Conceptul de economie partajată a devenit tot mai mult o normă. Nimeni nu mai da o taxă; ei numesc un Uber. Ai putea rezerva o cameră de hotel, dar de ce să nu rămâi într-un yurt exotic prin Airbnb?

În mod similar, industria serviciilor financiare se transformă într-o încercare de a înlocui băncile cu platforme care oferă condiții de finanțare mai bune pentru cei care au nevoie de capital prin conectarea acestora cu alte persoane care doresc să o utilizeze. Jucătorii din acest spațiu nou, denumiți în mod obișnuit finanțare alternativă on-line, încearcă să acționeze ca intermediari mai eficienți în oferta și cererea de capital, mobilizând tehnologia pentru a funcționa online.

Potrivit unui raport recent, finanțarea alternativă online în Statele Unite a generat în anul 2015 36 de miliarde de dolari, în creștere de la doar 4 miliarde de dolari în 2013. Mulți dintre principalii jucători de vârf precum Prosper și Kickstarter, lansați în 2006 și 2009, au devenit nume de uz casnic, în timp ce pionier această industrie în evoluție.

Dar cu o creștere atât de mare apare un teren de joc mai aglomerat, pe măsură ce tot mai multe platforme apar. Aveți nevoie de ajutor să vă navigați prin ea? Iată o descriere a ceea ce ar trebui să știți despre unele dintre cele mai populare tipuri de platforme alternative de finanțare online. (Pentru citirea aferentă, consultați: 5 pași pentru a începe să investiți. )

În primul rând, va trebui să înțelegeți câteva terminologii de bază:

Crowdfunding

include toate fondurile care nu sunt datorii.

• Crowdfunding vs. Acestea pot include donații, contribuții bazate pe recompense și capitaluri proprii, care oferă unui investitor o participație de proprietate într-o întreprindere. Creditarea pe piață
• include toate finanțările sub formă de datorii sau un împrumut. Platformele online pot utiliza propriile capitaluri pentru a finanța împrumutul (împrumuturi pe piața de bilanț) sau acționează ca intermediari între debitori și investitori (împrumuturi pe piața P2P).

Pasajul din 2012 al întreprinderii The Jumpstart Business Startups (JOBS) Act a relaxat reglementările privind titlurile de valoare pentru a încuraja finanțarea privată a întreprinderilor mici din S.U.A. Actul JOBS a făcut procesul de mobilizare a capitalului mai simplu, mai ieftin și mai rapid (pentru unele companii), și a făcut posibil acest spațiu posibil. Având în vedere că Legea a continuat să evolueze, a permis mai multor investitori să participe la contribuția de capital la companiile private. Ceea ce a fost istoric accesibil numai investitorilor bogați și acreditați devine lent pentru tot mai mulți investitori - acreditați sau nu.

Platformele Crowdfunding

Campaniile bazate pe recompense, folosite de site-urile crowdfunding precum Kickstarter, permit oamenilor să susțină proiectele pe care doresc să le vadă, prin donarea în principal a fondurilor ca capital de lucru pentru antreprenori, inițiați și chiar artiști.Suporterii oferă fonduri la un anumit nivel și, în schimb, primesc un cadou sau o recompensă. Cele mai de succes proiecte sunt campaniile "all-or-nothing", unde antreprenorul nu primește bani decât dacă este atins obiectivul de strângere de fonduri. Rețineți că acest lucru nu este considerat o investiție adevărată deoarece veți primi doar produsul sau serviciul asociat nivelului dvs. de donație.

Campaniile bazate pe recompense sunt că poți pune bani într-un proiect în care crezi, altfel nu ar exista. Fanii lui

Veronica Mars , de exemplu, au scapat aproape 6 milioane de dolari pentru a permite realizarea unei versiuni cinematografice a spectacolului clasic de televiziune cult. Pe de altă parte, cei care au crescut 2 $. 4 milioane de euro pentru a finanța Oculus Rift în 2012 au primit doar o căști VR, chiar și după ce Facebook a cumpărat compania pentru 2 miliarde de dolari doar 18 luni mai târziu. Cu crowdfunding bazate pe recompense, pur și simplu nu există nicio garanție a returnării, chiar dacă produsul este un succes sălbatic. (999)> Startupuri de capitaluri proprii Platformele de tip crowdfunding de capital, cum ar fi Crowdfunder și AngelList, permit investitorilor să achiziționeze capitaluri proprii într-o societate și să acționeze ca o întreprindere capitaliști. Spre deosebire de crowdfunding-ul bazat pe recompense, responsabilitatea destinatarului este aceea de a încerca să creeze valoare pe termen lung pentru investitorii săi, ceea ce înseamnă că nu trebuie să existe doar un produs, ci trebuie să existe și un plan de afaceri viabil și o strategie pentru obținerea eventualelor returnări. Ca și în cazul investițiilor în orice lansare, riscurile sunt ridicate, însă ar putea exista potențial pentru câștiguri mai mari. Multe platforme crowdfunding avertizează investitorii să nu investească mai mulți bani decât sunt dispuși să-și piardă. Cu titlul III din Legea JOBS, care deschide oportunități pentru investitorii neacreditați, se așteaptă ca această piață să se extindă rapid. De fapt, numai platformele de finanțare a fondurilor de capital au fost estimate să genereze 2 dolari. 5 miliarde în 2015 - aproape la fel ca suma totală a tuturor tipurilor de crowdfunding în 2012.

Crowdfunding în domeniul imobiliar

Odată cu apariția unor platforme comerciale imobile, mai mulți investitori au acum acces la oportunitățile de investiții imobiliare comerciale on-line cu sumele investițiilor minime relativ mici. Investitorii pot obține intrarea în proiecte de milioane de dolari, cu potențialul de a primi distribuții recurente de numerar și un câștig atunci când proprietatea este vândută. Ei ajung, de asemenea, să aleagă și să aleagă investițiile care le fac cel mai mult sens pe baza tipului de proprietate, a companiei imobiliare, locației și dimensiunii. Cele mai multe platforme oferă investitorilor instrumentele necesare pentru a-și îndeplini propriile măsuri de diligență, a împărtăși materialele de subscriere și a rapoartelor terților.

Agenții de publicitate imobiliare pe bază de capital vă permit să participați la proiecte imobiliare, cum ar fi unitățile de locuințe multifamiliale, centrele de vânzare cu amănuntul, clădirile de birouri, spațiile de depozitare și depozitele. Dvs. decideți ce procent din capitalul dvs. doriți și cum doriți să vă diversificați portofoliul.

Există numeroase beneficii pentru a investi în domeniul imobiliar: poate genera fluxuri de numerar, poate oferi beneficii fiscale, se poate opune inflației și poate fi folosit ca instrument eficient de diversificare.Platformele de succes vă ajută să profitați de aceste avantaje făcând experiența de investiții ușoară. În doar câteva clicuri, investitorii pot căuta investiții, pot revizui materialele de cercetare și pot semna documente. După ce au investit, pot urmări performanța investiției lor 24 de ore din 24, 7 zile de la computer, telefon sau tabletă. Având în vedere toate acestea, investitorii ar trebui să înțeleagă în continuare că investițiile imobiliare, precum toate investițiile, riscă și nu garantează nici un fel de returnare. (

Avantajele automatizării vieții dvs. financiare

) Platforme bazate pe datorii În loc să ofere capitaluri proprii investitorilor într-o companie care solicită capital, platformele de împrumut peer-to-peer permite investitorilor să servească în principal ca creditori și să profite de plățile de dobânzi. Solicitanții de împrumut primesc un rating de risc / recompensă pe baza scorului de credit și a altor valori. Cu cât este mai mare riscul, cu atât mai mare este rata dobânzii la împrumut. Investitorii de obicei, fie manipulare împrumuturi în portofoliul lor sau stabilirea parametrilor automați care diversifică exploatațiile lor pe baza numărului de active ale fiecărui grad de risc pe care ar dori.

Potrivit Investopedia, "avantajul acordat creditorilor este că împrumuturile generează venituri sub formă de dobânzi, care pot depăși adesea dobânda care poate fi obținută prin mijloace tradiționale (cum ar fi de la conturile de economii și de la CD-uri). În plus, împrumuturile P2P dau împrumutătorilor acces la finanțare, pe care probabil că nu le-au obținut de la intermediari financiari standard. "

Credite pentru consumatori

Multe platforme, cum ar fi Prosper, oferă o varietate de credite de consum care pot fi folosite pentru orice, de la consolidarea datoriilor până la renovarea casei.

Site-urile de nișă au apărut tot pe Internet și vizează diferite segmente ale pieței de creditare. Platformele de refinanțare a creditelor pentru studenți explodează pentru a profita de suma de 1 USD. 2 trilioane de datorii în prezent deținute de studenții americani. În mod similar, creditorii alternative ipotecare de origine și creditorii de refinanțare devin din ce în ce mai populare, pe măsură ce piața imobiliară continuă să crească. De fapt, SoFi, care a început strict ca o companie de refinanțare a împrumutului pentru studenți, a crescut pentru a include toate aceste segmente de piață.

Unul dintre avantajele investițiilor cu unele dintre aceste platforme bazate pe datorii este că puteți obține o finanțare extrem de granulară cu diversificarea portofoliului. Deoarece fiecare împrumut individual primește propriul rating de risc și de multe ori o descriere a fondurilor pentru care poți fi utilizat, poți folosi propriile valori pentru a alege și alege împrumuturile exacte care se potrivesc cu expertiza și toleranța la risc.

Credite pentru întreprinderi mici

Recesiunea a determinat băncile tradiționale să-și dezamăgească programele de împrumut, ceea ce a limitat accesul la credite pentru mulți proprietari de afaceri mici. De fapt, împrumuturile de afaceri de la cele mai mari zece bănci au scăzut cu 38% între 2006 și 2014. Ca urmare, creditorii online au creat propriile standarde de creditare pentru a compensa această necesitate pe piață.Împreună cu valorile tradiționale bazate pe credite, mulți folosesc și standarde mai globale, cum ar fi plățile furnizorilor. Cu toate acestea, majoritatea platformelor necesită existența unei afaceri timp de cel puțin un an pentru a se califica. Aceasta oferă investitorilor o mai bună indicare a traiectoriei viitoare a companiei. Cel mai mare jucător din acest spațiu este OnDeck, care a devenit public în 2014, dar există și alți jucători privați acolo. StreetShares, de exemplu, se bucură de profituri de 5% și permite investitorilor să liciteze împotriva fiecăruia pentru finanțarea împrumuturilor specifice. Alte platforme îndeplinesc mai degrabă nevoi specifice ale afacerii decât capital simplu de lucru prin împrumuturi tradiționale. Cele mai multe platforme vă permit, ca investitor, să primiți venituri lunare potențiale asupra principalului capital pe care l-ați investit dacă debitorii își îndeplinesc obligațiile. NerdWallet a explicat cum funcționează împrumutul P2P către întreprinderi: "Investitorii terți pot investi în împrumuturile pe piețele P2P online și își asumă riscul de investiții, nu creditorii P2P. În calitate de debitor, veți interacționa numai cu creditorul P2P. După ce investitorii sunt de acord să finanțeze împrumutul, creditorul P2P va transfera suma totală a împrumutului în contul dvs. bancar. Veți rambursa creditorul P2P și se vor ocupa de rambursarea investitorilor. "[> Costurile ascunse ale fondurilor de hedging

)

Creditele imobiliare

Spre deosebire de cele mai multe credite P2P, banii pe o platforma imobiliara sunt legati direct sau indirect o proprietate fizică, mai degrabă decât un activ non-fizic într-un portofoliu de afaceri mici sau de credite de consum. Acest lucru poate permite investitorilor să acceseze proprietatea de bază în cazul în care un împrumut este implicit, ceea ce este extrem de important. Este important să știți dacă garanția împrumutului dvs. se află în prima poziție sau în a doua poziție, deoarece indică ordinea în care veți fi plătit în cazul în care proprietatea nu are performanțe sau dacă împrumutul este implicit, ducând la o blocare a pieței.

Aceste tipuri de investiții livrează de obicei distribuții lunare sau trimestriale și ar putea fi o sursă bună de venituri regulate pentru investitorii care cred în piața imobiliară. Linia de fund Platformele alternative de finanțare online pot oferi atât investitorilor noi cât și celor sofisticați posibilitatea de a participa la piețe pe care nu le-au avut acces în trecut. Cu toate platformele și produsele disponibile, investitorii au acum mai multe oportunități ca oricând să găsească investiții care se potrivesc cu apetitul lor de risc / revenire. Deoarece toate investițiile poartă riscuri și nu există niciodată o garanție de returnare sau de conservare a capitalului, asigurați-vă că vă faceți temele înainte de a lua o decizie de investiții. (Pentru lectură corelată, vezi:

Bundle Up nu când vine vorba de servicii financiare.

)

De Jilliene Helman, CEO, RealtyMogul. com