Mulți dintre noi presupun că cheltuielile noastre vor scădea la pensionare. Nu mai sunt costuri zilnice de călătorie sau trebuie să păstreze un garderobă de lucru. Pranzuri de afaceri mai scumpe (dacă există!). Un sfârșit la reținerea pentru 401 (k) planuri, Medicare și de securitate socială. O regulă obișnuită arată că oamenii plănuiesc să plătească cam 70% până la 80% din venitul lor înainte de pensionare.

Mulți pensionari găsesc că cheltuielile lor scad, uneori chiar sub această estimare. Dar alții sunt surprinși să-i vadă îndreptându-se în direcția opusă. Călătoria este un motiv major. Cheltuielile medicale neacoperite sunt altele. Ditto pentru facturile fiscale neașteptate. O altă cauză: pensionarii au mai mult timp liber să cheltuiască, să cheltuiască, să cheltuiască.

- Cheltuielile totale cresc intre 2% si 4% anual, iar daca veniturile din pensionare sunt fixe, aceasta poate fi o provocare de pensionare de la 10 la 15 ani ", spune Wes Shannon, CFP®, managing partner , SJK Financial Planning, LLC, în Hurst, Texas.

1. Calatorii

Pentru a incepe cu o nota fericita, cheltuielile de calatorie ar putea incepe cu usurinta in momentul pensionarii, in special in primii ani (vezi

Cele 4 faze ale pensionarii si cum sa bugetati pentru ei ). Dintr-o data veti avea placere sa mergeti la locurile pe care voi ati dorit sa le vedeti, dar niciodata nu ati avut timp sa lucrati la 9 pana la 5 ani si sa cresteti copii. Bineînțeles, cheltuielile de călătorie legate de locul de muncă nu vor mai fi un factor, așa că indiferent de cheltuielile pe care le petreceți în fiecare lună, acestea pot fi aplicate în noul dvs. buget de călătorie distractiv.

Modalități de economisire:

Multe hoteluri și unele companii aeriene oferă reduceri de renume. Dar verificați înainte de a cumpăra: Nu sunt întotdeauna cea mai bună afacere pe care o puteți obține. Luați în considerare hoteluri: Reducerile pentru persoanele cu vârste mai mari ar putea afecta 10% până la 15% din tariful camerei obișnuite la mai multe lanțuri, însă sunt disponibile adesea mai multe promoții. Mai degrabă decât să solicitați o reducere senior în față, întrebați agentul de rezervări pentru cel mai bun preț disponibil pentru tipul de cameră pe care doriți. Apoi, verificați dacă reducerea senior poate fi aplicată în plus. Luați în considerare rata superioară singură ca poziție de rezervă.

Este același lucru și în cazul biletelor de avion. Southwest Airlines, de exemplu, are tarife speciale pentru pasagerii 65 și peste. Din nou, merită să cereți unui agent de rezervări dacă este cea mai bună afacere. Un mare plus al tarifului senior al hotelului Southwest este totuși faptul că biletele sunt pe deplin rambursabile, spre deosebire de multe alte bilete de avion în aceste zile.

Alte companii aeriene, cum ar fi American, Delta și United, oferă, de asemenea, tarife mai mari pe rutele selectate, în general pentru pasagerii cu vârsta peste 65 de ani. S-ar putea să merite un apel să întrebați, dar, ca de obicei, ați putea ateriza un bilet mai ieftin cu puțină căutare.

Dacă sunteți deschis la închirieri și nu vă deranjează să fiți în bucătărie, încercați VRBO (Vacation Rentals By Owner)."Ofertele sunt în mod obișnuit cele mai multe case ale altor oameni în locații tipice de vacanță", spune Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, în Centerville, Ohio. "Acum că suntem goiri goi și sperăm să ne luăm în vacanță, deși am putea zbura către destinații mai exotice, avem un an planificat cu cazare VRBO. Ideea noastră de vacanță este așezată pe punte, cu vedere spre un lac, munți sau o plajă. Și căutăm activități de zi care includ pescuitul cu barca, golful, tenisul și pescuitul cu zbor. Nu pare că niciodată nu putem găsi o listă cu VRBO. "

Asigurarea de călătorie, pe care aproape că ți-o oferiți, este o altă considerație. Înainte de a cumpăra în mod automat o politică de liniște, asigurați-vă că știți exact ce acoperă și ce restricții se ascund în imprimarea fină; acestea vă pot împiedica să colectați vreodată.

Dacă sunteți în Medicare, rețineți că, în general, nu acoperă cheltuielile medicale în afara Statelor Unite. Aceasta include dacă sunteți într-o navă de croazieră care este mai mult de șase ore de la un port din S.U.A. Unele medicamente Medicare, sau Medigap, asigură o acoperire medicală de urgență atunci când sunteți departe de Statele Unite. Dacă aveți Medigap, revizuiți politica dvs. înainte de a plăti pentru acoperirea dublă. (Vezi

Este Asigurarea mea de sănătate bună în străinătate? ) De asemenea, merită să verificați acordul cărții dvs. de credit sau să sunați emitentul pentru a vedea ce acoperire de călătorie, dacă există. Unele carduri acoperă astfel de riscuri ca bagajele pierdute, dar numai dacă ați cumpărat biletele de călătorie cu acea carte specifică.

Probabil cei mai mari pensionari de marcă în obținerea unor oferte de călătorie minunate este flexibilitatea lor de a călători atunci când nu concurează cu călătorii de afaceri sau cu turiștii a căror programare este mai restrânsă. De exemplu, călătorii care merg de la Aeroportul LaGuardia din New York la Key West, Florida, ar fi putut plăti recent o sumă de 890 de dolari sau o deplasare de numai 536 dolari pe o singură companie aeriană, în funcție de ora și de ziua pe care au zburat. Această diferență de 354 dolari ar cumpăra o mulțime de sandvișuri de grup și de plăcintă de var. Pentru mai multe idei de economisire a banilor, vedeți

pensionari: economisiți bani pe călătoriile pe termen lung . 2. Asa cum am mentionat mai devreme, Medicare, programul federal care asigura multe americani peste 65 de ani, de obicei nu te va acoperi daca te imbolnavesti si ai nevoie de tratament peste hotare. De asemenea, nu finanțează o serie de alte cheltuieli pe care probabil le-a avut grija de asigurările de sănătate anterioare, plătite de angajatori. Acestea includ cele mai multe îngrijiri dentare, examene de ochi, aparate auditive și îngrijire de picior de rutină, printre altele. Deci, probabil, ar trebui să construiți niște bani în plus pentru aceste servicii în bugetul dvs. pentru pensie. Dacă fostul dvs. angajator oferă prestații de sănătate pentru pensionari, aceștia se vor găsi în ecuație.

"Îngrijirea medicală este unul dintre elementele bugetare mai mari pentru pensionari, în special în ultimii ani. Intelegerea statisticilor din industrie in ceea ce priveste cheltuielile de asistenta medicala dincolo de ceea ce este acoperit de partile Medicare A si B este un bun punct de plecare pentru a incepe economisirea si bugetarea pentru viitoarele cheltuieli de asistenta medicala ", spune Mark Hebner, fondator si presedinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, și autorul "fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi". "

Modalități de salvare:

În cazul în care cheltuielile medicale ne-acoperite sunt substanțiale, o modalitate de a ușura povara un pic este prin adunarea lor într-un singur an calendaristic și revendicarea unei deduceri fiscale. Nu întrerupeți procedurile de urgență, desigur, dar dacă puteți aștepta în siguranță pentru o muncă dentară non-urgentă sau pentru un nou suport auditiv, puteți acumula o factură suficient de mare pentru a ajunge la prag pentru a revendica o deducere. Cheltuielile medicale și dentare eligibile sunt deductibile în măsura în care acestea depășesc 7,5% din venitul brut ajustat - un prag temporar și redus pentru persoanele în vârstă care tocmai expiră, dar care pot fi încă utilizate pentru depunerea taxei în 2016. Începând cu 1 ianuarie 2017, toți contribuabilii pot deduce suma cheltuielilor totale de îngrijire medicală care nu au fost rambursate pentru anul care depășește 10% din venitul brut ajustat.

3. Impozite Venitul dvs. poate să scadă în timpul pensionării, rezultând o marjă de impozitare marginală mai mică și o factură mai mică de impozit pe venit. Dar dacă aveți mulți bani în planurile de pensionare, cum ar fi IRA tradiționale, care sunt supuse distribuțiilor minime necesare (RMD) în fiecare an după vârsta de 70½ ani, ați putea găsi efectiv veniturile și impozitele pe venit în creștere. "Majoritatea oamenilor sunt surprinși de lovitura de impozitare atunci când se retrag de la tradiționale 401 (k) și IRAs în pensie. Roth IRA poate ajuta la atenuarea loviturii fiscale, deoarece aceste retrageri sunt scutite de impozit ", spune David N. Waldrop, CFP®, presedintele Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, California Plus, IRA Roth nu sunt supuse RMDS.

Rețineți, de asemenea, că prestațiile dvs. de securitate socială ar putea fi impozabile dacă venitul dvs. depășește anumite limite. Pentru a afla, adăugați jumătate din beneficiul dvs. de securitate socială pentru toate celelalte venituri ale dvs., inclusiv dobânzi scutite de impozite din investiții cum ar fi obligațiunile municipale. Dacă totalul depășește 32.000 $ pentru cupluri sau 25.000 $ pentru single, poate fi necesar să plătiți impozite pe acesta.

Modalități de salvare:

În primul rând, dacă ați atins vârsta pentru distribuțiile minime necesare, nu le ignorați sau veți fi supus unei pedepse fiscale substanțiale. Încercați să obțineți o estimare atentă a sumelor de bani pe care probabil veți avea nevoie să le acoperiți pentru orice distribuție minimă necesară și să aflați de unde vor veni banii. Aceasta ar putea însemna retragerea mai mult din conturile dvs. de pensionare pentru a acoperi impozitul sau a lua bani din conturile de pensionare, care ar putea fi impozitate cu o rată mai mică. Primul este impozitat ca venit obișnuit; acestea din urmă pot fi impuse la rate mai favorabile, pe termen lung, ale câștigurilor de capital. Dacă acesta este un teritoriu necunoscut pentru dvs., ați putea dori să înscrieți serviciile unui contabil sau unui planificator financiar pentru a rula câteva scenarii diferite.

De asemenea, aflați dacă vârsta de pensionare vă dă dreptul la orice pauză specială pe impozitul pe proprietate în care locuiți. Nu puteți să vă presupunem că le veți primi automat, deoarece evaluatorul dvs. fiscal probabil nu are nicio idee cât de vechi sunteți. Site-ul pentru departamentul dvs. de impozitare de stat este un loc bun pentru a începe. 4. Cumpărături!

Pensionarea înseamnă adesea petrecerea mai multor acasă, în special în timpul orelor de zi. S-ar putea să te trezești întrebându-te cum ai trăit vreodată cu covoarele și draperiile uzate, ca să nu mai vorbim de panourile din lemn din jurul anului 1970. Ați putea dori, de asemenea, să vă bucurați de o bucătărie modernă, de o baie mai luxoasă sau de un birou separat unde puteți să vă gestionați investițiile sau să vă scrieți romanul dvs. spion.

Dacă redecorarea sau remodelarea vă va face viața mai confortabilă și dacă vă puteți permite, există puține motive să vă refuzați. Nu uitați, totuși, că pensionarea poate dura o lungă perioadă de timp și mulți dintre noi sunt susceptibili să trăiască în anii '90 sau mai târziu. În mod ideal, economiile noastre ar trebui să dureze atâta timp cât facem. Cu alte cuvinte, nu te înnebuni cu cardurile de credit.

Modalități de salvare:

Din fericire, unul dintre marile lucruri de a vă retrage este că nu aveți mai mult timp să faceți cumpărături. Aveți, de asemenea, mai mult timp să faceți cumpărături pentru cele mai bune oferte. Deci, profitați de ea și bucurați-vă.

Linia de fund În timp ce profitați de libertatea de pensionare, aduceți-vă atenția asupra cheltuielilor dvs. Stabiliți un buget și reduceți dacă este necesar.