Să vorbim despre planificarea urgențelor - în special, urgențele financiare. Știți cum ați plăti factura dacă ați pierdut locul de muncă, ați avut o criză de sănătate sau chiar ați avut nevoie de o reparație majoră? Aveți asigurarea și economiile de care aveți nevoie pentru a vă aduce în vremuri grele? Aveți un fond de urgență?

Crearea planului financiar anual este un moment bun pentru a verifica economiile pentru situații de urgență. Mulți oameni cad prea puțin și nu vrei să fii unul dintre ei.

- 999 - Potrivit unui raport publicat în mai de către Rezerva Federală, care a pus întrebarea despre bunăstarea economică a americanilor în 2015, 18% dintre americani au avut o greutate financiară anul trecut, iar aproape jumătate din acel grup nu avea resurse financiare să o facă. Ca urmare, oamenii au omis tratamente medicale de care aveau nevoie, au intrat în datorii sau au beneficiat de fonduri de pensii dacă nu aveau economiile de urgență pentru a-și acoperi ghinionul.

Numai jumătate din americani au suficiente economii de urgență pentru a acoperi cheltuielile de trei luni, ceea ce ar contribui la compensarea unei perioade scurte de șomaj, invaliditate sau boli grave; cealaltă jumătate ar putea să vândă active sau să împrumute de la prieteni sau de familie pentru a se împlini. Și mai rău, doar 54% dintre americani ar putea suporta o cheltuială de urgență de 400 USD cu bani sau bani în contul lor de verificare sau economie. Nu este surprinzător că gospodăriile cu venituri mai mari au mai multe șanse de a gestiona o astfel de cheltuială, dar 38% dintre gospodăriile casnice câștigând 40 000 - 100 000 dolari și 19% dintre gospodăriile casnice care au câștigat peste 100 000 de dolari au spus că nu au avut 400 de dolari pe mână.

Potrivit unei publicații din noiembrie 2015 a Trusturilor de Caritate Pew privind resursele, familiile trebuie să se ocupe de situații de urgență financiare, o treime din familiile americane nu au economii, iar 10% din gospodării câștigă 100 000 $ sau mai mult un an le lipsește. În plus, Pew a constatat că gospodăria tipică nu are suficiente economii de lichide pentru a acoperi o lună de venituri pierdute, iar puțin peste un sfert din gospodării ar putea înlocui o săptămână de venit. Chiar și gospodăriile care câștigă mai mult de 85.000 de dolari ar putea înlocui doar 40 de zile de venituri pierdute.

Dacă majoritatea dintre noi nu au perna financiară de care avem nevoie, ce putem face pentru a ne spori securitatea financiară? Două plase de siguranță care ne pot ajuta să fim mai autosuficienți, chiar și în fața nefericirii, construim un fond de urgență și asiguram asigurarea de venituri pentru invalizi.

Fondul de urgență: cât de mult ar trebui să economisiți?

Ați auzit, probabil, sfatul comun că ar trebui să economisiți cheltuieli de trei până la șase luni în caz de urgență. Dar cât de mult aveți nevoie și de ce? Ceea ce este suficient depinde de situația fiecărui individ sau a familiei, potrivit Kevin Gallegos, vicepreședinte de vânzări și a operațiunilor Phoenix cu Freedom Financial Network, un serviciu financiar online pentru decontarea datoriilor de consum, cumpărături ipotecare și împrumuturi personale."Gândiți-vă la nivelul cheltuielilor care vă determină să vă grăbiți cu un card de credit", spune el. "Este o factură de reparare a mașinii de 250 de dolari? O factură medicală de 500 de dolari? Aceasta este suma care trebuie începută. Aveți cel puțin această disponibilitate și construiți treptat spre cheltuieli de trai de șase sau mai multe luni. "

Șase luni de cheltuieli de trai ar putea fi un obiectiv mai accesibil decât crezi. Nu este de șase luni în valoare de salariu, sau chiar șase luni în valoare de suma în care trăiți în mod normal, Gallegos explică: "Este suma pentru a acoperi numai esențiale. "Trebuie doar să acoperiți cheltuielile cheie, cum ar fi locuințele, alimentele, asigurările, îngrijirea sănătății, utilitățile, transportul și plățile minime pe datoriile dvs., nu luxuriile cum ar fi vacanțe, haine noi sau mese restaurant.

S-ar putea să doriți să aveți mai mult sau mai puțin în fondul dvs. de urgență, în funcție de cât de stabil este venitul dumneavoastră. Dacă tu și soțul dvs lucrați pentru diferite companii din diferite industrii, este mai puțin probabil să pierdeți imediat venitul întregului gospodărie, deși se poate întâmpla. De asemenea, un soț ar putea fi concediat, iar celălalt ar putea să se îmbolnăvească. Dacă sunteți freelancer cu venituri neregulate, ați putea dori un fond de urgență mai mare pentru a vă ajuta să ieșiți în sus și coborâșuri sau vă puteți simți confortabil cu un fond de urgență mai mic pentru că aveți mai mulți clienți și este probabil să aveți întotdeauna niște venituri venind, cu excepția cazului în care, din nou, veți fi lovit de o boală gravă sau vătămare și nu veți putea lucra deloc. Dacă lucrați într-o industrie volatilă cu disponibilizări frecvente, acesta este un alt motiv pentru a avea un fond de urgență mai mare.

Economiile de urgență sunt despre ceea ce puteți salva în mod realist, ce sumă vă face să vă simțiți în siguranță și ce alte obiective financiare aveți. S-ar putea să doriți să vă opriți la economii de trei luni în cazul în care aveți o datorie cu dobândă ridicată pentru a vă plăti, apoi să creați un fond de urgență mai mare odată ce nu mai aveți datorii.

De asemenea, nu doriți să aveți atât de mulți bani în economiile de urgență pe care le îndepărtați de obiective cum ar fi salvarea pentru pensionare. Deoarece economiile de urgență trebuie să fie extrem de lichide, trebuie să păstrați acești bani într-un cont de economii, unde probabil că nu veți obține suficient interes pentru a ține pasul cu inflația. Dacă aveți cheltuieli de viață de doi ani în contul de economii, ar fi mai bine să tăiați această sumă la un an și să puneți jumătate într-un cont de pensionare avantajat, cum ar fi un Roth IRA, unde îl puteți investi în fonduri tranzacționate la bursă sau în fonduri index și să câștigi destule profituri pentru a-ți crește banii în timp.

Chiar dacă aveți o urgență care durează mai mult de 12 luni, este puțin probabil să aveți nevoie de acele cantități mari de bani simultan. Dacă aveți un fond de urgență de 12 luni și veți constata că sunteți în continuare șomeri după nouă luni, puteți începe să faceți planuri pentru a atinge alte active dacă nu puteți găsi în curând un nou loc de muncă, cum ar fi retragerea contribuțiilor de la Roth IRA. (Pentru mai multe informații, vezi

De ce aveți absolut nevoie de un fond de urgență

și

Cum să utilizați Roth IRA ca un fond de urgență ) Asigurări de venituri pentru persoanele cu handicap: ce acoperă și cum să Ia-o De ce ai nevoie de asigurare de invaliditate dacă ești perfect sănătoasă și capabil?Administrația de securitate socială (SSA) estimează că mai mult de un sfert de 20 de ani vor deveni invalizi înainte de a ajunge la vârsta de pensionare. Din cauza riscului ridicat de a deveni invalizi și a consecințelor devastatoare ale lipsei unui venit de luni de zile, dacă nu de ani în urmă, asigurarea de invaliditate este o achiziție inteligentă. Asigurarea de invaliditate pe termen scurt este concepută pentru a acoperi o invaliditate care durează șase luni sau mai puțin, în timp ce asigurarea de invaliditate pe termen lung este concepută pentru a acoperi o perioadă care durează atâta timp cât sunteți invalid, până când atingeți vârsta de pensionare. Această asigurare va înlocui un procent din venitul dvs. până când veți reuși să lucrați din nou. Unele politici vă acoperă dacă nu puteți lucra în propria dvs. ocupație, în timp ce alții vă acoperă doar dacă nu puteți lucra în nici o linie de lucru.

Mulți oameni au asigurare de venituri de invaliditate prin intermediul angajatorilor lor; altele au politici individuale. De asemenea, este posibil să avem ambele. În 2014, 39% dintre lucrători aveau asigurări de invaliditate pe termen scurt, în timp ce 33% aveau soiul pe termen lung, potrivit Biroului Statistic al Muncii din S.U.A. Majoritatea lucrătorilor care au acces la asigurarea de invaliditate prin muncă participă la aceasta deoarece angajatorul lor plătește pentru aceasta.

O altă sursă de venit pentru persoanele cu dizabilități este SSA. Pentru a vă califica, trebuie să fi plătit taxele de securitate socială prin muncă. SSA utilizează o definiție strictă a handicapului: "O persoană este dezactivată … dacă nu poate lucra din cauza unei afecțiuni medicale grave care a durat sau se așteaptă să dureze cel puțin un an sau duce la deces. Condiția medicală a persoanei trebuie să îi împiedice să facă muncă pe care a făcut-o în trecut și trebuie să împiedice persoana să se adapteze la alte activități. "

În cazul în care vă calificați pentru Venituri pentru persoanele cu handicap de securitate socială (SSDI), suma pe care o primiți nu va fi suficientă pentru a vă acoperi cheltuielile, mai ales având în vedere că, dacă sunteți invalid, nu este. Plata lunară medie a indemnizației de invaliditate la începutul anului 2016 a fost de doar 1, 166 dolari, ceea ce SSA admite că este abia suficient pentru a rămâne peste nivelul de sărăcie din 2015.

În afară de faptul că beneficiile SSDI ar fi probabil insuficiente pentru a menține standardul de viață pe care sunteți obișnuit și pentru care este dificil să vă calificați, există și alte motive pentru care s-ar putea să doriți să vă purtați propriul handicap asigurare de venit, chiar dacă aveți un plan sponsorizat de angajator sau dacă ați avea calitatea de SSDI. "Dacă achiziționați propria asigurare individuală de invaliditate, atunci este a ta, și tu dețineți și păstrați-o. Dacă vă părăsiți angajatorul, atunci vă pierdeți politica DI, cu excepția cazului în care există o prevedere care să o convertească și costă în mod normal mai mult ", spune Richard P. Sabo, planificator financiar cu RPS Financial Solutions din Gibsonia, Pa. dacă vă cumpărați și plătiți primele, atunci beneficiile sunt scutite de taxe atunci când le primiți. Dacă angajatorul vă plătește primele pentru dvs., atunci [beneficiile] sunt impozabile atunci când le primiți. „

Trebuie să aplicați cât mai curând posibil asigurarea de invaliditate dacă nu aveți deja această acoperire esențială (vezi

Alegerea celei mai bune asigurări de invaliditate

).Niciodată nu știți când ați putea deveni invalizi, iar primele sunt mai ieftine, cu cât sunteți mai tineri și mai sănătoși. Dacă vă aflați într-o linie de lucru cu risc ridicat, asigurarea de invaliditate este foarte importantă, deoarece aveți șanse mai mari de a deveni invalizi.

Pentru a cumpăra o asigurare de invaliditate, va trebui să vă uitați dincolo de companiile de asigurări pe care le puteți cunoaște de la polițele auto sau de proprietar; aceste companii de obicei nu o vând. În schimb, o veți găsi oferite de aceleași companii care vând asigurări de viață, precum MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha și Northwestern Mutual. (Pentru mai multe detalii, a se vedea Politica de asigurare pentru persoanele cu handicap: acum în limba engleză și

Introducere la asigurare: Asigurare pentru persoanele cu handicap

) Linia de fund situații de urgență financiare - obținerea concedierii sau imposibilitatea de a lucra - aveți nevoie de un fond de urgență și asigurarea de venituri pentru invalizi. Un fond de urgență reprezintă, de asemenea, o sursă importantă de protecție împotriva urgențelor financiare minore, cum ar fi facturile neprevăzute; aceasta vă va ajuta să vă țineți de datorii și să vă împiedicați să cheltuiți bani în interesul pe care îl preferați mai degrabă spre alte obiective financiare. Planificarea anuală este, de asemenea, un moment bun pentru a vă asigura că aveți o putere financiară și medicală de avocat în loc. Procurați: aveți nevoie de unul?

explică detaliile.

Dacă sunteți extrem de norocoși, veți reuși să treceți prin ani de muncă fără să vă pierdeți locul de muncă sau să deveniți invalizi. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor se vor confrunta probabil cu unul dintre aceste evenimente cel puțin o dată. Un fond de urgență și asigurarea de invaliditate vă vor ajuta să vă îndepliniți obiectivele și să vă controlați nivelurile de stres, chiar și atunci când grevele nefiresc.