Până când atingeți vârsta de pensionare, este posibil să aveți mai multe conturi de pensionare, inclusiv un IRA tradițional, un IRA Roth, un rol IRA și / sau un plan de 401 (k). Dacă ați salvat cu prudență, puteți deține active în alte conturi de brokeraj impozabile. La pensionare trebuie să vă gândiți care dintre acestea trebuie să atingeți primul.

Decizia care conduce la retragerea de la început poate fi confuză, iar contul din care retrageți banii poate avea un impact asupra duratei de viață a economiilor dvs. de pensii. Vârsta dvs. de pensionare are impact și asupra conturilor pe care trebuie să le alegeți. În cele din urmă, dacă ați acumulat mai mult decât veți avea nevoie pentru pensionarea proprie, anumite bunuri pot fi transferate moștenitorilor dumneavoastră.

Să începem prin examinarea regulamentelor legale de retragere a pensiilor. ( Administrarea retragerilor de cont de pensionare. )

Distribuții minime obligatorii

La vârsta de 70 de ani, trebuie să obțineți distribuția minimă necesară din majoritatea conturilor de pensionare. Potrivit IRS:

"Regulile RMD se aplică tuturor planurilor de pensii sponsorizate de angajatori, inclusiv planurile de participare la profit, planurile 401 (k), planurile de 403 (b) și planurile de 457 (b). De asemenea, regulile RMD acoperă planurile IRA tradiționale și planurile bazate pe IRA, cum ar fi SEP-urile, SARSEP-urile și SIM-urile IRA.

Regulile RMD se aplică, de asemenea, conturilor Roth 401 (k). Cu toate acestea, regulile RMD exclud excluderea Roth IRA în timp ce proprietarul este în viață. "

Dacă vă pensionați la vârsta de 70 de ani, veți fi forțat să vă retrageți mai întâi de la acele conturi supuse RMD-urilor. Dar dacă te retragi înainte? Să luăm o privire la liniile directoare suplimentare pe care trebuie să le luați în considerare atunci când stabiliți planul de retragere a pensionării. (Pentru mai multe informații, consultați: Cele mai bune modalități de evitare a vizitelor fiscale RMD asupra IRA )

Instrucțiuni de retragere a contului

După cum este valabil pentru majoritatea deciziilor de investiții, nu există un răspuns corect. Cu toate acestea, în ceea ce privește retragerile din contul de retragere, există linii directoare care vor facilita decizia de retragere.

Dacă retrageți fonduri pentru pensionare înainte de vârsta de 70 de ani. 5 atunci când RMD-urile aruncă, luați în considerare luarea banilor din conturile impozabile. Acest lucru le oferă IRA mai mult timp pentru a se elibera de orice povară fiscală. În general, este de preferat să întârzieți plățile fiscale cât mai mult posibil.

În plus, vânzarea unui stoc cu câștig de capital dintr-un cont impozabil atrage un impozit pe câștigurile de capital, care este de obicei impozitat cu o rată mai mică decât rata obișnuită a impozitului pe profit. În schimb, retragerea aceluiași stoc apreciat din IRA dvs. tradițional poate duce la o factură fiscală mai mare, deoarece toate retragerile de la IRA vor fi impozitate ca venit obișnuit.

Odată ce ați atins vârsta de 70 de ani, luați în considerare regulile RMD. În primul rând, retrageți din conturile care fac obiectul retragerilor RMD. Asta înseamnă că veți scoate bani din aceste tipuri de conturi: 403 (b) planuri, 457 (b) planuri, IRA tradiționale și planuri bazate pe IRA, cum ar fi SEPs, SARSEPs și SIMPLE IRAs.

Retrageți mai întâi activele de tip numerar și permiteți activelor din stoc și obligațiuni să continue să crească și să complice.

După ce ați îndeplinit cerințele RMD, vă recomandăm să vă retrageți din activele impozabile. Dar, înainte de a vă vinde și a vă retrage toate stocurile și fondurile foarte apreciate, luați în considerare salvarea acestora pentru moștenitorii dvs., care vor obține un pas în plus în cazul în care vor moșteni bunurile dintr-un cont impozabil sau Roth IRA. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum funcționează impozitele pentru conturile de pensii în străinătate )

Ultimele conturi pe care trebuie să le atingeți la pensionare sunt Roth IRAs. Ați plătit deja impozit pe contribuțiile Roth IRA, astfel încât toate retragerile din acest cont sunt scutite de taxe. Dacă părăsiți contribuțiile Roth IRA neatins, aceste fonduri pot să crească și să se complice fără implicații fiscale și pot fi, de asemenea, transmise moștenitorilor dumneavoastră.

Pe lângă luarea în considerare a tipurilor de conturi din care să vă retrageți, gândiți-vă la tipurile de active pe care le veți vinde. În general, din moment ce acțiunile și într-o măsură mai mică piețele obligațiunilor sunt volatile, nu doriți să fiți forțați să vindeți în decursul unei perioade de down. Prin urmare, este înțelept să păstrăm cinci ani sau mai mulți cheltuieli de viață în numerar. În acest fel, nu veți fi forțat să realizați o pierdere în urma unei retrageri care altfel ar putea fi amplificată și crescută în cont pentru încă câțiva ani.

Linia de fund

Planificarea pensionării poate fi confuză. Atunci când stabiliți ce conturi să utilizați mai întâi pentru fondurile dvs. de viață înalte, vă recomandăm să contactați un consultant financiar. Veți obține informații despre îndrumările legale de la un profesionist instruit care vă va ajuta să simplificați aceste decizii dificile. (Pentru mai multe informații, consultați: Construiți un portofoliu de pensionare pentru o lume diferită .