Băncile și alte instituții inundă consumatorii cu oportunități de creditare - capacitatea de a solicita carduri de credit sau de a folosi cecuri de credit pentru a plăti alte solduri de credit - și fără cunoștințele corespunzătoare sau cecuri și balanțe, este ușor pentru a intra în probleme financiare. În generațiile trecute, numerarul a fost folosit pentru aproape fiecare achiziție. Astăzi, banii sunt rar utilizați. Modul în care ne-am schimbat magazinul sa schimbat. Cumpărăturile online au devenit alegerea cea mai bună pentru mulți cumpărători mai tineri, creând oportunități ample de a utiliza și excesul de credite, o modalitate foarte ușoară de a acumula datorii, rapid. Mulți dintre acești consumatori au foarte puține înțelegeri în ceea ce privește finanțele, modul în care funcționează creditul și impactul potențial asupra bunăstării lor financiare timp de mai mulți ani. De fapt, lipsa de înțelegere financiară a fost semnalată ca fiind unul dintre principalele motive pentru economisirea și investirea problemelor cu care se confruntă mulți americani.

Ce este alfabetizarea financiară?

Cunoștințele financiare sunt confluența gestionării financiare, a creditelor și a datoriilor și a cunoștințelor necesare pentru luarea deciziilor responsabile din punct de vedere financiar, care sunt parte integrantă a vieții noastre de zi cu zi. Cunoștințele financiare includ înțelegerea modului în care funcționează un cont de verificare, ce înseamnă cu adevărat un card de credit și cum să evitați datoria. În concluzie, alfabetizarea financiară influențează deciziile zilnice pe care o face o familie medie atunci când încearcă să echilibreze un buget, să cumpere o locuință, să-și finanțeze educația copiilor și să asigure un venit la pensionare. (Pentru mai multe, vedeți seria: Predarea alfabetizării financiare .

Lipsa cunoștințelor financiare nu reprezintă o problemă numai în economiile emergente sau în curs de dezvoltare. Consumatorii din economiile dezvoltate sau avansate nu reușesc să demonstreze o înțelegere puternică a principiilor financiare pentru a înțelege și negocia peisajul financiar, pentru a gestiona în mod eficient riscurile financiare și pentru a evita capcanele financiare. Națiunile la nivel global, din Coreea în Australia sau din Germania în S.U.A., se confruntă cu populații care nu înțeleg elementele de bază financiare.

Nivelul de alfabetizare financiară variază în funcție de nivelurile de educație și de venituri, însă dovezile arată că consumatorii cu studii superioare cu venituri ridicate pot fi la fel de ignoranți în ceea ce privește problemele financiare ca și consumatorii cu venituri mai puțin educați și cu venituri mai mici. Deși, în general, indivizii cu venituri mai mici tind să fie mai puțin educați din punct de vedere financiar. Și se pare că consumatorii ezită să învețe. Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OCDE) a citat un studiu realizat în Canada, care a constatat că alegerea investiției potrivite pentru un plan de economii pentru pensionari era mai stresantă decât o vizită la medicul dentist.

Cinci tendințe forțând alfabetizarea financiară

Îmbunătățind problemele asociate cu o alfabetizare financiară precară, se pare că luarea deciziilor financiare devine tot mai oneroasă pentru consumatori.Cinci tendințe sunt convergente care demonstrează importanța pentru luarea unor decizii cu grijă și informare cu privire la finanțe:

Consumatorii au mai multe decizii financiare:

1. Planificarea pensionării este un exemplu al acestei schimbări. Generațiile trecute au depins de fondurile de pensii pentru a furniza cea mai mare parte a fondurilor lor de pensii. Fondurile de pensii sunt gestionate de profesioniști și pun povara financiară asupra companiilor sau guvernelor care le-au sponsorizat. Consumatorii nu au fost implicați în procesul de luare a deciziilor, de regulă nu și-au contribuit cu fonduri proprii și erau rareori conștienți de starea de finanțare sau de investițiile deținute de pensie. Astăzi, pensiile sunt mai mult o raritate decât norma, în special pentru noii lucrători. În schimb, angajaților li se oferă posibilitatea de a participa la planurile de economii de 401K, în care trebuie să ia decizii de investiții și să contribuie la planuri. Opțiuni complexe:
2. De asemenea, consumatorii sunt rugați să aleagă între diferite produse de investiții și economii. Aceste produse sunt mai sofisticate decât în ​​trecut, cerând consumatorilor să aleagă între diferite produse opțiuni care oferă rate de dobândă diferite și scadențe, deciziile pe care nu le educă în mod adecvat. Deciderea unor instrumente financiare complexe cu o gamă largă de opțiuni poate avea un impact asupra capacității consumatorului de a cumpăra o locuință, de a finanța o educație sau de a salva pentru pensie, complicând și mai mult procesul decizional financiar. Lipsa ajutorului guvernamental:
3. Principala sursă de venit de pensionare în generațiile trecute a fost securitatea socială. Dar suma plătită de către Securitatea Socială nu este suficientă și este posibil să nu fie deloc disponibilă în viitor. Consiliul de administrație al administrației publice a raportat că, până în 2033, fondul fiduciar de securitate socială poate fi epuizat, o perspectivă înfricoșătoare pentru mulți. Deci, acum, securitatea socială acționează mai mult ca o rețea potențială de siguranță care poate oferi suficient pentru supraviețuirea de bază. (Pentru mai multe informații, a se vedea: O verificare a securității sociale .) Durata de viață mai lungă:
4. Trăim mai mult. Aceasta înseamnă că avem nevoie de mai multe economii de pensii decât generațiile anterioare. Schimbarea mediului:
5. Peisajul financiar este foarte dinamic. Acum, o piață globală, există mulți participanți mai mulți pe piață și mulți alți factori care o pot influența. Mediul în continuă schimbare creat de progresele tehnologice, cum ar fi tranzacțiile electronice, face ca piețele financiare să fie și mai rapide și mai volatile. Luate împreună, acești factori pot provoca păreri conflictuale și dificil în crearea, implementarea și urmărirea unei foi de parcurs financiare. Prea multe opțiuni:
6. Băncile, uniunile de credit, firmele de brokeraj, firmele de asigurări, societățile de carduri de credit, companiile ipotecare, planificatorii financiari și alte companii de servicii financiare se luptă pentru crearea de confuzii pentru consumatori. De ce contează

Cunoștințele financiare sunt esențiale pentru a ajuta consumatorii să economisească suficient pentru a oferi venituri adecvate la pensie, evitând în același timp niveluri ridicate de datorii care ar putea duce la faliment și împrumuturi.Cu câțiva ani în urmă, un studiu realizat de compania de servicii financiare TIAA-CREF a arătat că cei cu un plan de alocare financiară ridicat pentru pensionare și, în esență, au dublă bogăție de oameni care nu plănuiesc să se pensioneze. Dimpotrivă, cei cu o alfabetică financiară redusă împrumută mai mult, au mai puțină avere și ajung să plătească taxe inutile pentru produsele financiare. Cu alte cuvinte, persoanele cu o alfabetizare financiară mai mică tind să cumpere pe credit și nu sunt în măsură să plătească integral soldul lor lunar și să ajungă să cheltuiască mai mult pe comisioanele de dobândă. Acest grup, de asemenea, nu investește, are probleme cu datoria și o înțelegere slabă a termenilor ipotecilor sau împrumuturilor. Chiar mai îngrijorătoare, mulți consumatori cred că sunt mult mai educați din punct de vedere financiar decât sunt cu adevărat.

Și în timp ce aceasta poate părea o problemă individuală, este mai largă și mai influentă asupra întregii populații decât se credea anterior. Tot ce trebuie să facem este să analizăm criza financiară din 2008 pentru a vedea impactul financiar asupra întregii economii din cauza lipsei de înțelegere a produselor ipotecare și a neplăților ulterioare. Alfabetizarea financiară este o problemă cu implicații generale pentru sănătatea economică și o îmbunătățire poate duce la o economie globală competitivă și puternică. (

Criza financiară 2007-08 în revizuire . Linia de fund

Orice îmbunătățire a competenței financiare va avea un impact profund asupra consumatorilor și a capacității acestora de a viitor evitând în același timp capcanele datoriilor. Tendințele recente determină cu atât mai mult cu cât este imperativ ca consumatorii să înțeleagă principalele resurse financiare, deoarece sunt rugați să suporte mai mult povara deciziilor de investiții în conturile lor de pensionare, în timp ce trebuie să descifreze produsele și opțiunile financiare mai complexe. Sarcinile nu sunt ușoare, dar o mai bună înțelegere și mai multe cunoștințe pot ușura sarcina extraordinar.