Anuitățile sunt unul dintre cele mai complexe și unice vehicule de economii de pensii de pe piață de astăzi. Aceste instrumente versatile pot oferi cumpărătorilor amânări fiscale, scutiri de la probate, protecție în mai multe cazuri de creditori, precum și garanții principale și de venit în multe cazuri. Dar ele nu sunt toate lucrurile tuturor oamenilor. Există o modalitate corectă și greșită de a utiliza aceste produse, iar complexitatea acestora le-a făcut ca fiind unul dintre instrumentele cele mai neînțelese și utilizate în mod greșit pe piața financiară. Modul corect de utilizare a acestor produse începe, în general, prin solicitarea când trebuie achiziționate, iar scenariile următoare se potrivesc adesea facturii.

Când nu aveți nevoie de lichiditate

Unul dintre cele mai mari dezavantaje ale anuităților este că acestea nu sunt instrumente lichide. Mulți dintre aceștia vin cu programe cu amânare a plăților de vânzare, care se pot întinde timp de 15 sau chiar 20 de ani în unele cazuri. În timp ce acelea care, de obicei, permit retrageri limitate, cum ar fi 10% din valoarea contractului în fiecare an, aceia care nu vor avea nevoie de retrageri decât după expirarea programului de vânzare pot fi candidați buni pentru aceste vehicule. (Pentru mai multe informații, consultați: Anuități și Baby Boomers: Pro și Contra ).

Când doriți o garanție principală

Anuitățile fixe și indexate pot oferi o garanție directă a principalului, atâta timp cât sunt respectate anumite reguli și nu se fac retrageri anticipate. Transportatorii de anuitate sunt obligați prin legea statului să poarte rezerve în numerar care să fie egale cu suma primelor restante emise în aceste contracte. Dacă un operator de transport devine insolvent, atunci companiile de reasigurare de stat intră și acoperă fiecare contract până la o anumită sumă, cum ar fi 300 000 $. Banii dvs. sunt, de obicei, foarte sigure în interiorul unei anuități, mai ales dacă utilizați un transportator de mare valoare.

Când doriți să obțineți venituri garantate

Multe anuități indexate și variabile vin cu sportivi de venituri opționale pe care le puteți achiziționa folosind veniturile din contract. Acești piloți vor oferi celor care anuitează contractele lor o plată garantată pe baza unei rate ipotetice garantate de creștere, cum ar fi 6%. Dacă valoarea reală a contractului crește până la nivelul în care o plată bazată pe valoarea reală depășește garanția, atunci veți obține acest lucru în schimb (dar acest lucru se întâmplă foarte rar). Acest lucru vă permite să transformați în mod esențial contractul dvs. de anuitate într-un flux privat de venituri din pensii. Celălalt avantaj major care apare când anuiți contractul dvs. (adică începeți să primiți o plată care se bazează pe speranța de viață unică sau comună) este că veți continua să fiți plătit atâta timp cât locuiți, chiar dacă ați epuizat întregul valoarea contractului plus câștigurile sale compuse.Pentru mai multe, vezi: Cum anuitățile fixe au un venit de pensionare .)

Când doriți o returnare mai bună decât CD-urile sau obligațiunile guvernamentale

Deși anuitățile nu sunt cele mai eficiente instrumente de creștere disponibile pot oferi, de obicei, o rată a rentabilității care depășește cea a altor instrumente garantate, cum ar fi certificatele de depozit (CD). Anuitățile cu rată fixă ​​au, de obicei, randamente ușor mai mari decât CD-urile, iar anuitățile indexate oferă adesea un randament mai bun decât contractele fixe atâta timp cât sunt păstrate până la expirarea taxei de restituire. Contractele variabile vin cu risc de piață, însă cei care investesc în acestea pentru perioade lungi de timp vor ieși, în general, înaintea altor oferte garantate.

Când vreți să evitați creditorii și să vă asigurați că aveți un sold mare de numerar situat în jurul valorii de faptul că doriți să vă protejați de creditori și de costurile de probate fără a fi nevoie să întocmiți un trust viu, atunci o anuitate poate fi vehiculul te uiti dupa. Toate contractele de anuitate trec direct la beneficiarii lor, fără a trece prin probate, iar majoritatea contractelor oferă, de asemenea, protecție cel puțin parțială de la creditori. Normele și scutirile specifice pentru acest lucru diferă de la un stat la altul. (999)> Când doriți să vă activați, administrarea cu amânare a impozitelor

Deși mulți planificatori financiari vor spune clienților care doresc să amâne banii necalificați până la pensionare investiți-o în fonduri index low-cost care vor fi eligibile pentru tratamentul câștigurilor de capital, o anuitate variabilă poate oferi multe servicii de gestionare a banilor, cum ar fi medierea costurilor în dolari și reechilibrarea portofoliului în cadrul umbrelei amânate din taxe. Doar amintiți-vă că veți plăti impozitul pe profit obișnuit asupra tuturor câștigurilor atunci când retrageți bani din contract la pensionare. Când doriți protecție pentru cheltuieli de îngrijire pe termen lung Unele contracte de anuitate vor dubla sau tripla plata lunară dacă ați anuit contractul dvs. și nu veți putea efectua cel puțin două din cele șase activități de viață zilnică. Pot fi necesare subscrieri medicale la momentul cumpărării.

Linia de fund

Anuitățile sunt instrumente complexe care pot face lucruri grozave pentru consumatorii care doresc să-și protejeze banii de impozite, de probate și de creditori. Cu toate acestea, ele nu sunt întotdeauna potrivite pentru fiecare situație, iar cei care caută o lichiditate totală din investițiile lor sunt, probabil, mai bine să-și pună banii în altă parte. Dar anuitățile pot fi instrumente ideale pentru cei care caută venituri garantate și principal, atâta timp cât înțeleg limitările care vin cu aceste produse. (Pentru mai multe, vezi:

Ar trebui să aștepți ca rata să crească înainte de a cumpăra o anuitate?

)