Prețul colegiului din Statele Unite este deja în afara gama pentru majoritatea gospodăriilor și continuă să crească. Luați în considerare acest lucru: Costul mediu anual al unui colegiu sau universitate de patru ani în 2015 este între 23, 410 și 46, respectiv 272, în funcție de instituție. Dar venitul median american al gospodăriei este doar timid de 54.000 de dolari, iar aproximativ 76% din oameni trăiesc salariul la salariu. Nu este greu să vedem de ce datoria totală a împrumutului pentru studenți din S.U.A. măsoară acum în trilioane de dolari. Oamenii pur și simplu nu au bani să plătească pentru colegiu în avans.

Părinții, desigur, doresc ca copiii lor să absolve fără a-și îngheța datoria de student. În acest scop, mulți consideră că împrumuturile din conturile lor de pensii trebuie să plătească factura. Este posibil? Și dacă da, este o idee bună?

Împrumuturile din conturile de pensionare

Este, de fapt, destul de posibil. Dacă știți ceva despre conturile de pensionare, sunteți familiarizat cu pedeapsa de 10% grozavă. Dacă luați distribuții (un termen fantezist pentru retragerea banilor) de la IRA tradițional înainte de vârsta de 59 ½, nu numai că trebuie să plătiți impozite pe acești bani, trebuie să plătiți o penalizare suplimentară de 10%. Să presupunem că sunteți în limita de impozitare de 15%. Adăugați pedeapsa de 10%, ceea ce ar însemna că 25% din tot ce ați luat din contul dvs. de pensie se duce la Serviciul de venituri interne (IRS). Dacă primiți 20.000 de dolari de la IRA, veți plăti taxe de 5.000 de dolari, plus taxele de stat pe care s-ar putea datora. Ouch!

Dar IRS face o excepție atunci când vine vorba de cheltuielile colegiului. Vă permite să luați bani din contul dvs. de pensie pentru "cheltuieli educaționale calificate" fără a suferi pedeapsa (deși orice fonduri pe care le retrageți de la un IRA tradițional sau 401 (k) sunt încă supuse impozitului obișnuit al venitului). Care sunt cheltuielile educaționale calificate? Potrivit IRS, acestea includ "taxe, taxe, cărți, bunuri și echipamente necesare pentru înscrierea sau frecventarea unei instituții de învățământ eligibile. "Puteți utiliza, de asemenea, fonduri de pensii - într-o anumită măsură - pentru alte cheltuieli educaționale, cum ar fi salariul și bordul; pot fi incluse și alte nevoi, dar regulile variază. Puteți găsi mai multe informații despre calificări aici.

Ce zici de un IRA Roth? De asemenea, puteți împrumuta de la un Roth să plătiți pentru colegiu, dar situația este un pic diferită. Când finanŃezi un Roth IRA, contribuieŃi la un dolar după impozitare. Cu alte cuvinte, ați plătit deja impozite pe banii pe care îi alocați, astfel că IRS nu vă va taxa din nou când îl retrageți. Atâta timp cât ați păstrat banii în cont timp de cel puțin cinci ani, puteți retrage principalul (baza, în termeni financiari) și puteți plăti impozite zero.

Mike O'Donnell, manager de avere și partener fondator al grupului O'Donnell, explică astfel: "Dacă un proprietar Roth IRA contribuie cu 5 000 de dolari pentru 10 ani atunci are un copil la colegiu, el sau ea să poată scoate 50.000 de dolari fără să plătească impozite sau penalități.Toate câștigurile pot fi lăsate să crească fără taxe și să fie folosite pentru pensionare. "

Atâta timp cât scoateți numai ceea ce ați pus, veți plăti taxe zero. Dacă scoateți, de asemenea, venitul din investiții pe care l-ați câștigat, trebuie să plătiți impozitul pe venit obișnuit (dar nu și o pedeapsă) asupra acestui venit dacă îl utilizați pentru cheltuielile de educație. Dacă ați contribuit cu 50 000 de dolari în decurs de 10 ani, dar veți retrage 60 000 $, veți datora taxele numai cu suma suplimentară de 10 000 $. De aceea mulți consultanți de avere sugerează utilizarea unui Roth IRA ca un cont de economii colegiu dacă nu utilizați 529 plan de economii. (Vezi Cum să utilizați Roth IRA ca un fond de urgență .)

Este o idee bună?

Doar pentru că îți poți folosi contul de pensionare pentru a plăti pentru educația copiilor tăi, nu înseamnă că ar trebui. Ca și în cazul oricărei decizii financiare, depinde de cine întrebi. Să ne uităm la unele argumente pro și contra.

Există o mulțime de argumente pentru a face acest lucru. Dacă copilul dvs. nu se califică pentru ajutor financiar și trebuie să-și ia împrumuturile pentru studenți, el sau ea ar putea să se încheie cu absolvirea unor datorii foarte mari. În 2015, absolventul mediu cu împrumut de student va datora în jur de 35 000 de dolari. Deși există programe de reducere a sumei lunare de plată, un program de rambursare de bază ar însemna că absolventul va plăti mai mult de 400 de dolari pe lună, împrumutul, mai mult de 13.000 $ în interes. Ce părinte nu vrea să salveze un copil de acest tip de cheltuieli, mai ales într-un moment în care copilul este puțin probabil să câștige prea mult? (Pentru mai multe informații despre rambursarea împrumuturilor pentru studenți, vedeți 10 sfaturi pentru administrarea datoriei dvs. pentru împrumuturi pentru studenți ).

Există și problema ajutorului financiar. Bani într-o IRA nu sunt luați în considerare printre activele părinților în Cererea Liberă pentru Ajutor Federal pentru Studenți sau FAFSA. Într-adevăr, FAFSA nu întreabă nici măcar despre conturile de pensionare, în timp ce dacă ați economisit bani în contul dvs. bancar, va trebui să dezvăluiți o parte din acesta ca parte a activelor. (Pentru informații suplimentare despre primirea ajutorului financiar, citiți 5 moduri de obținere a ajutorului financiar maxim pentru studenți .)

De ce nu ați să utilizați IRA pentru a acoperi cheltuielile colegiului? Există un motiv vital important. "Faptul este ca americanii nu sunt bine pregatiti pentru pensionare asa cum stau lucrurile si cresterea ratelor de scolarizare si dependenta copiilor de parintii lor de a plati pentru educatia lor pune pe majoritatea oamenilor intr-o pozitie mai rau pentru pensionare", spune Nathan Garcia, director general din Westbourne Investments. Traducere? Probabil că nu aveți suficienți bani economisiți pentru pensionare așa cum este și aveți nevoie de toți banii pe care îi puteți alimenta pentru a vă finanța anii mai târziu. (Vezi

Care este minimul necesar pentru a vă retrage? ) Există o mulțime de împrumuturi disponibile pentru a plăti pentru o educație colegiu, dar practic nu există pentru pensionare, deoarece nu veți avea câștiguri viitoare pentru a rambursa împrumutul. La fel de rece ca sunet, trebuie să vă gândiți la tine și cum veți trăi atunci când nu sunteți în măsură să lucrați, spune Garcia. "Permiterea copiilor dvs. să-și auto-finanțeze educația va pune o responsabilitate mai mare asupra lor la o vârstă mai înaintată și va spori probabilitatea ca ei să absolve în patru ani", adaugă el."Părinții ar trebui să supravegheze deciziile de a lua împrumuturi și domenii de studiu pentru a se asigura că aceste împrumuturi pot fi rambursate." Apoi este problema impozitelor. În timp ce este adevărat că nu va trebui să menționați banii pe care îi aveți un cont de pensionare atunci când ați finalizat inițial FAFSA, banii pe care i-ați retras din acesta se pot calcula ca venit în FAFSA pentru anul următor și pot afecta în mod negativ eligibilitatea copilului pentru ajutor financiar în anul următor

Dacă alegeți să vă retrageți din IRA, rețineți că puteți retrage fonduri pentru utilizare în același an, luați în considerare și paranteze fiscale: "Luați distribuții în cantități care vă vor împiedica să vă deplasați în următoarea rată marginală", avertizează Garcia. să scadă deducerile și să te supună unor impozite mai mari. "

Linia de fund

Dacă folosiți IRA pentru finanțarea educației copilului dvs. Deși profesioniștii financiari nu sunt de acord cu răspunsul la această întrebare, Planul 29 este cea mai bună modalitate de a economisi pentru costurile de educație și că retragerea banilor de la IRA ar trebui să fie o ultimă soluție. Hitul la economiile dvs. de pensii nu poate fi ignorat. Înainte de a lua o decizie, gândiți-vă cu atenție la modul în care sunteți pregătit pentru pensionare, o etapă de viață în care capacitatea dvs. de a genera venituri este mult diminuată. Amintiți-vă că îngrijirea dvs. este la fel de importantă ca și îngrijirea copilului dumneavoastră. (Și, bineînțeles, posibilitatea de a plăti pentru îngrijirea dvs. ca un senior va ajuta copilul pe termen lung.)