Planificarea pentru pensionare implică o gamă largă de considerente - de la determinarea tipurilor ideale de conturi și a investițiilor care trebuie incluse într-un plan de pensii, la bugetarea pentru călătoriile de vacanță viitoare. Un alt aspect esențial este destinația dorită de pensionare; în timp ce facilitățile de vreme și de divertisment merită cu certitudine să fie luate în considerare, tipurile de stimulente financiare și de îngrijire a sănătății pe care guvernele le oferă pensionarilor au, de asemenea, o pondere semnificativă. Guvernele americane și canadiene oferă multor tipuri de servicii celor care plănuiesc să se pensioneze. Cu toate acestea, diferențele subtile dintre cele două țări merită notate.

RRSP vs. IRA tradițional

Guvernul canadian oferă câteva alternative unice pe care indivizii le pot profita pentru a evita să plătească impozite excesive. Planurile de economii de șomaj înregistrate (RRSP) permit investitorilor să primească o deducere fiscală din contribuțiile lor anuale, rezultând în avantajele valorii timpului de bani, deoarece creșterea eficientă din punct de vedere fiscal avansează avantajele randamentelor compuse. Contribuțiile se pot face până la vârsta de 71 de ani, iar guvernul stabilește limite maxime privind suma fondurilor care pot fi plasate într-un cont RRSP. Retragerile pot apărea în orice moment, însă sunt clasificate ca venituri impozabile, care devin supuse impozitului reținut la sursă. În anul în care contribuabilul devine 71, RRSP trebuie să fie fie încasată fie transferată fie într-o anuitate, fie în Fondul de venituri pentru pensionare (RIF). (Creșterea economiilor dvs. va oferi beneficii fiscale - și liniștea minții. Check out Maxing Out RRSP .)

Pentru contribuabilii americani, un IRA tradițional este structurat pentru a furniza aceleași tipuri de beneficii, prin care contribuțiile sunt deductibile din impozit și câștigurile de capital sunt amânate până la realizarea distribuirilor din cont. Condițiile de vârstă sunt similare; investitorii pot contribui la IRA tradițional până când ajung la 70-1 / 2, caz în care sunt necesare distribuiri obligatorii. În plus, spre deosebire de un cont RRSP, care are o contribuție maximă de 26, 010 USD pentru 2017, IRS afirmă că "contribuția maximă care poate fi făcută unui IRA tradițional sau Roth este mai mică de 5, 500 USD sau valoarea compensației dvs. impozabile pentru anul fiscal. " Oamenii cu vârsta de peste 50 de ani pot să-și sacrifice o sumă suplimentară de 1 000 de dolari pe an în IRA. În ciuda faptului că RRSP permite o contribuție mai mare, canadieni bogați tind să plătească mai multe impozite decât vecinii lor din sud.

TFSA vs. Roth IRA

Contul de economisire a impozitelor din Canada (TFSA) este destul de similar cu Roth IRA-urile găsite în Statele Unite ale Americii. Ambele vehicule concentrate pe pensionare sunt cunoscute în mod obișnuit ca scutite de taxe conturile, ceea ce înseamnă că acestea sunt finanțate cu bani după impozitare și asigură creșterea gratuită a taxelor, chiar și atunci când fondurile sunt retrase.TFSA permit planificarea pe termen lung a pensiilor, în condițiile în care rezidenții canadieni cu vârsta peste 18 ani pot contribui anual la acest cont în valoare de 5, 500 USD, în conformitate cu limitele din 2017. Pe de altă parte, aproape oricine poate contribui la un Roth IRA indiferent de vârstă, dar, mai important, contribuțiile maxime sunt de asemenea $ 5, 500 și $ 6, 500 pentru cei peste 50 de ani. O altă asemănare între aceste conturi, care diferențiază ele din planurile amânate de impozitare, este că nu există limită când cineva trebuie să oprească contribuțiile și să înceapă să retragă bani.

TFSA oferă două avantaje semnificative față de alternativa americană. Canadienii tineri care economisesc pentru pensionare sunt capabili să-și transfere contribuțiile în anii următori, în timp ce o astfel de opțiune nu este disponibilă cu IRA Roth. De exemplu, dacă un contribuabil are 35 de ani și nu poate contribui la contul său de 5, 500 de dolari, din cauza unei cheltuieli neprevăzute, anul viitor suma totală admisibilă se acumulează la 11 000 de dolari. Limitele contribuției s-au schimbat de la an la an, an de când TFSA a fost introdus pentru prima dată în 2009, cu limita uneori stabilită la intervale variate între 5 000 și 10 000 USD; limita actuală cumulată pentru anul 2017 este de 52 000 de dolari. În al doilea rând, distribuțiile din Roth IRA trebuie clasificate drept "calificate" pentru a beneficia de tratamentul fiscal preferențial. Distribuțiile calificate sunt cele realizate după ce contul a fost deschis timp de cinci ani, iar contribuabilul este fie invalid, fie are vârsta de peste 59 de ani. Planul Canadei oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește acordarea de beneficii celor care plănuiesc să se pensioneze. (Există avantaje și dezavantaje pentru ambele tipuri de conturi de economii.) Aflați care dintre ele este potrivit pentru dvs. A se vedea

Economiile pentru pensionare: amânate sau scutite de taxe? ) Securitatea

Securitatea socială americană este remarcabil diferită de programele Canadei de securitate în vârstă (OAS). Deși Canada are, de asemenea, astfel de planuri de economii la pensie, cum ar fi planul de pensii din Canada (CPP), acestea nu vor fi comparate cu securitatea socială în acest articol. Finantat de dolari de impozitare canadieni, OAS ofera beneficii cetatenilor eligibili de 65 de ani si peste. Deși există reguli complexe pentru a determina valoarea plății pentru pensie, de obicei o persoană care a locuit în Canada timp de 40 de ani, după ce a împlinit 18 ani, este calificată să primească plata integrală de 583 USD. 74 pe lună, potrivit celor mai recente estimări din 2017. În plus, sunt asigurate suplimentari garantate pentru venituri (871.86 dolari SUA) și indemnizații ($ 1, 108.59) pentru pensionari care fac mai puțin de $ 17, 688 și $ 38.736 anual. La fel ca și în cazul Asigurărilor Sociale, beneficiarii OAS care aleg să întârzie beneficierea de beneficii pot obține plăți mai mari; în prezent, beneficiile pot fi amânate până la 5 ani. Beneficiile OAS sunt considerate venituri impozabile și includ anumite provizioane de plată pentru persoanele cu venituri mari.

Securitatea socială, pe de altă parte, nu se concentrează exclusiv pe acordarea de beneficii de pensie, ci include și alte domenii suplimentare precum veniturile din pensionare, veniturile din dizabilități și Medicare și Medicaid.Problemele legate de impozitul pe veniturile din asigurările sociale sunt puțin mai complexe și depind de factori precum starea civilă a destinatarului și dacă venitul a fost sau nu generat din alte surse; informațiile furnizate în formularul SSA-1099 IRS vor determina rata de impozitare pentru beneficiu. Persoanele fizice sunt eligibile să beneficieze de prestații parțiale la întoarcerea în vârstă de 62 de ani, iar beneficiile totale (2 $, 687 pe lună este maximul din 2017) după ce au ajuns la 66 sau 67 de ani, în funcție de anul nașterii. Eligibilitatea este determinată printr-un sistem de credite, prin care beneficiarii calificați trebuie să obțină un minim de 40 de credite și pot obține credite suplimentare pentru a-și majora plățile prin întârzierea plăților pentru beneficii inițiale. În general, programele de pensii ale Canadei sunt considerate mai sigure, deoarece există dezbateri continue care ar putea duce la scăderea în cele din urmă a fondurilor sale de securitate socială. (Probabil că ați contribuit la acest fond, dar veți beneficia de avantajele acestuia? Aflați aici:

Introducere în securitatea socială .) Calitatea vieții

în partea de sus a indexului dezvoltării umane, care integrează factori precum speranța de viață, educația și nivelul de trai. Cu toate acestea, pensionarii canadieni consideră că viața după muncă este mult mai puțin stresantă, deoarece temerile legate de lipsa banilor nu sunt la fel de răspândite. Drept urmare, mai des, pensionarii americani tind să găsească surse alternative pentru a-și completa veniturile de pensionare. Beneficiul major pentru pensionarii canadieni este sistemul de asistență medicală finanțat din fonduri publice, care oferă servicii esențiale locuitorilor săi. Sistemul privat american, pe de altă parte, pune o povară mult mai mare pensionarilor. Un studiu realizat de Institutul de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați estimează că un cuplu de 65 de ani, fără acoperire de sănătate a angajatorului, va necesita aproximativ 700 000 de dolari pentru a acoperi confortabil cheltuielile medicale care nu sunt acoperite de Medicare.

Linia de fund

Indiferent de destinația de pensionare, aceleași reguli de bază se aplică ambelor țări: nu așteptați până la vârsta de 50, pentru a începe planificarea - se concentreze pe investiții în condiții de siguranță, a salva o parte substanțială din venitul lunar, să construiască un fond de urgență și să utilizeze serviciile financiare furnizate în scopul investiției fiscale eficiente în pensionare. (Faceți clic aici pentru a citi: 15 greșeli pe care oamenii le fac atunci când intenționează să se pensioneze)