Din păcate, unul dintre factorii care va împiedica mulți oameni să devină de succes financiar este o credință falsă despre bani. De fapt, miturile financiare răspândite pot avea un impact negativ asupra valorii nete pe termen scurt și lung. Aruncați aceste mituri de top 10 și veți evita consecințele creării lor.

TUTORIAL: Cum să gestionați creditul și datoria

1. Dacă primesc o majorare care mă lovește într-o bandă mai mare de taxe, îmi iau de fapt mai puțini bani. Din fericire, acest lucru nu este adevărat. Trecerea într-o bandă mai mare de taxe mărește doar rata impozitului plătit pe ultimii dolari pe care îi câștigi. Să presupunem că plătiți singur, vechiul dvs. salariu era de 30.000 de dolari pe an, iar salariul tău nou este de 33.000 de dolari pe an. Conform programelor IRS din 2007, când salariul tău era de 30 000 de dolari, rata de impozitare marginală a fost de 15%. Cu un salariu de 33.000 de dolari, rata de impozitare marginală este acum 25%.

Cheia pentru deblocarea acestui mit este cuvântul "marginal". În acest scenariu, primele dvs. $ 31, 850 de venituri sunt încă impozitate în același mod în care a fost înainte de a vă ridica. Cu un venit de 30.000 $, casa ta va fi de 25 $, 891. 25. Dacă faci $ 33.000, vei lua acasă $ 28, 326. 25. Acest lucru se datorează faptului că numai extra $ 1, 150 de mai sus $ 31, 850 este impozit la 25% - nu întreaga suma de 33.000 $. (Pentru a afla mai multe, citiți Cum funcționează sistemul de impozitare marginală? )

2. Închirierea este ca și cum ați arunca bani. Considerați că banii pe care îi cheltuiți pentru alimente sunt aruncați? Dar banii pe care îi cheltuiți pe gaz? Ambele cheltuieli se referă la articolele pe care le achiziționați în mod regulat, care devin obișnuite și par să nu aibă valoare durabilă, dar care sunt necesare pentru desfășurarea activităților zilnice. Chirie bani se încadrează în aceeași categorie.

Chiar dacă dețineți o locuință, trebuie să "aruncați" banii pe cheltuieli precum impozitele pe proprietate și dobânzile ipotecare (și probabil mai mult decât aruncați în chirie). De fapt, pentru primii cinci ani, plătiți în principiu toate dobânzile aferente creditului ipotecar. De exemplu, pe o ipotecă de 30 de ani, de 250 de dolari, la o dobândă de 7%, primele 60 de plăți ar fi totale de aproximativ 100.000 de dolari. Din care "aruncați" aproximativ 85.000 de dolari pentru plata dobânzilor. (Pentru a afla mai multe despre programele de plăți ipotecare, citiți Înțelegerea structurii de plată a ipotecii .

3. Primesti ceea ce platesti.
Elementele cu prețuri mai mari nu sunt întotdeauna de calitate superioară. Medicamentele generice sunt considerate medical ca fiind la fel de eficiente ca omologii lor de nume-marcă. O casă de milioane de dolari care intră în blocare și este răscumpărată doar pentru 900 000 de dolari poate avea în continuare valoare de 1 milion de dolari. Când prețul stocului Google scade într-o zi de marți aleatorie, deoarece investitorii se panică în legătură cu piața în general, Google nu este brusc o companie mai puțin valoroasă …

În timp ce uneori există o corelație între preț și calitate, nu este neapărat o corelație perfectă.O bară de ciocolată de 3 dolari poate fi mai gustoasă decât o bară de 1 $, dar o bară de 10 $ poate să nu aibă un gust semnificativ diferit de un bar de 3 $. Atunci când stabiliți valoarea unui articol, aruncați o privire asupra prețului său și examinați adevărații indicatori ai valorii acestuia. Acea aspirină generică vă oprește durerea de cap? Este casa acasă bine întreținută și situată într-un cartier popular? Apoi, veți ști că atunci când plătiți prețul mai mare merită, atunci când nu este (și veți fi pe cale să înțelegeți principiile venerabile ale lui Benjamin Graham de a investi în valoare). (Pentru a afla mai multe, citiți Ghidul pentru strategiile de stocare a stocurilor: Value Investing .

4. Nu am destui bani pentru a începe să investesc.
Este adevărat că unele firme de brokeraj solicită să aveți o sumă minimă de bani pentru a investi în anumite fonduri sau chiar pentru a deschide un cont. Cu toate acestea, dacă așteptați până când veți întâlni unul dintre aceste valori minime, puteți deveni frustrați și veți avea mai mult timp să vă atingeți obiectivul.

În aceste zile, este ușor să începeți să investiți cu foarte puțini bani datorită proliferării conturilor de economii online. În timp ce conturile tradiționale de economii bancare oferă, în general, rate ale dobânzii atât de scăzute, încât abia observați interesul pe care îl acumulați, un cont de economii online va oferi o rată mai competitivă, bazată pe modul în care piața face în prezent. În 2007, a fost comună găsirea de bănci online care oferă o dobândă de 5%, ceea ce reprezintă o rentabilitate destul de bună a investițiilor în contul de economii cu risc scăzut atunci când considerați că stocurile istoric revin în medie cu 9-10% anual. De asemenea, unele conturi de economii online pot fi deschise cu doar 1 $. Odată ce vă aflați în poziția de a începe să investiți în acțiuni și fonduri mutuale, puteți transfera o bucată de schimbare din contul dvs. de economii online și în noul dvs. cont de brokeraj.

Alternativ, puteți deschide un cont de brokeraj cu fonduri minime prin intermediul uneia dintre companiile comerciale online care au crescut. Cu toate acestea, este posibil ca aceasta să nu fie cea mai bună modalitate de a începe să investiți din cauza comisioanelor pe care le veți plăti de fiecare dată când cumpărați sau răscumpărați acțiuni (în general, între 5 și 15 USD pe comerț). În timp ce aceste taxe au fost reduse drastic de la momentul când ați trebuit să tranzacționați prin brokerul de stat uman, acestea pot încă să mănânce în returnările dvs. (Pentru a afla mai multe despre început, citiți Începeți să investiți numai cu $ 1, 000 .)

5. Efectuarea unui sold pe cardul meu de credit îmi va îmbunătăți ratingul de credit.
Nu are un echilibru și o plătește lent, ceea ce dovedește că ești creditat. Toate aceste strategii va face este să luați bani din buzunar și să-l oferiți companiilor cărții de credit sub formă de plăți de dobânzi. Dacă doriți să utilizați un card de credit ca instrument de îmbunătățire a scorului dvs. de credit, tot ce trebuie cu adevărat să faceți este să vă plătiți soldul în întregime și la timp în fiecare lună. Dacă doriți să faceți un pas mai departe, nu încărcați mai mult decât un procent mic din limita cardului dvs., deoarece suma creditului disponibil pe care l-ați utilizat este o altă componentă a scorului dvs. de credit.

6. Proprietatea pe proprietate este o strategie de investiții sigură. La fel ca toate celelalte investiții, proprietatea asupra locuinței implică riscul ca investiția dvs. să scadă în valoare. În timp ce statisticile citate în mod obișnuit spun că locuințele apreciază undeva între rata inflației și 5% pe an, dacă nu mai mult, nu toate locuințele vor aprecia la această rată. De fapt, este perfect posibil ca casa ta să piardă valoare de-a lungul anilor, ceea ce înseamnă că dacă vrei să vinzi, va trebui să faci o lovitură. Singura modalitate de a evita să pierdeți într-o astfel de situație este dacă continuați să aveți propria locuință până când veți muri și veți transmite aceasta moștenitorilor.

Chiar și într-o situație mai puțin drastică, transferul unui loc de muncă, divorțul, boala sau moartea în familie ar putea să te constrângă să vinzi casa într-un moment în care piața este în scădere. Și dacă casa dvs. apreciază sălbatic, este minunat, dar dacă nu doriți să vă deplasați la o piață imobiliară complet diferită (un alt oraș), profitul nu vă va face prea bine dacă nu vă reduceți, deoarece va trebui să cheltuiți totul pentru a intra într-o altă casă. Deținerea unei case este o responsabilitate majoră și există modalități mai ușoare de a investi banii, deci nu cumpărați o casă decât dacă sunteți atras de alte beneficii. (Pentru mai multe informații, consultați Măsurarea beneficiilor de proprietate asupra locuinței .)

7. Unul dintre avantajele majore ale proprietății imobiliare este posibilitatea de a vă deduce interesul ipotecar. Nu are sens să numim acest lucru un avantaj al proprietății pentru că nu există nimic avantajos în ceea ce privește plata anuală a mii de dolari. Reducerile de impozit pe dobânzile ipotecare la domiciliu ar trebui privite doar ca o modalitate minoră de a ușura stingerea plății tuturor acestor dobânzi. Nu economisiți atât de mulți bani pe cât credeți și chiar banii pe care îi economisiți este doar o reducere a costurilor pe care le plătiți. Reducerile impozitului pe dobânzi ar trebui luate întotdeauna în considerare atunci când vă depuneți impozitele și calculați dacă vă puteți permite plățile ipotecare, dar acestea nu ar trebui considerate un motiv pentru a cumpăra o locuință. (Pentru a afla despre această deducere fiscală populară, consultați Deducerea impozitului pe dobânzi de la ipotecă .)

8. Piața bursieră este de rezervă, așa că ar trebui să-mi vând investițiile și să ieșesc înainte ca lucrurile să se înrăutățească.
Când piața de valori scade, ar trebui să vă păstrați cu adevărat banii. În acest fel, puteți să vă plimbați și, eventual, să vă vindeți cu un profit. De fapt, scadențele de pe bursa sunt un moment excelent pentru a investi și mai mult. Mulți investitori experimentați consideră că declinul pieței este o "vânzare" și profită de oportunitatea de a obține investiții valoroase care se confruntă doar cu o scurgere temporară. Credeți sau nu, investitorii care au continuat să pună bani pe piața bursieră în timpul Marii Depresiuni au de fapt destul de bine pe termen lung. (Pentru a afla mai multe despre investirea într-o piață descendentă, citiți Sfaturi de supraviețuire pentru o piață furtunoasă .)

9. Impozitul pe venit este ilegal.
Ne pare rău, oameni buni. Există destul de multe argumente diferite aici, dar nici unul nu va rezista în instanță. Una este că codul fiscal spune că plata impozitelor este voluntară.Altă este că IRS nu este o agenție a Statelor Unite. IRS consideră că toate aceste argumente sunt sisteme de evaziune fiscală și vor pedepsi așa-zisii protectori fiscali cu penalități, dobânzi, garanții fiscale, confiscarea proprietății, închiderea salariilor - pe scurt, orice este nevoie pentru a obține evadatorii fiscali să plătească integral suma datorată atunci când sunt prinși. Cele mai multe argumente ale protestatarilor fiscali și respingerea IRS pot fi găsite pe site-ul IRS. Nu cădeți pentru acest shenanigan - în cele din urmă vă va costa mult mai mult decât ați spera să salvați fără să vă plătiți impozitele. (Pentru a afla mai multe, consultați Ghidul privind impozitul pe venit.)

10. Sunt tânără - Nu trebuie să-mi fac griji pentru salvarea pentru pensionare încă. / Sunt bătrân - este prea târziu să încep să economisesc pentru pensionare.
Cu cât sunteți mai tânăr, cu atât aveți mai mulți ani de interes sporit pe care îl aveți înainte. Interesul compus este ca banii liberi, deci de ce să nu profiți de el? Cineva care începe să economisească și câștigă interes atunci când sunt tineri nu va trebui să depună cât mai mulți bani pentru a ajunge la aceeași sumă ca și cineva care începe salvarea mai târziu în viață, toate fiind egale. (Pentru a afla mai multe, citiți De ce este mai ușor să vă permiteți pensionarea dacă începeți mai devreme? și Ați comportat pensia . ești mai vechi și încă nu ai început să economisești. Sigur, ouăle de cuiburi de 50.000 de dolari nu pot crește până la vârsta de 20 de ani până când trebuie să o folosești, dar doar pentru că nu ai putea să-l transformi în 1 milion de dolari nu înseamnă că nu trebuie Nu încercați deloc. Fiecare dolar suplimentar pe care îl investiți vă va aduce mai aproape de obiectivele dvs. Chiar dacă aveți vârsta de pensionare, nu veți avea nevoie de întregul dvs. ouă de cuib în momentul în care ați lovit 65 de ani. Încă puteți să-i scuturați acum banii și să faceți o sumă considerabilă până când aveți nevoie de ea la 75, 85 sau 95. ( Pentru sfaturi, vedeți

Împușcătura de pensionare . Linia de fund

Doar pentru că o credință este comună și răspândită nu înseamnă că este adevărat. Deci, dacă auziți ceva despre bani sau finanțare, dați-i ceva în minte înainte de al lua în inimă - miturile financiare vor sta doar în calea succesului dvs. financiar dacă le credeți Citiți mai multe despre concepțiile greșite în

5 cele mai mari mituri ale pieței de valori și Top 6 mituri despre beneficiile de securitate socială .