DEFINIȚIA contului asigurat de FDIC

Un cont bancar sau depozit (asociație de economii și împrumut) care îndeplinește cerințele care trebuie acoperite de către Federal FDIC. Tipurile de conturi care pot fi asigurate de FDIC includ ordine negociabile de retragere (ACUM), verificare, economii și conturi de depozit pe piața monetară, precum și certificatul de depozit (CD). Suma maximă care este asigurată într-un cont calificat este de 250 000 $ pe deponent, instituție membră. Asta înseamnă că, dacă aveți până la acea sumă într-un cont bancar, iar banca nu reușește, FDIC vă face întregi de orice pierderi suferite.

BREAKING "Contul asigurat FDIC"

Un cont calificat trebuie să fie ținut într-o bancă care este participantă la programul FDIC. Băncile participante sunt obligate să afișeze un semn oficial la fiecare fereastră sau post de facturare unde se primesc în mod regulat depozite. Deponenții pot verifica dacă o bancă este un membru al FDIC printr-o căutare la FDIC. gov. Apartenența la FDIC este voluntară, cu băncile membre sau prin finanțarea asigurării prin plăți de prime. Conturile de unire a creditelor pot fi asigurate pentru o sumă de până la 250 000 USD dacă uniunea de credit este membră a Administrației Naționale a Creditului (NCUA).

Acoperirea și limitele FDIC

În principiu, toate conturile de depozit la cerere care devin obligații generale ale băncii sunt acoperite de FDIC. Conturile care nu se califică pentru acoperirea FDIC includ casetele de siguranță, conturile de investiții (care conțin acțiuni, obligațiuni etc.), fondurile mutuale și polițele de asigurare de viață. Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt asigurate la 250 000 dolari, precum și conturile de încredere revocabile, deși acoperirea unui trust revocabil se extinde la fiecare beneficiar eligibil.

FDIC garantează depozite de până la 250 000 USD per cont pe persoană. Pentru conturile comune, fiecare coproprietar primește protecția totală de 250 000 de dolari, astfel încât un cont comun cu suma de 500 000 de dolari pe depozit ar fi pe deplin protejat. Conturile multiple deținute în aceeași bancă cu același nume deținător de cont sunt adăugate împreună pentru determinarea valorii depozitelor asigurate, astfel încât o persoană cu două conturi la aceeași bancă, în valoare totală de 300 000 de dolari, ar avea 50 000 de dolari neprotejate.

Cu toate acestea, limitele de depozit sunt separate pentru fiecare bancă diferită, chiar și pentru același proprietar. Spune că John H. Doe are 200.000 de dolari la banca A și încă 150.000 de dolari la banca B. Chiar dacă depozitele sale totale depășesc 250.000 de dolari, acesta este considerat pe deplin acoperit atâta timp cât ambele bănci sunt asigurate de FDIC. transferă suma de 150.000 de dolari către banca A, pierde acoperirea cu 100.000 $, deoarece depozitul său total la Bank A este acum 350.000 $.

Scopul FDIC

FDIC se asigură că eșecul bancar în Statele Unite. A fost creat ca parte a Legii bancare din 1933 după o perioadă de patru ani care a văzut aproape 10 000 de U.S. băncile nu reușesc sau suspendă operațiunile. Cele mai multe dintre aceste închideri au rezultat dintr-o fugă pe bancă; băncile nu aveau suficienți bani în seifurile lor pentru a satisface cererile de retragere ale deponenților, așa că au trebuit să-și închidă ușile, lăsând multe familii fără acces la economiile lor. Scopul său a fost de a restabili credința americanilor panicați în urma prăbușirii pieței de valori din 1929 și declanșarea Marii Depresiuni.

Conceptual, FDIC servește drept un bastion împotriva viitoarelor panice bancare. FDIC "asigură" sau garantează valoarea tuturor depozitelor la cererea băncii până la o anumită sumă (care a crescut de la înființare: în octombrie 2008, Congresul a majorat suma acoperită de asigurarea depozitelor FDIC de la 100.000 $ la 250 $ , 000). Monitorizând și abordând riscurile cu care se confruntă fondurile depuse, FDIC servește astăzi pentru a menține încrederea publică și a încuraja stabilitatea în sistemul financiar prin promovarea unor practici bancare solide.

Potrivit FDIC, niciun deponent nu a pierdut un centimetru de fonduri asigurate ca urmare a eșecului bancar de la debutul său de asigurare la 1 ianuarie 1934. Dacă este măsurat pe fondul prevenirii panicii bancare, FDIC a fost un succes răsunător . Există detractori care consideră că asigurarea forțată a depozitelor creează un pericol moral în sistemul bancar și încurajează deponenții și băncile să se angajeze într-un comportament mai riscant; la urma urmei, clienții nu au nevoie să aibă grijă ce bancă face împrumuturi mai sigure dacă FDIC le va salva pe toate. Cu toate acestea, economia Statelor Unite nu a suferit o panică bancară legitimă în anii 80 de ani ai FDIC.

Înțelegerea rezervei fracționare bancare

Pentru a înțelege cum și pentru ce funcționează FDIC, este esențial să înțelegeți cum funcționează sistemul modern de economii și împrumuturi. Conturile bancare moderne nu sunt ca casetele de siguranță; banii deponenților nu intră într-un sertar de seif individualizat pentru a aștepta în mod nebun până la retragerea viitoare. În schimb, băncile fac bani din conturile deponenților pentru a face noi împrumuturi deoarece doresc să genereze venituri din dobândă.

Guvernul federal cere ca majoritatea băncilor să păstreze doar 10% din toate depozitele la îndemână; celelalte 90% pot fi utilizate pentru a face împrumuturi. Dacă ați făcut un depozit bancar de 1.000 $, banca dvs. poate să ia 900 $ din depozitul respectiv și să o folosească pentru a finanța un împrumut de mașină sau un credit ipotecar. Acest lucru creează o situație în care un deponent are o creanță de 1 000 de dolari într-un cont de economii, în timp ce un împrumutat are o creanță simultană la 900 de dolari în fonduri de credit.

Acesta este mecanismul privat prin care băncile creează noi bani în economie, pe care economiștii o numesc uneori ca multiplicatori de depozite. Acest tip de bancar se numește "bancare rezerve fracționare", deoarece doar o mică parte din totalul depozitelor sunt păstrate ca rezerve la bancă. Rezervele bancare fracționare creează lichidități suplimentare pe piețele de capital și contribuie la menținerea ratelor dobânzii reduse, dar poate crea și un mediu bancar instabil.

Eșecurile băncii

Banca rezervelor fracționare este vulnerabilă atunci când prea mulți depunători solicită banii înapoi în același timp.O bancă de rezervă fracționară ar putea păstra doar 10% din depozitele disponibile, dar este posibil ca clienții băncii să poată solicita simultan mai mult de 10% din banii lor înapoi. Când prea mulți depunători își cer banii înapoi, așa-numitul "bancă", banca trebuie să-i îndepărteze pe unii clienți cu mâna goală. Alți deponenți își pierd încrederea și își cer banii înapoi, temându-se că nu vor putea recupera o parte din economiile lor.

Din punct de vedere istoric, operațiunile bancare au creat un efect de contagiune care se răspândește și în alte bănci. În caz contrar, băncile sănătoase ar putea vedea rulajele deponenților lor, ceea ce ar duce la panică bancară sistemică. Statele Unite au cunoscut mai multe panici bancare, mai ales în 1907, care a fost o forță motrice în spatele creării Rezervației Federale în 1913, și din nou la începutul Marii Depresiuni.

În jargonul juridic, o bancă "nu reușește" atunci când este închisă de o autoritate de reglementare federală sau de stat. În afara panicii, acest lucru se întâmplă cel mai probabil, deoarece banca încalcă legile bancare sau ia decizii financiare eronate, cum ar fi împrumuturi sau investiții necorespunzătoare, și se află în imposibilitatea de a satisface cererile de depozit.

În cazul în care o bancă asigurată de FDIC nu poate să îndeplinească obligațiile de depozit, FDIC intră și plătește asigurarea către deponenți în conturile lor. Odată declarată "eșuată", banca însăși este asumată de FDIC, care vinde activele băncii și plătește orice datorii datorate. Atunci când o bancă nu reușește, deținătorii de conturi își recuperează fondurile aproape imediat până la suma asigurată. Dacă depunerile lor depășesc această limită, vor trebui să aștepte până când FDIC va vinde activele băncii pentru a recupera orice excedent.

Fondul de rezervă al FDIC

Înainte de 2006, FDIC sa finanțat prin Fondul de Asigurări al Băncii și Fondul de Asigurări al Asociațiilor de Economii. Acestea au fost în principiu alcătuite din prime de asigurare pe care FDIC le-a plătit băncilor membre pentru a-și păstra și păstra fondurile.

Președintele George W. Bush a semnat Legea federală de asigurare a depozitelor din 2005 pentru a fuziona fondurile concurente. Începând cu 2015, toate primele sunt lăsate în Fondul de Asigurări de Depozite (DIF), din care sunt acoperite toate depozitele asigurate de FDIC.

Sistemul nu a fost niciodată finanțat integral; în realitate, FDIC este, în mod normal, scurt de expunere totală a asigurărilor cu mai mult de 99%. Congresul a acordat FDIC puterea de a împrumuta până la 500 de miliarde de dolari de la Departamentul Trezoreriei, ceea ce a făcut ca sistemul să fie sprijinit efectiv de Rezerva Federală. Cu alte cuvinte. dacă FDIC își epuizează celelalte opțiuni, guvernul va interveni pentru a oferi o susținere financiară suplimentară.

FDIC ar putea, de asemenea, să împrumute bani de la Trezorerie sub formă de împrumuturi pe termen scurt. Acest lucru sa întâmplat în timpul crizei de economii și împrumut din 1991, când FDIC a fost forțat să împrumute câteva miliarde de dolari pentru a acoperi conturile falimentare.