Când vrei să faci o cumpărătură mare - de exemplu, un televizor cu ecran plat pentru casa ta sau pentru dentiția pentru fiul tău - este tentant să profiți de una dintre cele mai populare promoții de cărți de credit care promite 0% dobândă pentru o anumită perioadă de timp. Dar ceea ce mulți oameni nu știu este că aceste cărți au un dezavantaj semnificativ: dacă nu plătiți întregul sold în timpul promoției, s-ar putea încheia din cauza unui interes retroactiv - de obicei la o rată de 24% sau chiar mai mare - pentru întreaga perioadă. Adăugând insultă la vătămare, ați putea chiar să plătiți dobânzi pentru suma pe care ați plătit-o deja. Ka-ching!

Cardurile de credit așa-numitele dobânzi amânate au atras atenția guvernului în creștere, pe măsură ce utilizările acestora de către americani au crescut cu aproape 21% între 2010 și 2013. În ultimii ani s-au produs represiuni asupra furnizorilor de carduri . Nu au fost anunțate cazuri noi de către Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB), care investighează practicile de creditare ruinată post-financiare; CFPB continuă să analizeze aceste produse financiare, scrie New York Times.

Iată o privire asupra modului în care funcționează cărțile și a ceea ce puteți face pentru a evita să vă prindeți de unul.

Cine oferă cărțile?

Mulți comercianți cu amănuntul plasează aceste carduri de credit cu dobândă zero pentru consumatori pentru achiziții de bilete cum ar fi mobilierul, aparatele, electronica și bijuteriile. Furnizorii de servicii medicale oferă, de asemenea, cardurile pentru tratamente medicale și dentare care nu sunt acoperite de asigurarea medicală. (A se vedea

Pro și contra de cărți de credit pentru sănătate ). Câștigarea este că nu există nici un interes pentru cumpărare (sau tratament) pentru o perioadă specificată, de obicei între 6 și 12 luni, mai accesibile pentru mulți consumatori. - Studiul CardHub din decembrie 2015, realizat de 49 de comercianți cu amănuntul, a constatat că 73% oferă finanțare pentru achiziții, iar 47% - inclusiv nume mari precum JCPenney, Sears, Walmart, Home Depot, Best Buy , Staples și ToysRU - au un plan de interes amânat. Online, PayPal nu prea; se numește PayPal Credit (anterior "Bill Me Later"). Citibank și Synchrony Bank (fostă GE Capital) sunt cele două bănci principale care se află în spatele cardurilor de marcă.

Localitățile în favoarea consumatorilor

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor a formulat deja hotărâri împotriva Sincroniei, PayPal și Springstone Financial. În decembrie 2013, Synchrony a fost obligată să plătească 34 de dolari. 1 milion pentru înscriși în planul său de carduri de credit medical CareCredit datorat, în parte, unei lipse de informații clare. (Mai devreme de acel an, Synchrony a încheiat un acord de înțelegere cu avocatul general din New York pentru motive similare). În mai 2015, PayPal a fost amendat cu 10 milioane de dolari și a ordonat să plătească 15 milioane de dolari pentru consumatorii care au folosit planul Bill Me Later.Iar în august anul trecut, Springstone a rambursat 700.000 de dolari consumatorilor care și-au folosit cartea dentară cu amânare de interes.

Cum te poți prinde în capcana

"O bombă temporală a datoriilor" este modul în care cardurile cu dobândă zero sunt caracterizate într-un raport din decembrie 2015 al Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor (NCLC). "Complexitatea acestor planuri", notează raportul, "face aproape imposibilă formularea unei dezvăluiri scurte și simple necesare pentru a împiedica înșelăciunea consumatorilor. "

Raportul NCLC este plin de reclamații ale consumatorilor despre carduri. Un tânăr avocat, de exemplu, a cumpărat un inel de logodnă cu diamante de 6 000 de dolari pentru logodnica sa, cu un plan de interes pentru un an de interes oferit de un bijutier de lanț din New England. Personalul magazinului ia spus că dobânzile vor fi percepute după ce anul a fost ridicat și l-au avertizat că rata era ridicată, dar a neglijat să-i spună că interesul ar fi retroactiv. Când a fost anul, a plătit 5 000 de dolari datoriei, doar pentru a descoperi că în contul său a fost percepută retroactiv o sumă de 1 760 de dolari în contul său (cu o rată de 29,99%) - o sumă care depășea 1.000 de dolari pe care îi datora încă soldul.

Există mai multe capcane: după ce ați cumpărat cu dobândă zero, dacă utilizați din nou cardul, de data aceasta pentru o achiziție nepromoțională, este practic imposibil să alocați plățile către elementul de interes zero. Acest lucru poate face extrem de greu să plătească acest element înainte de expirarea perioadei promoționale. Dacă nu reușiți să-l plătiți și dacă nu puteți apoi să plătiți soldul restant (dobânda acumulată plus soldul restant al elementului), sunteți obligați să plătiți dobânda pentru dobânda înapoi.

Din aceste și alte motive, Centrul Național pentru Drepturile consumatorilor a recomandat ca Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor să interzică în totalitate produsele cu dobândă amânată.

Cum să te protejezi

Cea mai simplă metodă de a te proteja este să eviți cu desăvârșire cardurile de interes. Dacă utilizați unul pentru o achiziție, cu toate acestea, iată cum să vă asigurați că nu dați în mod involuntar datorii suplimentare:

Citiți amprenta fină.

Asigurați-vă că obțineți o copie a contractului și verificați dacă se percepe dobândă la prețul inițial, integral sau la orice sold care rămâne în momentul expirării perioadei promoționale.

• Luați în considerare cu atenție planul de plată și asigurați-vă că bugetul dvs. poate acoperi plata lunară. CFPB a constatat că cei cu scoruri de credite subprime sunt cel mai probabil să nu plătească datoria integrală în intervalul de timp zero.
• Plătiți mai mult decât suma minimă datorată. Adesea, această sumă nu este suficientă pentru a achita achiziția înainte de expirarea perioadei de dobândă amânată.
• Asigurați-vă că știți și urmăriți data plății, mai ales dacă nu coincide cu data scadenței plății pentru luna respectivă.
• Plătiți întreaga sumă în intervalul de timp stabilit - în special în cazul în care dobânzile retroactive vor fi percepute altfel.
• Linia de jos Pentru consumatorii cu un credit bun care își administrează bine banii, cardurile de credit cu dobândă amânată pot fi o modalitate atractivă de a plăti pentru un element scump cum ar fi mobilierul sau aparatele de-a lungul timpului, fără a aduce niciun interes.Precauția: trebuie să plătiți datoria integrală înainte de expirarea perioadei de dobândă zero sau cu o factură gravă.

Pentru mai multe informații despre utilizarea înțeleptului card de credit, consultați:

Șase greșeli greșite ale cardurilor de credit

și Înțelegerea interesului cardului de credit.