Asigurarea a fost creată pentru acele momente în care vi se întâmplă ceva rău. Dar ce se întâmplă dacă "ceva rău" se întâmplă cu compania dvs. de asigurări? Mai exact, ce se întâmplă dacă transportatorul dvs. de asigurare pe termen lung (LTC) iese din activitate?

Probabil cel mai cunoscut caz îl reprezintă pe Penn Treaty, o companie cu sediul în Pennsylvania, care a scris aproximativ 100 000 de polițe de asigurare pe termen lung. În 2009, compania a fost plasată sub reabilitare de comisarul de asigurări din Pennsylvania, Joel Ario.

În curând după aceea, Ario a cerut instanței să lichideze Tratatul Penn și societatea sa americană American Network Insurance Co. Statul a pierdut și mai târziu și-a pierdut apelul de lichidare, dar după ani de încercare de a reabilita companie, cei doi asiguratori au fost de acord cu lichidarea în acest an.

Problema cea mai mare

În anii 1990, asigurarea de îngrijire pe termen lung a devenit următoarea mină de aur de asigurare. Ce vârstă americană de clasă mijlocie nu ar dori pacea minții de a ști că o parte semnificativă din îngrijirea sa medicală ar fi acoperită?

- <->

Dar pacea minții nu a rezistat. Deoarece politicile erau noi, asigurătorii însărcinați cu prezicerea câștigului lor viitor nu au fost corect calculați. Oamenii dețineau politici mai lungi decât era de așteptat, iar primele nu erau suficiente pentru a menține solvabilitatea companiilor de asigurări.

Companiile nu au avut altă opțiune decât să mărească semnificativ prețul primelor pentru aceste politici, uneori cu procente de două cifre. Statele au adesea permisă aceste creșteri la costul asigurătorilor vârstnici

În cazul Tratatului Penn, autoritățile de reglementare din domeniul asigurărilor din Pennsylvania au estimat că vor fi necesare majorări de până la 300% pentru a menține solvabilitatea companiei. De aceea, compania a eșuat în cele din urmă.

Ce se întâmplă cu politicile atunci când o companie merge sub?

Începând cu acest an, Tratatul Penn avea 79 000 de politici active. Asta înseamnă că toți acei asigurați sunt lăsați înalți și uscați? Din fericire, răspunsul este nu, dar există anumite condiții.

Ca și cum conturile bancare sunt protejate de către Federal Insurance Corporation (FDIC), polițele de asigurare au și protecție; se numește o garanție.

Organizația Națională a Asociațiilor de Asigurări de Viață și Asigurări de Sănătate este o organizație formată din asociațiile de garanții din toate cele 50 de state și din Districtul Columbia. Există pentru a permite coordonarea eforturilor între toate statele, dar fiecare stat are o organizație proprie cu legi diferite.

În cazul în care o societate de asigurare devine insolvabilă sau iese din activitate, organizația de garanție va interveni și va continua să plătească polițele. Dar, la fel ca FDIC, există o limită determinată de fiecare stat. Fiecare organizație de garanție va plăti maximum 100 000 până la 500 000 dolari pe poliță, cu cele mai multe plăți de 300 000 de dolari.

Aceasta înseamnă că, chiar dacă vă calificați pentru plăți mai mari, maximul dvs. se bazează pe orientarea statului.

În majoritatea cazurilor, companiile de asigurări care se luptă sunt achiziționate de alte companii de asigurări. Când o companie este achiziționată, toate politicile rămân în vigoare fără modificări. În majoritatea cazurilor, nu veți vedea altă diferență decât schimbarea numelui.

Ce ar trebui să facă un polițist?

Dacă auziți că societatea dvs. de asigurări întâmpină dificultăți financiare, nu fugiți - în special cu asigurarea de îngrijire pe termen lung. Când ați scos polița, ați fost probabil mai tineri, probabil sănătoși, iar ratele au fost mai mici în întreaga industrie. Dacă anulați politica acum, ratele dvs. vor fi probabil mult mai mari.

În al doilea rând, nu opriți plățile. Dacă pierdeți plățile, transportatorul ar putea să vă anuleze politica.

În cele din urmă, cercetați orice companie de asigurări înainte de a achiziționa o politică. A. M. Best, Fitch, Moody's și Standard & Poor's evaluează sănătatea financiară a companiilor de asigurări. Puteți găsi, de asemenea, o mulțime de comentarii online. Nu luați cuvântul companiei de asigurări - căutați-vă propriile situații fiscale.

Linia de fund

Cazul Tratatului Penn este extrem de rar. Fii sigur că dacă ai o politică, aproape fără probleme și indiferent de ce se întâmplă cu compania de asigurări, politica ta probabil că nu este în pericol. Asta nu inseamna ca nu trebuie sa acordati atentie sanatatii companiilor de asigurari - doar nu va panicati (sau nu va mai platiti) daca auzi vesti proaste. (Vezi de asemenea:

Cum se schimbă lumea asigurărilor de îngrijire pe termen lung

și Cum să alegeți cea mai bună asigurare de îngrijire pe termen lung .