Deși mulți americani se îngrijesc de pensie și fac tot ce pot pentru a salva pentru ei, ei privesc de obicei planurile lor de pensionare ca mijloace de măsurare a progresului lor. Dar ultimul scop al economiilor de pensii este de a genera venituri, astfel încât proiectarea fluxului dvs. de numerar viitoare poate oferi un indicator mai realist al pregătirii financiare. Cheia este să vă amintiți că există o șansă reală din punct de vedere statistic că ați putea trăi bine în anii nouăzeci.

AD:

Analizați fluxul de numerar dorit

Primul pas pentru a vă proiecta fluxul de numerar în timpul pensionării este să vă uitați la bugetul actual. Dacă sunteți în stare să economisiți cel puțin 10% din venitul dvs. acum, atunci venitul dvs. de pensionare va trebui probabil să fie de doar 90% din nivelul actual al venitului dumneavoastră cel mult, cu ajustări pentru inflație. Dar suma veniturilor de care veți avea nevoie după ce vă opriți de lucru nu este probabil să fie substanțial mai mică decât ceea ce aveți nevoie acum. Dacă faci 75 de dolari acum și plănuiești să te retragi în 10 ani când ai 70 de ani, probabil că va trebui să primești cel puțin 65.000 de dolari pe an după ce te pensionezi, dacă cheltuielile tale nu vor fi mult mai mici decât acestea sunt acum. Dacă intenționați să rămâneți în reședința dvs. actuală și veți avea plătiți prin pensionare, puteți reduce în mod evident cheltuielile dvs. lunare cu suma sumei principale și a dobânzii (dar nu și a asigurărilor și taxelor) pe care o plătiți în fiecare lună. (Pentru mai multe, vedeți: Va fi venitul dvs. de pensionare suficient? )

-> Transformarea ouălor dvs. în venitul lunar necesită cuantificarea mai multor variabile și capacitatea de a efectua calcule în funcție de valoarea timpului de bani (TVM). Există mai multe calculatoare TVM disponibile online pe site-uri precum Bankrate. com, iar aceste instrumente vă pot ajuta să vedeți cât timp puteți face în mod realist banii dvs. cu un anumit set de ipoteze. Dacă aveți 250 000 de dolari economisiți și trebuie să vă faceți banii în ultimii 30 de ani, atunci va trebui să alocați un procent semnificativ din portofoliul dvs. la acțiuni. Cu toate acestea, poate fi nevoie să luați o poziție globală mai conservatoare în portofoliul dvs. în primii câțiva ani de pensionare, deoarece reduceți riscul (șansa de a scădea semnificativ puterea de câștig a portofoliului dvs. față de pierderile inițiale pe piață) este cea mai mare în timpul anilor de pensionare timpurie.

Dacă, de exemplu, aveți 500 000 $ în planul dvs. de 401 (k), iar soldul planului scade cu 150 000 $ în anul după pensionare din cauza corecției pieței, atunci ați pierdut 150 $ , 000 de principal pe care l-ați fi putut folosi pentru a genera venituri din investiții pentru restul vieții. Prin urmare, o alocare mai stabilă la început vă poate ajuta să evitați pierderile inițiale mari, care pot să vă ofenseze permanent portofoliul.Dar dacă numerele pe care le rulați arată că nu veți avea de la distanță suma de venit pe care doriți să o aveți atunci când vă retrageți, atunci va trebui să începeți să luați în considerare câteva schimbări majore, cum ar fi întârzierea pensionării sau reducerea stilului tău de viață viitor . (Mai mult, vezi:

Protejați banii de pensionare de volatilitatea pieței

.) Întârzierea prestațiilor dvs. de securitate socială vă poate crește venitul și în anii următori, dacă vă puteți permite această opțiune, mai bine luați-o mai devreme și apoi sosirea acelor bani într-un Roth IRA sau alt vehicul de pensionare în timp ce continuați să lucrați. Nu există un răspuns corect la rezolvarea ecuației veniturilor de pensionare, dar unele opțiuni vor fi aproape întotdeauna mai bune decât altele. Poate doriți să aruncați o privire la o poliță de asigurare a longevității care va oferi o plată substanțială garantată lunară după vârsta de 85 de ani, dacă credeți că există o șansă bună să o faceți în anii nouăzeci. Acest tip de politică vă poate permite să cartografiați restul planului dvs. de pensii cu mai multă precizie, deoarece, de obicei, va trebui să faceți doar restul economiilor dvs. până când această plată va fi lansată. Obțineți asistență profesională

Numerar fluxul de analiză este locul în care un planificator financiar poate fi într-adevăr de serviciu. Un plan financiar cuprinzător poate arăta cât timp banii dumneavoastră vor dura la o anumită rată de dispersie în limita dvs. de impozitare. Poate include și alte variabile, cum ar fi performanța pieței și beneficiile dvs. estimate de securitate socială. Poate cel mai important, vă poate arăta, de asemenea, ce se va întâmpla cu finanțele dumneavoastră, dacă locuiți la 95 de ani. Aproximativ unul din cinci americani vor. Și un planificator financiar care gestionează, de asemenea, active vă poate ajuta să determinați mixul corect de active în fiecare etapă a pensionării dvs., astfel încât să puteți obține cele mai multe din banii dvs. în timp. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:

5 Schimbări de securitate socială care se așteaptă în 2016

. Linia de fund Acumularea unui ou cuib este doar primul pas în planificarea efectivă a pensionării. Dacă nu aveți o idee clară despre venitul lunar sau anual pe care îl poate genera portofoliul dvs. în timpul pensionării, atunci nu sunteți pregătit să vă retrageți. Un planificator financiar vă poate ajuta să vedeți exact unde stați financiar și ce modificări trebuie să faceți pentru a vă atinge obiectivele de pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați:

Rebalanța portofoliul dvs. pentru a rămâne pe pistă

.)