii rămâne scăzută, acest lucru poate funcționa în favoarea împrumutatului, însă "variabilă" înseamnă un risc financiar major dacă ratele ar trebui să crească brusc.

Rata teaserului

În cadrul acestei structuri, există o rată fixă ​​inițială atractivă (rata teaser, pentru a atrage debitorii), după care ratele cresc la nivelul pieței pentru ratingul dvs. de credit. Uneori, rata crescută este de asemenea actualizată, însă la sfârșitul împrumutului există o plată mare de balon. Această structură ipotecară este frecvent adresată debitorilor cu credit rău care nu pot obține un împrumut cu rată fixă ​​pe baza istoriei financiare precare.

Care este structura ratei?

Atunci când vine vorba de împrumuturi de capitaluri proprii, structura ratei pe care o alegeți poate ajunge la modul în care ratele dobânzilor sunt la momentul finanțării. Dacă împrumutați doar o sumă mică și intenționați să vă plătiți repede împrumutul, variabilă ar putea avea sens atunci când vă așteptați să rambursați împrumutul înainte ca rambursările dobânzilor dvs. să fie supuse riscului de fluctuații nefavorabile pe termen lung. Dacă, totuși, aveți nevoie de o sumă considerabilă de bani care trebuie plătită pe o perioadă îndelungată, fixarea este probabil cea mai inteligentă alegere dacă vă calificați pentru aceasta.

Evitarea subprime

Cea mai bună modalitate de a vă proteja împotriva creditelor subprime este păstrarea istoricului de credit. Dacă creditul dvs. este în formă defectuoasă, implementați măsuri pentru a-l repara, astfel încât să puteți atrage o rată mai bună a împrumuturilor de la creditorii legali (vezi Cum îmi pot îmbunătăți scorul de credit? ). Amânați planurile dvs. de împrumut până când vă remediați scorul dvs. de credit; veți economisi interesul pe termen lung.

Cumpărături în jurul valorii de

Ar fi convenabil să lucrezi cu creditorul ipotecar existent și să îți influențezi relația pentru a solicita o tranzacție decentă pentru acasă. Nu este neobișnuit ca creditorul inițial să ofere împrumutătorilor o afacere bună pentru a-și menține afacerea, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. Deci, chiar dacă vi se oferă un împrumut de către deținătorul ipotecii dvs., merită să verificați ce are de oferit concurența.Este un peisaj competitiv de împrumut acolo, iar creditorii doresc afacerea dvs., deci sunt adesea dispuși să negocieze.

Linia de fund

Creditele pentru capitaluri proprii vin într-o varietate de structuri ale dobânzilor. Pentru a determina care este cel mai bun pariu, este important să înțelegeți cum funcționează și cum este posibil ca acestea să vă afecteze rambursările pe termen lung. Fixele și variabilele au argumente pro și contra, în funcție de factorii de bază, cum ar fi suma împrumutată, termenul împrumutului și cât de repede plănuiți să-l rambursați. Asigurați-vă că vă uitați la imaginea de ansamblu luând în considerare APR și călcați cu grijă cu împrumuturi care oferă rate de teaser tentante. Dacă o afacere (sau o rată a dobânzii) pare prea bună pentru a fi adevărată, probabil că este. Pentru mai multe informații, consultați Împrumuturi pentru acasă: Ce trebuie să știți .