Mulți muncitori se bazează pe 401 (k) sponsorizați de angajatori pentru cota leului din fondurile lor de pensii. De aceea, aceste conturi nu ar trebui să fie primul loc pe care îl veți duce dacă trebuie să faceți o cheltuială majoră sau dacă aveți probleme în a vă ține pasul cu facturile.

Dar, dacă sunt epuizate opțiuni mai bune - de exemplu, un fond de urgență sau investiții în afara țării - atingând 401 (k) devreme ar putea fi în valoare. Cei mai mulți angajatori majori permit retrageri de greutăți dacă angajații respectă orientări specifice. Și, în unele cazuri, poți extrage bani fără să plătești o pedeapsă de 10% la IRS, ceea ce se întâmplă în mod normal atunci când retragi fonduri de pensii înainte de vârsta de 59 de ani.

AD:

În cazul în care angajatorul dvs. oferă împrumuturi de 401 (k) - care diferă de retrageri de greutăți, împrumutul din active proprii ar putea fi o cale mai bună. În conformitate cu liniile directoare IRS, sportivii pot scoate până la 50% din soldul lor, până la 50.000 de dolari. Unul dintre avantajele unui împrumut este acela că participantul la plan nu este obligat să plătească impozitul pe venit în acel an. Fiți conștient, totuși, că trebuie să rambursați împrumutul în termen de cinci ani (asigurându-vă că fondul dvs. de pensii nu se epuizează), ceea ce necesită o muncă constantă. "Un împrumut cu o încetare a locului de muncă declanșează rambursarea imediată de 60 de zile, si sanctiuni potentiale daca esti sub 59 ani ", spune Jason R. Tate de la Jason Tate Financial Consulting din Murfreesboro, Tenn.

În anumite circumstanțe (de exemplu, dacă compania dvs. nu oferă împrumuturi), o retragere de greutăți poate avea sens. În unele cazuri, veți datora taxe; în altele nu veți. Iată câteva reguli pe care trebuie să le cunoașteți.

Plata facturilor medicale

Participanții la plan se pot baza pe soldul lor de 401 (k) pentru a achita cheltuielile medicale pe care asigurările nu le acoperă. În cazul în care facturile depășesc 10% din venitul brut ajustat (AGI), se renunță la pedeapsa fiscală de 10%. Pentru a evita taxa, retragerea de greutate trebuie să aibă loc în același an în care pacientul a primit tratament medical.

Ca și în cazul majorărilor de retrageri, suma pe care o puteți scoate este, în general, egală cu suma contribuțiilor dvs. elective, mai puțin distribuțiile anterioare.

A trăi cu un handicap

Dacă devii "total și permanent" dezactivat, accesul la contul de pensionare devine din ce în ce mai ușor. Guvernul vă permite să retrageți fonduri înainte de vârsta de 59½ ani fără penalități. Fii pregătit să dovedești că ești cu adevărat incapabil să muncești. Plățile de invaliditate fie de la asigurările sociale, fie de la un transportator de asigurare sunt, de obicei, suficiente, deși este frecvent necesară confirmarea medicului pentru handicap.

Rețineți că, dacă sunteți permanent invalid, este posibil să aveți nevoie de cei 401 (k) chiar mai mult decât majoritatea investitorilor.Prin urmare, atingerea contului dvs. ar trebui să fie o ultimă soluție, chiar dacă pierdeți capacitatea de a lucra.

Plățile periodice în mod substanțial egale (SEPP)

Dacă v-ați părăsit angajatorul, IRS vă permite să primiți "plăți periodice substanțial egale" fără penalități (deși nu sunt distribuții din punct de vedere tehnic). O avertisment importantă este că faceți aceste retrageri regulate timp de cel puțin cinci ani sau până când ajungeți la 59½, oricare dintre acestea este mai lungă. Aceasta înseamnă că dacă ați început să primiți plăți la vârsta de 58 de ani, va trebui să continuați să faceți acest lucru până când veți atinge 63 de ani. Prin urmare, aceasta nu este o strategie ideală pentru a satisface o nevoie financiară pe termen scurt. Dacă anulați plățile înaintea celor cinci ani, toate penalitățile care au fost anterior scoase vor fi datorate IRS.

Există trei metode diferite pe care le puteți alege pentru a calcula suma retragerilor: amortizarea fixă, anuitația fixă ​​și distribuția minimă necesară. Un consultant financiar de încredere vă poate ajuta să determinați ce metodă este cea mai potrivită pentru nevoile dvs. Indiferent de metoda pe care o utilizați, sunteți responsabil de plata impozitelor pe orice venit, fie din dobânzi, fie din câștiguri de capital, în anul retragerii.

Separarea serviciului

Cei care și-au retras sau și-au pierdut locul de muncă în anul în care au împlinit vârsta de 55 de ani sau mai târziu au încă un alt mod de a trage bani din planul lor sponsorizat de angajator. În conformitate cu o dispoziție cunoscută sub numele de "separarea serviciului", puteți avea o distribuție timpurie fără să vă faceți griji în privința unei pedepse. Dar, ca și în cazul altor retrageri, va trebui să fii sigur că poți plăti impozitele pe venit. Desigur, dacă aveți o versiune Roth a modelului 401 (k), nu veți datora taxele deoarece ați contribuit la acest plan cu dolari după impozitare.

Tip de retragere

Penalizare de 10%?	Cheltuieli medicale
Nu (dacă cheltuielile depășesc	10% din AGI) Permanent handicap
Nu	Plăți periodice egale
	Nu
Achiziționarea de reședință primară	Da
Cheltuieli de școlarizare și educație	Da
Ce costă cel mai mult: Retrageri pentru case și învățământ	În conformitate cu legislația fiscală a Statelor Unite, există mai multe alte scenarii în care un angajator are dreptul, dar nu și o obligație, să permită retrageri de greutăți. Acestea includ achiziționarea unei reședințe principale, plata cheltuielilor de școlarizare și alte cheltuieli educaționale, prevenirea unei evacuări sau a blocării și costurile de înmormântare.
Cu toate acestea, în fiecare dintre aceste situații, chiar dacă angajatorul permite retragerea, participantul 401 (k) care nu a împlinit vârsta de 59 de ani va fi blocat cu o pedeapsă de 10% sursa de venit. În general, veți dori să epuizați toate celelalte opțiuni înainte de a lua un astfel de hit. "În cazul educației, împrumuturile pentru studenți pot fi o opțiune mai bună, mai ales dacă sunt subvenționate", spune Dominique Henderson, Sr., proprietar al DJH Capital Management, LLC, o companie de consultanță de investiții înregistrată în Cedar Hill, Texas.	Linia de fund
Dacă angajații au absolut nevoie să utilizeze economiile pentru pensionare înainte de vârsta de 59 de ani, împrumuturile de 401 (k) sunt de obicei prima metodă de urmat. Dar dacă împrumutul nu este o opțiune, o retragere de greutăți poate fi o posibilitate pentru cei care înțeleg implicațiile. Luați notă de situațiile care ar impune o penalizare de 10% și care nu va face acest lucru. Acest lucru poate face diferența între o metodă inteligentă de a obține bani sau o lovitură costisitoare pentru pensionarea viitoare.	Oprah face un pariu mare cu observatori de greutate (WTW) "Efectul Oprah" continuă să funcționeze și Winfrey poate reinvigora o marcă care se luptă de ani de zile? Atunci când o ofertă IPO are sens pentru afacerea dvs.? Este mult mai mult să faci publicitate decât să obții o grămadă de bani pentru a-ți crește compania. Iată cum puteți spune dacă sunteți gata pentru tot ce implică un IPO. 6 Tactici de retragere la sfârșitul perioadei de retragere Nu este prea târziu, dar dacă vrei să te retragi confortabil, va trebui să fii agresiv.