Pentru majoritatea persoanelor, un plan de economii la pensie prin muncă, cum ar fi un plan de 401 (k), reprezintă unul dintre cele mai puternice beneficii oferite de angajatori. Combinația de contribuții personale și de potrivire a angajatorilor (dacă o obțineți) oferă persoanelor posibilitatea de a pune deoparte economiile pe termen lung într-un mod avantajat din punct de vedere fiscal. Planurile sponsorizate de angajatori oferă, de asemenea, o serie de opțiuni de investiții, inclusiv acțiuni, obligațiuni și echivalente de numerar, care nu numai că permit diversificarea, ci și pot genera un randament mai mare decât conturile convenționale de economii sau certificate de depozit (CD) rata dobânzii. Deși nu există nicio garanție cu privire la performanța investițiilor efectuate în cadrul unui plan de 401 (k), căsnicia dintre amânarea impozitului și aprecierea capitalului pe termen lung se dovedește benefică atunci când economisiți spre pensionare.

Una dintre cele mai mari obstacole în crearea unui plan efectiv de pensionare este determinarea cât trebuie să fie rezervată o persoană sau un cuplu pentru a putea să câștige venituri în efortul de a menține un stil de viață confortabil pe parcursul pensionării. Printre considerente se numără și valoarea activelor pe care o are o persoană în momentul în care se pensionează, ceea ce necesită să rămână cheltuieli și ce cheltuieli să crească sau să scadă. În cazul planificării veniturilor sau planificării distribuției, o întrebare obișnuită adresată de pre-pensionari este dacă activele 401 (k) ar trebui folosite pentru a plăti un sold restant de credite ipotecare înainte de a părăsi forța de muncă pentru a reduce cheltuielile lunare.

În timp ce nu există un singur răspuns la această întrebare care să se potrivească fiecărui individ cel mai bine, există argumente pro și contra pentru retragerea fondurilor de la planurile de economii pentru pensionari pentru a plăti un credit ipotecar. Cele mai obișnuite avantaje pentru a utiliza activele 401 (k) de a plăti o ipotecă includ numerar eliberat pentru alte cheltuieli de trai, eliminarea plăților de dobânzi către creditor și o protecție sporită a activelor. Dezavantajele unei plăți anticipate prin intermediul unei distribuții de 401 (k) includ economii reduse de pensionare, implicații fiscale și o rată de rentabilitate redusă.Beneficiile fluxului de numerar

Întrucât o plată ipotecară reprezintă o sumă substanțială de ieșire de numerar în fiecare lună, achitarea unui sold restant de credite ipotecare este benefică pentru persoanele care speră să reducă restricțiile bugetare înainte sau în pensie . Pentru investitorii mai tineri, eliminarea plății lunare ipotecare cu active de 401 (k) eliberează numerar care poate fi utilizat pentru a îndeplini alte obiective financiare, cum ar fi finanțarea cheltuielilor colegiilor pentru copii sau achiziționarea unei proprietăți de vacanță. Cu timpul pe partea lor, lucrătorii mai tineri au, de asemenea, capacitatea de a completa alimentarea cu economii de pensii într-o perioadă de 401 (k) pe parcursul anilor de muncă.

Pentru persoanele mai în vârstă sau pentru cupluri, soldurile contului de 401 (k) reprezintă o parte substanțială din totalul activelor și, prin urmare, este posibil ca o distribuire dintr-un plan de economii la pensie să nu fie necesară pentru a fi reînnoită înainte de a părăsi forța de muncă. Aceasta înseamnă că numerarul eliberat dintr-o remunerație ipotecară se transferă în ani de pensionare, lăsând individul sau cuplul cu o nevoie mai mică de a atrage venituri din activele de investiții sau de pensionare pe parcursul anilor de pensionare. Excedentul de numerar de la lipsa unei plăți ipotecare se poate dovedi benefic și pentru cheltuielile neprevăzute care pot apărea în timpul pensionării, cum ar fi costurile de îngrijire medicală sau pe termen lung care nu sunt acoperite de asigurare.

Eliminarea dobânzii

Un alt avantaj al retragerii de fonduri dintr-un cont 401 (k) de a plăti un sold ipotecar este eliminarea plăților de dobânzi către un creditor ipotecar. Pe parcursul unei ipoteci convenționale de 30 de ani pe o locuință de 200 000 $, plățile totale ale dobânzii sunt egale cu puțin mai mult de 186 000 de dolari, pe lângă soldul principal, presupunând o rată a dobânzii fixă ​​de 5%. Folosirea fondurilor dintr-un 401 (k) pentru a achita o ipotecă devine mai devreme cu mai puțin dobândă totală plătită creditorului în timp.

Totuși, fiți conștienți de faptul că, dacă sunteți adânc în ipotecă, ați plătit deja cea mai mare parte a interesului pe care îl datorezi. Calculați cu exactitate cât de mult va plăti dobânda de pe creditul ipotecar.

"Doar pentru că ai 10 ani într-o ipotecă de 20 de ani pentru 300, 000 de dolari nu înseamnă că acum îți datorezi băncii 150.000 de dolari", spune Simon Brady, planificator financiar certificat doar de Anglia Advisors în New York City. "Ipotecile nu funcționează într-o manieră liniară ca asta.Ați petrecut în ultimii 10 ani plătiți în mod preponderent dobânzi și totuși îi datorez principalul care va fi considerabil mai mult decât jumătate din împrumutul inițial. înainte de a vă cuprinde să plătiți din ce în ce mai mult principalul și mai puțin și mai puțin interesul cu fiecare plată. Ați făcut deja o mare parte din ridicarea greutăților în ceea ce privește plățile de dobânzi - și dacă dați brusc băncii principalul datorat acum, veți fi plătit pentru viața de acum 10 ani a acelei ipoteci, probabil că vă va șocați dacă ați calculat-o. "

Protecția activelor

Retragerea fondurilor dintr-un 401 (k) pentru a plăti un sold ipotecar pentru planificarea protecției activelor. În majoritatea statelor, capitalul social construit într-o casă este protejat de procese și de alte proceduri judiciare atunci când nu există nici un drept sau ipotecă pe proprietate.

În plus, deținerea unei locuințe direct poate fi benefică în structurarea unui plan de proprietate, facilitând soților și moștenitorilor să primească proprietăți la valoare maximă, mai ales când alte bunuri sunt cheltuite înainte de moarte. Beneficiile de protecție a activelor de a plăti un sold ipotecar pot depăși cu mult reducerea activelor de pensionare de la o retragere de 401 (k).

Reducerea economiilor pentru pensionari

În timp ce există beneficii pentru plata salariilor ipotecare, folosirea unui 401 (k) pentru a face acest lucru nu este întotdeauna cea mai bună opțiune pentru indivizi sau cupluri.Cea mai mare atenție la utilizarea fondurilor de 401 (k) pentru a elimina un sold ipotecar este reducerea semnificativă a activelor totale de pensie. Salvarea spre pensionare este o sarcină copleșitoare pentru majoritatea cazurilor, chiar și atunci când este disponibil 401 (k). Saverii trebuie să găsească metode pentru depășirea inflației, echilibrând riscul investițiilor în planurile de pensii, iar limitele de contribuție sunt în vigoare care plasează suma totală care poate fi salvată în orice an.

Datorită acestor restricții, reducerea soldului de 401 (k) poate fi aproape imposibil de realizat înainte de începerea pensionării. Creșterea fluxului de numerar care rezultă din faptul că nu mai există o plată ipotecară poate fi rapid epuizată datorită economiilor sporite pentru a compensa un deficit al planului de pensii.

Și nu uitați, așa cum subliniază Cary Carbonaro, directorul general al Capitalei Unite din New York și New Jersey din Huntington, NY: "401 (k) este o investiție protejată."

să vă răsturnați pe 401 (k) la un IRA explică modul în care banii într-un 401 (k) sunt protejați de legea federală de cele mai multe tipuri de hotărâri ale creditorilor, inclusiv falimentul (deși nu IRS sau, eventual, S-ar putea să fiți mai bine folosind o altă sursă de fonduri pentru a plăti o ipotecă, dacă aceasta este o opțiune. Implicații fiscale

Retragerea fondurilor de la un 401 (k) se poate face printr-un împrumut de 401 (k) în timp ce un angajat este încă angajat în compania care oferă planul sau ca distribuție din cont. Luarea unui împrumut împotriva unei clauze 401 (k) nu numai că necesită rambursarea prin amânarea salariilor, ci poate avea și consecințe fiscale costisitoare pentru proprietarul contului. Dacă un angajat își părăsește angajatorul înainte de a-și rambursa împrumutul contra 401 (k), soldul restant este considerat o distribuție impozabilă. În mod similar, angajații care au primit o distribuție dintr-un plan actual sau anterior de 401 (k) trebuie să o raporteze ca un eveniment impozabil dacă fondurile au fost contribuite pe o bază prealabilă. În cazul persoanelor care efectuează o retragere înainte de împlinirea vârstei de 59½ ani, se impută o penalitate de penalizare de 10% din suma primită în plus față de impozitul pe venit datorat.

Dacă sunteți deja pensionat, există o altă implicație negativă a impozitelor: "Plata creditului ipotecar de la un 401 (k) este una dintre cele mai mari greșeli pe care le văd pensionarii", spune Jonathan Swanburg, consilier de investiții reprezentandu-se la Tri-Star Advisors din Houston: "Ei tind sa treaca cu vederea consecintele fiscale." Orice bani extrasi din 401 (k) este considerat drept venit obisnuit. anul în care pensionarul a câștigat venituri) poate să coboare cu ușurință o persoană într-o limită de impozitare marginală mai ridicată. Pe o distribuție de 100 000 de dolari, trecerea de la ceea ce ar fi putut fi de 15% până la 25% în taxe suplimentare - 13 000 $ dacă se încadrează în procentul de 28%. Am văzut că unii oameni se înscriu până la 39,6%. "

Pe lângă implicațiile fiscale pentru împrumuturi și distribuții, proprietarii pot pierde economii fiscale valoroase atunci când plătiți anticipat un sold ipotecar. Dobânda ipotecară plătită pe tot parcursul anului este deductibilă din punct de vedere al impozitului la proprietar, iar pierderea acestei avantaje poate duce la o diferență substanțială în economiile de impozite odată ce soldul ipotecar este plătit integral.Proprietarii de case trebuie să cântărească cu atenție implicațiile fiscale ale plății unui sold ipotecar cu fonduri de 401 (k) înainte de a lua un împrumut sau o distribuție.

Rata de rentabilitate scăzută

Proprietarii de locuințe ar trebui să ia în considerare, de asemenea, costul oportunității legate de achitarea unui sold ipotecar cu active de 401 (k). Planurile de economii pentru pensionari oferă o gamă largă de opțiuni de investiții menite să ofere o modalitate prin care randamentele sunt generate la o rată mai mare decât inflația și alte valori mobiliare echivalente. A 401 (k) prevede, de asemenea, dobânzi compuse din aceste venituri, deoarece impozitele pe câștiguri sunt amânate până când banii sunt retrași în timpul perioadei de pensionare.

În mod obișnuit, ratele dobânzilor ipotecare sunt mult mai mici decât cele pe care le generează piața largă ca rentabilitate, făcând o retragere pentru a plăti datoriile ipotecare mai puțin avantajoase pe termen lung. Atunci când sunt scoase fonduri dintr-o sumă de 401 (k) pentru a achita un sold ipotecar, oportunitatea de investiție asupra acestor active se pierde până când acestea sunt reumplute, dacă acestea sunt reimplementate deloc.