În lumea planificării financiare, IRA Roth uneori arată ca fratele mai rece al IRA tradițional de vanilie. Într-adevăr, versiunea Roth, introdusă pentru prima dată în 1998, oferă o serie de caracteristici care arată destul de atrăgătoare: lipsa distribuțiilor minime necesare, flexibilitatea de a retrage bani înainte de pensionare și capacitatea de a face contribuții după vârsta de 70½ .

AD:

La prima vedere, alegerea dintre cele două conturi individuale de pensionare pare a fi destul de ușoară. Dar sapa un pic mai adanc, si veti observa ca versiunea traditionala a IRA are unele alura proprie. Deseori alegerea dintre unul sau altul se reduce la cât de mult faci acum și cât de mult te aștepți să aduci după ce nu mai lucrezi.

Diferențe semnificative

Înainte de a merge mai departe, iată o mică actualizare a respectivelor IRA. Ambele tipuri oferă avantaje fiscale distincte pentru cei care scuture bani pentru pensionare - dar lucrează puțin diferit.

Cu un IRA tradițional, investiți dolari înainte de impozitare și plătiți impozitul pe venit atunci când luați bani în pensie, plătiți impozit atât pentru investițiile inițiale, cât și pentru ceea ce au câștigat. Un Roth este exact opusul. Investiți bani care au fost deja impozitați la cursul obișnuit și îl retrageți - și câștigurile sale - scutite de taxe la o dată ulterioară.

În alegerea celuilalt, problema principală este dacă rata de impozitare a venitului va fi mai mare sau mai mică atunci când începeți să vă atingeți fondurile. Fără a beneficia de o minge de cristal, este imposibil să știi sigur. De exemplu, Congresul ar putea modifica codul fiscal în anii care au urmat.

Cealaltă diferență dintre conturi, care pare a fi foarte departe de majoritatea investitorilor IRA, este RMD mandatată de IRA-urile tradiționale. Acestea sunt retrageri în numerar din contul (pe care plătiți impozite), care trebuie să înceapă în anul care urmează anului în care proprietarul său devine 70½. Roths nu au RMD-uri.

Asta a spus că ești forțat să faci o presupunere educată dacă deschizi un IRA. Pentru lucrătorii mai tineri care nu și-au realizat încă potențialul de câștig, conturile Roth au un avantaj clar. Asta pentru că, atunci când intrați pentru prima oară în forța de muncă, este foarte posibil ca rata efectivă de impozitare să fie în cifre mici scăzute. Salariul dvs. va crește probabil de-a lungul anilor, ducând la un venit mai mare - și poate într-o măsură mai mare - la pensionare. În consecință, există un stimulent pentru a vă încărca în față povara fiscală. (Dacă angajatorul dvs. oferă o versiune Roth a lui 401 (k), aceeași logică se aplică acelor conturi.)

"Vă sfătuim pe muncitorii mai tineri să meargă cu Roth pentru că timpul este de partea lor", spune Brock Williamson, consultant financiar , CFP, cu Planificare Financiară a Promontoriilor în Farmington, Utah."Creșterea și compoziția reprezintă unul dintre adevărurile frumoase despre investiții, mai ales când creșterea și compoziția sunt impozabile în Roth. "(Pentru mai multe, vezi

Roth vs IRA tradițional: Care este bine pentru tine? ) Când să renunțe la Roth

Dar contrariul ar putea fi adevărat dacă se întâmplă să fii în vârful tău câștigând ani. Dacă vă aflați într-unul din parantezele de taxare mai mari, este posibil ca acesta să nu aibă unde să meargă decât în ​​pensie. În acest caz, probabil că este mai bine să amânați impozitul care a lovit contribuția la un cont tradițional de pensionare.

Pentru cei mai bogați investitori, decizia ar putea fi un punct de interes din cauza restricțiilor privind veniturile IRS pentru conturile Roth

. În 2017, indivizii nu pot contribui la un Roth dacă câștigă 133.000 $ sau mai mult pe an - sau 196.000 $ sau mai mult dacă sunt căsătoriți și depun o declarație comună. Deși există câteva strategii pentru a eluda din punct de vedere legal această regulă, cei cu o rată mai mare a impozitării nu pot avea un motiv convingător să facă acest lucru. (Vezi Cum pot finanța un Roth IRA dacă venitul meu este prea mare pentru a face contribuții directe?) Bineînțeles, dacă vă aflați undeva în mijlocul carierei, o lovitură completă în întuneric. În acest caz, puteți contribui atât la un IRA tradițional, cât și la un Roth IRA în același an, asigurându-vă astfel pariul. Principala stipulare este că contribuția dvs. combinată nu poate depăși suma de 5, 500 USD anual sau 6,500 USD dacă aveți vârsta de peste 50 de ani.

Pot exista și alte avantaje pentru a deține atât un tradițional IRA, cât și un Roth IRA, spune James B. Twining, fondatorul Planului Financiar al Planului Financiar, Inc., în Bellingham, Wash. "La pensie, ani de zile datorita cheltuielilor mari de ingrijire pe termen lung sau a altor factori. Retrageri pot fi luate din IRA tradiționale în acei ani la un nivel de taxare foarte scăzut sau chiar 0%. Pot exista și câțiva ani de "impozitare ridicată", datorită câștigurilor mari de capital sau a altor aspecte. În acei ani, distribuirile pot proveni de la IRA Roth pentru a împiedica "bracket spiking", care poate apărea în cazul retragerilor tradiționale mari ale IRA, în cazul în care venitul total impozabil determină investitorul să intre într-un grad mai ridicat de impozitare. "

Linia de fund

Sigur, există o mulțime de beneficii unice care merg împreună cu un Roth IRA. Dar feriți-vă de o abordare unică pentru toate planurile de pensionare. Dacă vă aflați deja într-unul dintre parantezele fiscale de top, o tradițională IRA ar putea oferi un impuls și mai mare pentru ouăle dvs. de cuib. (Pentru mai multe, vezi

5 Secretele pe care nu le știai despre IRA tradiționale .)