Persoanele care se apropie de vârsta de pensionare, cu economii reduse, pot avea un drum înainte. Cu toate acestea, anumiți pași pot construi un ouă de cuibăr cât mai repede posibil și să se asigure că cel puțin niște bani vor fi disponibili pentru susținerea la pensie.

TUTORIAL: Elementele de bază ale Planificării Pensiilor

1. Fondul dvs. 401 (k) la Hilt

Un angajat din această categorie de vârstă, căruia îi este oferit un loc de muncă în valoare de 401 (k), ar trebui să ia în considerare finanțarea acestuia până la suma maximă. Pentru a vă oferi un sentiment cât de puternic poate fi maximizarea unui 401 (k), luați în considerare următoarele:

O persoană care are 40 de ani și care contribuie cu 17, 500 de euro pe an la un 401 (k) ar putea acumula mai mult de 1 dolar. 3 milioane de economii la vârsta de 65 de ani. Acest lucru presupune o rentabilitate de 8% și nici o contribuție a angajatorului (a se vedea figura 1). Acesta este un instrument puternic de economisire și este o dovadă că lucrătorii care se apropie de pensionare ar trebui să ia în considerare în mod serios să-și finanțeze cât mai repede și cât mai mult posibil 401 (k) lor. Dacă această persoană crește economiile cu o sumă de recuperare de 5, 500 de dolari, la vârsta de 50 de ani, acest lucru ar conduce la economii suplimentare de 271 000 de dolari. Rețineți că, pentru 2017, aceste cifre sunt de $ 18, 000 și $ 6, 000 (catch0up), pentru un total de 24.000 de dolari și chiar mai mult potențial de câștig.

Figura 1

2. Contribuiți la un Roth IRA

IRA-urile Roth oferă investitorilor o modalitate excelentă de a salva și de a crește banii pe bază de impozitare. Există unele limitări ale veniturilor. De exemplu, pentru anul 2017, dacă sunteți singur și venitul brut ajustat modificat (MAGI) este de 118.000 de dolari sau mai mult pe an, limita contribuției dvs. este redusă; dacă sunteți singur și MAGI dvs. este de $ 133, 000 sau mai mult, limita contribuției este zero. Pentru că cei căsătoriți depun împreună, există limite de contribuție pentru cei cu MAGI de 186.000 de dolari. Și la sau peste 196.000 dolari, limita de contribuție este zero.

Cât de mult se poate șterge cu un Roth? Luați în considerare exemplul următor:

O persoană de 40 de ani care investește anual 5,500 dolari (limita 3017) și obține o rată anuală de rentabilitate de 8% are potențialul de a acumula mai mult de 434 000 dolari pe vârsta de 65 de ani. Chiar și o persoană care așteaptă până la vârsta de 50 de ani și începe să economisească $ 6,500 pe an (folosind aceleași ipoteze de returnare) poate economisi până la $ 190,000 la 65 de ani.

Un Roth IRA și 401 (k) pentru a construi rapid active de pensionare.

3. Gândiți-vă la capitalul propriu

În timp ce o casă nu ar trebui să fie considerată o sursă primară de venituri de pensionare, ea poate furniza lichiditate în timpul pensionării. În acest scop, persoanele în vârstă ar putea lua în considerare împrumutul împotriva capitalului propriu în casele lor pentru a finanța cheltuielile de trai. Cu toate acestea, o ipotecă inversă poate avea mai multă sens, deoarece instituțiile de creditare pot scurta perioadele de rambursare și pot mări sumele de rambursare pentru debitorii mai în vârstă (vezi Pot noul revers ipotecar să mărească venitul de pensionare? ).Vânzarea unei locuințe primare absolut și mutarea într-o casă mai mică și mai puțin costisitoare poate avea, de asemenea, sens pentru persoanele mai în vârstă; în multe cazuri rareori au nevoie de o casă mare, deoarece copiii sunt de obicei opriți singuri.

Cu toate acestea, vânzarea unei locuințe nu trebuie luată cu ușurință. La urma urmei, în multe situații, proprietarul are nevoie de 30 de ani pentru a acumula integral proprietatea asupra capitalului propriu în casă. Prin urmare, ar fi o rușine să nu obțineți cea mai mare sumă posibilă dintr-o vânzare. ( și reduceți-vă casa pentru a reduce cheltuielile .) Acestea fiind spuse, indivizii ar trebui să ia în considerare condițiile curente de pe piață și dacă este momentul cel mai avantajos de a vinde. Firește, proprietarii de case ar trebui să ia în considerare, de asemenea, orice consecințe fiscale. Proprietarii căsătoriți, care depun o declarație fiscală comună, pot genera profituri de până la 500 000 de dolari, fără să plătească impozit federal asupra câștigurilor de capital. Pentru persoanele individuale, limita este de 250 000 USD. Aceasta presupune că îndepliniți anumite cerințe, cum ar fi faptul că casa vândută este reședința dvs. principală și că nu ați beneficiat de excluderea câștigurilor de capital într-o altă locuință în ultimii doi ani . Cerințele suplimentare sunt explicate în

Publicația IRS 523 , disponibilă de la IRS. În cele din urmă, vânzătorii trebuie să ia în considerare costul vieții în zona în care se vor deplasa. Cu alte cuvinte, este înțelept să vă asigurați că costul cumpărării unei case și costul obiectelor de zi cu zi cum ar fi alimentele sunt, în general, mai mici.

4. Beneficiați din plin de deducerile admise

Este important să rețineți că deducerea standard nu este pentru toată lumea. De fapt, dacă aveți o sumă mare de dobândă ipotecară, taxe deductibile, cheltuieli legate de afaceri care nu au fost rambursate de compania dvs. și / sau donații caritabile, este destul de important să evidențiați deducerile. (

) Așezați-vă cu o sumă CPA și treceți-vă asupra situației dvs. personale pentru a determina dacă este logic să includeți detaliile. Apoi, obișnuiți să economisiți încasări și să păstrați înregistrări bune. Amintiți-vă că în cele din urmă nu este întotdeauna ceea ce faceți, dar ceea ce salvați contează - mai ales când vă apropiați de pensionare. 5. Aplicați politici de valori în numerar

În timp ce atingerea unei polițe de asigurare a numerarului ar trebui considerată o ultimă soluție, în cazul în care nevoia inițială de asigurare nu mai există, ar putea fi logic să vă retrageți. Cu toate acestea, înainte de a anula oricare politică sau de a accesa valoarea în numerar, trebuie mai întâi să consultați un consultant fiscal și un profesionist în asigurări pentru a vă examina nevoile individuale.

6. Obțineți acoperire pentru persoanele cu handicap

Nu uitați să obțineți acoperire pentru persoanele cu dizabilități sau asigurați-vă că munca dvs. oferă un anumit beneficiu pentru grupuri de invalizi. Ideea din spatele obținerii unei astfel de acoperiri este simplă: să vă protejați și cel puțin o parte din venitul dvs. și ouă de cuib în cazul în care cel mai rău ar trebui să se întâmple.

Șansele tale de a deveni invalizi depind de cariera ta și de stilul tău de viață, dar potrivit datelor publicate de U.S. Census Bureau în 2014, aproximativ 57 de milioane de americani raportează un anumit nivel de invaliditate. Având în vedere că populația din S.U.A. este de aproximativ 300 de milioane, este un număr substanțial - 19% din "populația neinstituționalizată civilă din S.U.A.", potrivit raportului. Aceasta înseamnă că, pentru a vă proteja veniturile și pentru a îmbunătăți șansele de a vă retrage cu o anumită formă de ouă de cuib, este logic să vă gândiți cel puțin la o formă de acoperire a handicapului.

Linia de fund

Persoanele în anii '40 și '50 care au efectuat prea puțin sau deloc planificarea de pensionare sunt cu siguranță dezavantajate. Cu toate acestea, cu planificarea adecvată și dorința de a salva și de a investi, cotele nu sunt insurmontabile.

Dacă sunteți în această grupă de vârstă și simțiți că nu sunteți în locul în care doriți să vă aflați în jocul de planificare pentru pensie, puteți găsi

Sfaturi pentru Economii de Pensii pentru persoanele cu vârste între 45 și 54 de ani

și < Sfaturi pentru economii de vârstă pentru persoanele de 55-64 de ani utile.