Este logic ca maximul de 401 (k) si IRA in fiecare an este un lucru bun. Cu unul din trei indivizi care nu au salvat nimic pentru pensie, contribuția maximului este o realizare.

În multe cazuri, este logic să se urmărească maximizarea tuturor planurilor de pensii disponibile. Făcând acest lucru este una dintre cele mai bune modalități de a vă pregăti pentru viața post-forței de muncă. (Pentru mai multe, vedeți: 4 moduri de a maximiza 401 (k) .) Cu toate acestea, nu este întotdeauna cel mai înțelept dintre mișcări. Iată câteva dintre momentele în care vă recomandăm să nu luați în calcul un plan de 401 (k).

1. Aveți datorii de interese ridicate

Dacă aveți o datorie de interes ridicat, în special datoria de pe cardul de credit, maximizarea cu 401 (k) poate să nu fie o mișcare bună. "Dacă aveți o datorie cu carduri de credit de mare interes, aceasta poate fi debilitantă și cu siguranță trebuie abordată într-o manieră prioritară", spune Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA și președinte al Colegiului American de Servicii Financiare.

Poate doriți să economisiți în mod activ pentru pensionare, dar în multe cazuri este simplu de matematică. Având în vedere o rentabilitate medie de 7-8% pe piața bursieră față de rata medie actuală a dobânzii la cardurile de credit de peste 16%, matematica este în favoarea plății în primul rând a datoriei, apoi a depăși 401 (k).

Acest lucru nu inseamna ca trebuie sa renuntati la salvarea pentru pensionare in timp ce achizitionati datoria, deoarece acestea nu se exclud reciproc, nici nu inseamna ca nu trebuie sa profitati de un meci de 401 (k) - la urma urmei, oferă o întoarcere instantanee. "Contribuțiile asociate angajatorilor sunt o metodă utilizată pentru a încuraja angajații să contribuie la 401 (k) lor. În esență, cineva te plătește pentru a economisi bani pentru pensionare - nu treci prin această ocazie! "Spune Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Concentrați-vă efortul pe uciderea datoriilor, astfel încât să puteți pivni până la maximizarea conturilor dvs. de pensionare, odată ce ați debitat datoria. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum costul datoriei afectează pensionarea .

2. Nu ai nici un fel de siguranță

Mulți consideră că economisirea pentru pensionare este o situație de urgență. Vrei să faci cât poți, așa că poți să gestionezi bine viața de pensionare. Dar dacă nu aveți un fond de urgență, veți dori să vă concentrați asupra construirii și să nu maximizați 401 (k).

"Un fond de urgență este una dintre cele mai importante părți ale unui plan financiar care este adesea trecute cu vederea. Având un fond de urgență adecvat vă permite să rezolvați situațiile de urgență financiare fără a vă scufunda în economiile dvs. sau pentru a vinde investiții mai puțin lichide ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

Majoritatea experților recomandă crearea unui fond de urgență de trei la șase luni de cheltuieli de trai.Nu lăsați cantitatea copleșitoare să vă țină înapoi. În schimb, concentrați-vă pe construirea primei luni, apoi a trei luni și așa mai departe. Acest lucru va ajuta la descompunerea economiilor în bucăți mai mici și va permite o mai mare posibilitate de succes. Apoi, vă puteți concentra pe maximizarea contribuțiilor dvs. de pensionare.

Un lucru de reținut este că orice contribuție la IRA Roth poate fi retrasă fără taxe și penalități în cazul în care vă confruntați cu o situație de urgență și nu aveți fonduri adecvate. (Pentru mai multe informații, consultați: Întrebări frecvente despre planurile de pensii .)

3. Experimentați un eveniment major de viață

Evenimentele majore de viață sunt scumpe. Fie că este vorba de economisire pentru a cumpăra o casă sau de a ajuta un copil să plătească pentru colegiu, acestea necesită fonduri substanțiale. Dacă vă confruntați cu o circumstanță similară, este posibil să nu aveți nici un sens să maximizați suma de 401 (k). "Dacă vă aflați într-o situație în care sunteți aproape de a avea suficient pentru plata în avans, dar aveți nevoie de stimularea suplimentară a cheltuielilor redirecționând anumite fonduri de la pensionare, poate avea sens ", spune Eric Meermann, CFP, la Palisades Hudson Financial Group din Scarsdale, NY

Redirecționarea fondurilor vă va permite să vă deplasați cu ușurință prin evenimentul de viață. poate merge înapoi la maxing dvs. 401 (k) contribuții.În mod similar, este logic să aibă o acoperire de asigurare adecvată înainte de maxing contribuțiile de pensionare pentru a proteja împotriva nu este pregătită. Contribuțiile maxime la pensionare sunt mari în teorie și îți dai cel mai bun picior spre pensionare făcând acest lucru, dar ultimul loc pe care vrei să-l faci financiar este să trebuiască să îți faci un împrumut de 401 (k) pentru că nu ai făcut-o să se pregătească cu înțelepciune pentru alte situații. Un împrumut de 401 (k) poate părea o idee bună, dar, în multe situații, va funcționa împotriva dvs., nu pentru voi.

"Un dezavantaj major al unui împrumut de 401 (k) este că va deveni imediat datorat dacă vă separați de serviciu împreună cu angajatorul. Împuternicirea unui astfel de împrumut va avea ca rezultat o distribuție care vă va supune impozitului pe venit și a impozitelor de pedeapsă dacă sunteți sub vârsta de 59 de ani și nu beneficiați de niciun fel de excepții ", spune Christopher Gething, CFP, fondatorul companiei Atherean Wealth Management, în Jersey City, NJ "Un împrumut de durată A 401 (k) este disponibil în anumite circumstanțe; cu toate acestea, un astfel de împrumut are dezavantaje majore. Dacă luați un împrumut de durată de 401 (k), de obicei nu veți putea să contribuiți la plan pentru o perioadă de șase luni. Dacă angajatorul dvs. face contribuții în contul dvs., acestea vor fi suspendate și pentru șase luni. "

Concentrați-vă pe asigurarea faptului că aveți toate bazele dvs. financiare acoperite, atunci vă puteți maximiza 401 (k) și alte contribuții la contul de pensionare.

Linia de fund

Maximizarea 401 (k) în fiecare an este o mare realizare. Dar sunt momente când nu este cea mai bună opțiune pentru tine și pentru nevoile tale înainte de a avansa. (Pentru mai multe, vezi:

Maxing Out 401 (k) este profitabil: Iată de ce

.