Dacă aveți datorii mari pe care nu le puteți rambla, sunteți în spatele plăților dvs. ipotecare și în pericol de blocare a pieței, sunteți hărțuit de colecționari de lege - sau toate cele de mai sus - raspunsul tau.

Sau s-ar putea să nu fie.

Falimentul poate, în anumite cazuri, să vă reducă sau să vă elimine datoriile, să vă salveze casa și să păstrați colectorii de facturare la bay. Dar, de asemenea, are consecințe grave, inclusiv daune pe termen lung pentru scorul dvs. de credit. Aceasta, la rândul său, vă poate împiedica să împrumutați în viitor, să ridicați ratele pe care le plătiți pentru asigurare și chiar să faceți dificilă obținerea unui loc de muncă.

În ciuda negativelor, mai mult de 1 milion de americani au depus faliment în perioada de 12 luni care se încheie la 30 septembrie 2013.

Tipurile de faliment

Cazurile de faliment sunt tratate de instanțele federale , iar legea federală definește șase tipuri diferite. Cele două tipuri cele mai uzuale folosite de indivizi sunt capitolul 7 și capitolul 13, numite după secțiunile codului federal de faliment în care sunt descrise. Capitolul 11 ​​falimentul, care este adesea în titluri, este în primul rând pentru întreprinderi.

Capitolul 7 falimentul, tipul celui mai mare dosar al persoanelor, este, de asemenea, numit faliment sau lichidare drept. Un mandatar desemnat de instanța de judecată poate vinde o parte din proprietatea dvs. și poate utiliza veniturile pentru a-și rambursa parțial creditorii, după care datoriile dvs. sunt considerate evacuate. Unele tipuri de proprietăți pot fi exceptate de la lichidare, sub rezerva anumitor limite. Acestea includ mașina, îmbrăcămintea și bunurile de uz casnic, instrumentele comerțului dvs., pensiile și o parte din capitalurile pe care le aveți în casa dvs. Ar trebui să listați proprietatea pe care o revendicați ca fiind scutită atunci când cereți faliment. Pentru informații suplimentare, citiți

Fișier Capitolul 7 Falimentul . - 13 ->

Capitolul 13 falimentul, pe de altă parte, are ca rezultat un plan aprobat de instanță pentru a vă rambursa toate sau o parte din datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani. Unele dintre datoriile dvs. pot fi, de asemenea, descărcate. Deoarece nu necesită lichidarea activelor, un faliment din Capitolul 13 vă poate permite să vă păstrați locuința, atâta timp cât veți continua să efectuați plățile convenite. Consultați

Opțiunea de faliment personal: Capitolul 13 . Anumite tipuri de datorii, în general, nu pot fi excluse prin faliment. Acestea includ sprijin pentru copii, pensie alimentară, împrumuturi pentru studenți și anumite obligații fiscale.

Procesul de faliment

Există un număr de pași necesari din punct de vedere juridic pentru înregistrarea falimentului. Neplata lor poate duce la respingerea cazului dvs.

Înainte de depunerea pentru faliment, persoanele fizice sunt obligate să încheie o sesiune de consiliere de credit și să obțină un certificat de înregistrare cu cererea lor de faliment. Consilierul ar trebui să vă revizuiască situația personală, să vă ofere sfaturi privind bugetarea și gestionarea datoriilor și să discute alternativele la faliment.

Puteți găsi numele agențiilor de consiliere de credit aprobate de guvern în zona dvs., sunând la instanța federală de faliment care vă este cea mai apropiată sau vizitând site-ul său web. Pentru a găsi cea mai apropiată instanță de faliment, verificați agenda telefonică sau dați clic aici pentru a utiliza instrumentul de căutare a Locatorului Curții federale.

Depunerea pentru faliment presupune depunerea unei petiții de faliment și a situațiilor financiare care să arate veniturile, datoriile și activele dvs. De asemenea, vi se va solicita să prezentați un formular de testare a mijloacelor, care determină dacă venitul dvs. este suficient de scăzut pentru a vă califica pentru Capitolul 7. Dacă nu este, va trebui să depuneți dosarul pentru falimentul capitolului 13. De asemenea, va trebui să plătiți o taxă de depunere, deși uneori se renunță dacă puteți dovedi că nu vă puteți permite.

Puteți obține formularele de la instanța de faliment. Dacă angajați serviciile unui avocat în faliment, care este, de obicei, o idee bună, el sau ea ar trebui, de asemenea, să le poată oferi.

Odată ce ați depus dosarul, mandatarul de faliment care vă este repartizat va organiza o reuniune a creditorilor, cunoscută și sub numele de 341 de întâlnire pentru secțiunea codului de faliment unde este mandatat. Aceasta este o oportunitate pentru oamenii sau întreprinderile cărora le datorați bani pentru a pune întrebări cu privire la situația financiară și la planurile dvs., dacă este cazul, pentru a le rambursa.

Cazul dvs. va fi decis de un judecător de faliment, pe baza informațiilor pe care le-ați furnizat. În cazul în care instanța constată că ați încercat să ascundeți bunuri sau ați comis alte fraude, este posibil să nu vă pierdeți cazul, ci să vă confruntați și cu urmărirea penală. Cu excepția cazului în care cazul dvs. este foarte complex, în general, nu va trebui să vă prezentați în instanță în fața judecătorului.

După ce ați depus falimentul - dar înainte ca datoriile să poată fi excluse - trebuie să luați un curs de educație debitor, care va oferi sfaturi cu privire la bugetare și gestionarea banilor. Din nou, va trebui să obțineți un certificat care să arate că ați participat. Puteți obține o listă de furnizori de educație debitorului aprobat de la instanța de faliment sau de pe acest site al Departamentului de Justiție.

Dacă presupunem că instanța va decide în favoarea ta, datoriile tale vor fi excluse, în cazul capitolului 7. În capitolul 13 se aprobă un plan de rambursare. Având o datorie evacuată înseamnă că creditorul nu mai poate încerca să-l colecteze de la dvs.

Trebuie să angajezi un avocat

? Depinde de cine se depune. Spre deosebire de corporații și parteneriate, persoanele fizice pot depune faliment fără avocat. Se numește depunerea cazului "pro se". Dar, deoarece depunerea pentru faliment este complexă și trebuie făcută corect pentru a reuși, nu este înțelept să continuăm fără ajutorul unui avocat cu experiență în procedurile de faliment. Pentru detalii, consultați

Cum se angajează un avocat de faliment . Consecințele falimentului

Ambele tipuri de faliment individual au unele consecințe negative. Un faliment de la capitolul 7 va rămâne în registrul dvs. de credit timp de zece ani, în timp ce un faliment din Capitolul 13 va rămâne, în general, timp de șapte ani.

Potrivit Experian, una dintre cele trei mari birouri naționale de credit, "Declarația falimentului are cel mai mare impact unic asupra scorurilor de credit."De asemenea, vă puteți face să pari un risc sărac pentru companiile care solicită raportul dvs., inclusiv alți creditori, companii de asigurări și potențiali angajatori.

Rețineți, de asemenea, că există limite în ceea ce privește cât de des puteți să vă dați debitele prin faliment. De exemplu, dacă ați avut datorii descărcate printr-un faliment din Capitolul 7, trebuie să așteptați opt ani înainte de a putea face din nou.

Alternative la faliment

Falimentul este, uneori, cel mai bun mod de a ieși de la împovărarea bursei financiare, dar nu este singura cale. Există alternative care uneori pot reduce obligațiile datoriilor fără consecințele murdare ale falimentului.

Negocierea cu creditorii dvs., fără implicarea instanțelor, poate uneori să acționeze în folosul ambelor părți. Mai degrabă decât riscând să nu primiți nimic, un creditor ar putea să fie de acord cu un program de rambursare care să vă reducă datoriile sau să vă răspândească plățile pe o perioadă mai lungă de timp.

Dacă nu reușiți să vă plătiți ipoteca, Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor vă recomandă să vă apelați la serviciul ipotecar pentru a afla dacă vă calificați pentru Programul de Modificare a Accesului la Locuințe (HAMP), Alternative de Excludere la Acasă (HAFA) sau alt ajutor. Puteți obține mai multe informații despre modificările ipotecare pe acest site guvernamental.

Dar feriți-vă de oferte nesolicitate de la companii care susțin că vă pot ține casa de la închidere. Ei nu pot fi decât artiști înșelătoare. Vedeți

Evitarea înșelătoriilor de excludere . Dacă datorați bani IRS-ului, puteți fi eligibil pentru o "ofertă în compromis", permițându-vă să vă stabiliți cu agenția pentru o sumă mai mică decât cea datorată. În unele cazuri, IRS oferă, de asemenea, planuri lunare de plată pentru contribuabilii care nu își pot plăti toate obligațiile fiscale dintr-o dată.

Linia de jos

Legislația privind falimentul există pentru a ajuta persoanele care au luat o sumă de datorii care nu pot fi controlate, adesea ca urmare a facturilor medicale mari sau a altor cheltuieli neașteptate, să facă un nou început. Dar nu este un proces simplu și nu duce întotdeauna la un final fericit. Deci, înainte de a lua acest pas foarte serios, asigurați-vă că ați explorat toate alternativele.

Și pentru a urmări semnele pe care ați putea să le atingeți, verificați <599> 5 semne pe care le trăiți dincolo de mijloacele voastre.