O ipotecă cu dobândă numai (IO) este un împrumut complicat care nu este potrivit pentru toată lumea. În primul rând, trebuie să înțelegeți modul în care plata dvs. va fi diferită între perioada de dobândă și perioada amortizată integral (când plătiți atât dobânda, cât și principalul). În plus, trebuie să luați în considerare și modul în care rata dobânzii la împrumut se va schimba în timp, deoarece majoritatea creditelor de interes monetar de astăzi sunt, de asemenea, credite ipotecare ajustabile (ARM).

După ce înțelegeți cum sunt construite (

Cum funcționează ipotecile ipotecare ), puteți evalua dacă riscul implicat este potrivit pentru situația și temperamentul dvs. Iată o privire de ansamblu asupra cine ar trebui să ia în considerare o ipotecă cu dobândă numai și care ar trebui să le evite.

Luați în considerare unul, dacă …

Un împrumut numai cu dobândă ar putea fi potrivit pentru dvs. dacă ați absolvit recent și vă așteptați ca venitul dvs. să scadă semnificativ în câțiva ani - în timp pentru a face majorarea principalului și a dobânzilor la împrumutul perioada de dobândă se termină. Dacă sunteți confortabil cu riscul ca venitul dvs. să nu crească așa cum vă așteptați, scoaterea unui împrumut numai cu dobândă vă poate ajuta să cumpărați casa pe care o doriți în prezent, în loc să cumpărați o locuință de pornire pe care veți dori să o mutați din câțiva ani. Veți evita hassle-ul și costurile de tranzacționare asociate cu obținerea a două ipoteci și vânzarea unei case.

AD:

Un împrumut cu dobândă poate avea sens, de asemenea, dacă venitul dvs. este neregulat și doriți flexibilitatea de a plăti mai mult (adică să plătiți un anumit principal) în lunile în care venitul dvs. este mai mare și să plătiți mai puțin interes numai) în lunile în care venitul dvs. este mai mic. Dar, dacă sunteți disciplinat, puteți gestiona fluctuațiile veniturilor cu un risc mai scăzut prin luarea unui împrumut cu rată fixă ​​pe deplin amortizantă, cum ar fi o ipotecă pe o perioadă de 30 de ani, și vă anulați venitul suplimentar într-un cont de economii pe care îl utilizați plățile dvs. în luni în care fluxul de numerar este strâns. Amortizarea totală înseamnă că fiecare plată include atât principalul, cât și dobânda, deci dacă efectuați plățile conform programului, împrumutul va fi plătit la sfârșitul termenului.

Dacă sunteți confortabil cu arbitrajul, ați putea investi banii pe care i-ați fi îndreptat către principalul împrumut asupra unei ipoteci complet amortizatoare și încercați să ieșiți înainte de rata ipotecară folosind o rată a dobânzii credit ipotecar. Dacă rata de ipotecă este de 3% și puteți câștiga 8% pe piața de valori, veți ieși înainte cu 5% (diferența reală poate varia în funcție de situația dvs. fiscală). Dar majoritatea investitorilor au o performanță scăzută în comparație cu mediile de piață, deci, dacă nu aveți o experiență dovedită și disciplina de a nu vinde atunci când piața este scăzută, probabil că veți pierde cu această strategie.

Un împrumut numai cu dobândă poate fi un instrument pentru gestionarea fluxului de numerar dacă cumpărați o locuință care necesită reparații majore. Puteți utiliza banii pe care i-ați fi îndreptat către principalul ipotecar în primii ani pentru a repara proprietatea, apoi începeți să rambursați principalul după ce ați terminat.

În mod tipic, o ipotecă cu dobândă numai este bună pentru debitori care știu că vor rămâne doar acasă pentru o perioadă limitată de timp sau investitori imobiliari care doresc să vândă în câțiva ani, spune Yael Ishakis, Meridian Ipoteca din Brooklyn, NY, și autorul cărții Ghidul complet pentru achiziționarea unei case.

Atunci când nu sunt o idee bună

Dacă utilizați un împrumut numai pentru dobândă pentru a cumpăra mai multă casă decât vă puteți permite acum, în speranța că veți fi în stare să o permiteți mai târziu sau să refinanțați înainte de dobândă, doar se termina perioada, tu iei un risc mare, spun creditorii. Mai mult, spre deosebire de anii cu bule de locuințe, nu vă puteți califica pentru o ipotecă cu dobândă numai pe baza capacității dvs. de a efectua plățile numai cu dobânzi; trebuie să vă calificați în funcție de capacitatea dvs. de a efectua ulterior majorarea principalului și a dobânzilor.

La fel cum împrumuturile cu dobândă pot avea sens doar pentru debitorii care se așteaptă ca veniturile lor să crească, nu au sens pentru debitorii care nu se așteaptă să crească veniturile lor, cum ar fi pensionarii. "Un împrumut de interes este o idee proastă - o idee groaznică - pentru oricine care are un venit fix", spune Casey Fleming, ofițer de împrumut cu C2 Financial Corp din San Diego și autor al Ghidului împrumutului: Cum să obțineți cel mai bun credit ipotecar . "Odată ce perioada de dobândă este încheiată, împrumutul trebuie să fie reformat, iar saltul la plată indexată pe deplin este imens. "

Încrederea în pensionare cu o ipotecă

.) Mulți debitori intenționează să utilizeze un împrumut exclusiv din punct de vedere al dobânzii ca pe un instrument pe termen scurt pe care îl vor scoate prin vânzarea sau refinanțarea înainte perioada de interes numai se termină. Daca nu esti tu, gandeste-te de doua ori. Ishakis spune că oricine nu are o strategie de ieșire nu ar trebui să ia în considerare un împrumut numai cu dobândă. Dacă vă acordați un împrumut numai pe dobândă pe termen lung, veți plăti, probabil, mai mult decât aveați nevoie pentru proprietatea dvs. Combinând caracteristica numai cu dobândă cu o rată a dobânzii ajustabilă, riscul debitorilor este influențat. Un ARM cu dobândă numai este mai riscant decât fie un împrumut cu rată fixă ​​cu dobândă sau un ARM complet amortizator.

În cazul în care un împrumut este mai riscant pentru dvs., este și mai riscant pentru instituția de creditare, deoarece este mai probabil să o lăsați să păstreze punga. Un risc mai mare înseamnă o rată a dobânzii mai mare, astfel încât veți plăti o rată mai mare pentru un ARM cu dobândă numai pentru că veți obține un ARM complet amortizator. Veți plăti o rată mai mică pentru un ARM cu dobândă decât pentru un împrumut cu rată fixă ​​pe termen scurt, dar pe termen lung veți plăti mai mult, pe măsură ce rata dobânzii ARM-ului va crește doar prin dobândă.

Ratele dobânzilor vor crește probabil în viitor, pentru că sunt aproape de fundul de astăzi, deci trebuie să presupunem că plata va crește atunci când se resetează.Ceea ce nu puteți anticipa este cu cât va crește plata dvs., deoarece nu știți care vor fi ratele dobânzilor în trei, cinci, șapte sau zece ani. Asta face ca împrumuturile cu dobândă să fie o alegere proastă pentru oricine nu se simte confortabil cu atâta incertitudine.

Linia de fund

"Creditele ipotecare IO ar trebui să fie rezervate pentru împrumutații mai stabili din punct de vedere financiar și mai sofisticați din punct de vedere financiar", spune Whitney Fite, președintă a Împrumuturilor Angel Oak Home în Atlanta. În circumstanțele potrivite, vă pot economisi bani și vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele financiare; în situații greșite, ele pot fi extrem de costisitoare și, într-un scenariu cel mai defavorabil, vă vor trimite în închidere. (Pentru mai multe, consultați

5 tipuri de riscuri ipotecare care trebuie evitate

.